Решение по делу № 2-499/2022 от 08.09.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества должника.

УИД: 68RS0001-01-2022-000675-06

Дело № 2-499/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 сентября 2022 г. г. Мичуринск Тамбовская область

Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего Назаровой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Рей Н.Б.,

при участии представителей ответчиков администрации Новоникольского сельсовета ФИО1, администрации Мичуринского района ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к администрации Мичуринского района Тамбовской области и администрации Новоникольского сельсовета Мичуринского района Тамбовской области, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества должника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №232252 от 16.06.2020г. выдало кредит ФИО4 в сумме 316500,00 рублей на срок 59 месяцев под 16,2 % годовых.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня, с даты образования задолженности по ссудному счету, и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 11.03.2021г. по 14.01.2022г., включительно, образовалась просроченная задолженность в сумме 342055,03 рублей, в том числе: просроченный основной долг 290898,26 рублей, просроченные проценты 43628,69 рублей, неустойка за просроченный основной долг 3860,49 рублей, неустойка за просроченные проценты 3667,59 рублей.

Банк направил ответчику письмо с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора.

09.02.2021г. заемщик ФИО4 умер. Кредитный договор является действующим в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

Истец просит установить наследников и наследственное имущество, расторгнуть кредитный договор №232252 от 16.06.2020г., взыскать задолженность по кредитному договору за период с 11.03.2021г. по 14.01.2022г. в размере 342055,03 рублей, в том числе: просроченный основной долг 290898,26 рублей, просроченные проценты 43628,69 рублей, неустойку за просроченный основной долг 3860,49 рублей, неустойку за просроченные проценты 3667,59 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6620,55 рублей. Всего просит взыскать 348675,58 рублей. Взыскание просит произвести в пределах принятого наследственного имущества.

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, о времени, месте и дате судебного заседания истец извещен. От представителя по доверенности ФИО5 поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

В ходе судебного разбирательства установлен наследник умершего заемщика ФИО4 – ФИО3.

Определением судьи от 9 августа 2022г. к участию в деле привлечен ответчик ФИО3

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, по месту жительства ответчика возвращены конверты. Суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о судебном заседании, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» от 23 июня 2015 года № 25, по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта.

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу.

Представители ответчиков администрации Новоникольского сельсовета ФИО1, администрации Мичуринского района ФИО2 просили в удовлетворении иска к ним отказать, так как они не являются наследниками умершего заемщика, не являются надлежащими ответчика по требованиям истца при наличии установленного судом наследника.

Судом принято решение о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца, а также ответчика в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, доводы иска, проанализировав и оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.307,309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.п.1,2,4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п.п.1,2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании).

Как разъяснено в пунктах 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. №9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу приведенных норм права и актов толкования по их применению, следует, что получение денежных средств заемщиком по кредитному договору обязывает его возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ,- по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, юридически значимыми обстоятельствами являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено следующее.

16.06.2020г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор <***> на сумму 316500,00 рублей, на срок 59 месяцев, под 16,2 % годовых.

Количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определен пунктом 6 договора, согласно которому предусмотрено 59 ежемесячных платежей, в размере 7 815,72 рублей, платежная дата 10 число месяца.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения и согласно которому размер неустойки равен 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 3.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит: проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4. ОУ).

Согласие заемщика ФИО4 и его ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита прописано в п. 14 Индивидуальных условий.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

Заключение договора №232252 наследником не оспорено, факт перечисления денежных средств и их использование ФИО4 установлен.

ФИО4 умер 9 февраля 2021г., место смерти г. Мичуринск.

Начало образования задолженности, то есть неисполнение заемщиком обязательства, возникло с 11.03.2021г. Указанное прослеживается в Выписке о движении денежных средств по лицевому счету клиента ФИО4 и расчета задолженности.

Согласно расчету истца образовалась задолженность в размере: 342055,03 рублей, в том числе: просроченный основной долг 290898,26 рублей, просроченные проценты 43628,69 рублей, неустойка за просроченный основной долг 3860,49 рублей, неустойка за просроченные проценты 3667,59 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО4 не являлся участником программы добровольного страхования жизни и здоровья по кредитному договору <***>.

Наследственное дело после смерти ФИО4 не заведено.

ФИО4 на день смерти принадлежало следующее имущество: жилой дом с земельным участком по адресу: .

Согласно Выписке из похозяйственной книги на дату смерти ФИО4 с ним совместно проживал и был зарегистрирован по адресу: его сын ФИО3.

Таким образом, определяя круг наследников, судом установлен наследник заемщика – его сын ФИО3, который проживал в доме, принадлежащим наследодателю на день открытия наследства.

У суда имеются основания для применения положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ к спорным правоотношениям по отношению к ответчику ФИО3, так как он фактически принял наследство, соответственно он становится должником в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с указанным, в удовлетворении требований к администрации Мичуринского района Тамбовской области, администрации Новоникольского сельсовета надлежит отказать, так как они являются ненадлежащими ответчиками по заявленным требованиям.

Согласно оценке рыночной стоимости наследственного имущества, рыночная стоимость жилого дома составляет 1247000 рублей, земельного участка - 86000 рублей. Что в пределах заявленных истцом требований.

В силу ст. 425 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

При установленных судом обстоятельствах, в силу вышеприведенных норм закона, по мнению суда, требование истца о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 6620,55 рублей, что подтверждается платежным поручением: №610088 от 25.01.2022г.

Исходя из удовлетворения иска в объеме заявленных требований, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 6620,55 рублей, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины. При этом размер государственной пошлины соответствует цене иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор №232252 от 16.06.2020г. заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (реквизиты для перечисления денежных средств по исполнительному листу Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк, с наследника ФИО3. 27.05.1987г.р., уроженца , паспорт гражданина , зарегистрированного по адресу: , задолженность по кредитному договору №232252 от 16.06.2020 за период с 11.03.2021г. по 14.01.2022г. (включительно) в размере 342055,03 рублей, в том числе: просроченные проценты в сумме 43628,69 рублей, просроченный основной долг в сумме 290898,26 рублей, неустойку за просроченный основной долг – 3860,49 рублей, неустойку за просроченные проценты – 3667,59 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6620,55 рублей, всего 348675,58 рублей.

В удовлетворении требований к администрации Мичуринского района Тамбовской области и администрации Новоникольского сельсовета Мичуринского района Тамбовской области отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Мичуринский районный суд Тамбовской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2022г.

Председательствующий Назарова О.Н.