Решение по делу № 2-450/2023 от 30.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества умершего <ФИО>, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Марченко Н.П., при секретаре судебного заседания ФИО7, в отсутствие сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД 38RS0№-10) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества умершего ФИО5, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, уточнив требования, о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества умершего ФИО5, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что 21.09.2016 между ПАО «Восточный экспресс Банк» (реорганизован путем присоединения в ПАО «Совкомбанк») и ФИО5 был заключен кредитный договор №(№ по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 3 000 000 рублей под 24,00 % годовых, сроком на 120 месяцев, под залог квартиры, общей площадью 137,1 кв.м., расположенной по адресу: ..., 76 квартал, ..., кадастровый (или условный) №, принадлежащей ФИО5 на праве собственности. В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору был заключен договор ипотеки №/ZKV1.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

До настоящего времени кредитная задолженность в полном объеме не погашена. По состоянию на 27.10.2022 общая задолженность по кредитному договору №(№) от ** составляет 2 831 544,12 рублей, из которых: 519 670,16 рублей – просроченные проценты, 2 261 340,42 рублей - просроченная ссудная задолженность, 18 933,24 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 732,87 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 23 867,43 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Истцу стало известно, что 02.12.2020 заемщик ФИО5 умер.

На основании изложенного, истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит расторгнуть кредитный договор №(№) от **, взыскать с наследников умершего ФИО5 в пределах стоимости его наследственного имущества, задолженность по кредитному договору №(4663456150) от ** в размере 2 831 544,12 рублей, из которых: 519 670,16 рублей – просроченные проценты, 2 261 340,42 рублей - просроченная ссудная задолженность, 18 933,24 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 732,87 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 23 867,43 рублей - неустойка на просроченные проценты, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 357,72 рублей, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 24 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ** по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ** по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., 76 квартал, ..., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 210 000,00 рублей.

Определением суда от ** к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены наследники умершего ФИО5, супруга – ФИО2, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, дочь - ФИО3.

В судебном заседании представитель истца – ФИО8, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики ФИО2, ФИО3, представитель ответчика ФИО2 – ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции.

Ранее, участвуя в судебном заседании, представитель ответчика ФИО2 – ФИО4 с исковыми требованиями не согласился, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку в требовании банка о полном возврате суммы задолженности установлен срок исполнения до 07.06.2019, следовательно, срок исковой давности истек 07.06.2022, с настоящим иском истец обратился в суд в ноябре 2022, пропустив установленный законом срок.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу норм статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становится солидарными должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, изложенных, в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2021 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Только в случае отсутствия наследственного имущества, обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 21.09.2016 между ПАО «Восточный экспресс Банк» (реорганизован путем присоединения в ПАО «Совкомбанк») и ФИО5 был заключен договор кредитования №(№ (далее по тексту кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 3 000 000 руб. под 24 % годовых, сроком на 60 месяцев. Возврат кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, согласно графику платежей.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору был заключен договор ипотеки №/ZKV1 от **.

В соответствии с п.1.3.1 кредитного договора, а также на основании п. 1.2 Договора ипотеки, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 137,1 кв.м., расположенной по адресу: ..., 76 квартал, ..., кадастровый №, принадлежащей ФИО5 на праве собственности.

Договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный» и Тарифах банка, а также установлены индивидуальные условия для кредита: Кредитная карта CASHBACK.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательными для сторон.

В соответствии с п. ** кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и /или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк выполнил свои обязательства, однако, заемщиком до настоящего времени кредитная задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ** задолженность по кредитному договору №(№) от ** составляет 2 831 544,12 рублей, из которых: 519 670,16 рублей – просроченные проценты, 2 261 340,42 рублей - просроченная ссудная задолженность, 18 933,24 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 732,87 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 23 867,43 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Расчет, приведенный истцом, соответствует предъявляемым требованиям, проверен судом и подлежит применению при разрешении спора.

Ответчиком расчет не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении долга в большем размере, суду не представлено.

Судом установлено, что ** заемщик ФИО5 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от **, составленной отделом по Ангарскому району и г. Ангарску службы записи актов гражданского состояния Иркутской области (свидетельство о смерти III-СT № от **).

Как следует из наследственного дела № от ** к имуществу умершего ФИО5, наследниками, принявшими его наследство, являются: жена ФИО2, ** рождения, дочь ФИО3, ** рождения, сын ФИО4, ** рождения, согласно заявлениям от ** и от ** соответственно указанные лица приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО5

Для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение лишь факт принятия наследником наследства одним из предусмотренных ст. 1153 ГК РФ способов.

Ответчики приняли наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу. Доказательств отказа ответчиков от наследственных прав материалы дела не содержат.

Как следует из информации нотариуса Ангарского нотариального округа Нотариальной палаты Иркутской области от ** №, после умершего ** ФИО5 заведено наследственное дело №, срок принятия наследства по указанному наследственному делу истек. ФИО2 является наследником ФИО5 по закону, кроме ФИО2 по данному наследственному делу в круг наследников входит еще два наследника – дочь ФИО3, сын ФИО4.

Доля ФИО2 – 3/5 (три пятых), ФИО3 – 1/5, ФИО4 1/5. В состав наследственного имущества входит ? доля на оружие, т.к. ФИО2 является пережившей супругой ФИО5, и имеет право на получение свидетельства о праве собственности на совместное нажитое имущество на ? долю.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Исходя из разъяснений, изложенных, в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Установлено, что размер наследственной массы превышает сумму задолженности по договору. Данное обстоятельство подтверждается материалами наследственного дела № от ** и не оспаривалось ответчиками.

Таким образом, в соответствии с указанными выше нормами, ответчики ФИО2, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО4, ФИО3, наследники, принявшие наследство после смерти ФИО5, несут солидарную обязанность по исполнению кредитных обязательств наследодателя-заемщика, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредитов и процентов в соответствии с условиями договоров в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, и ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк», на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», заемщик ФИО5 просит присоединить его к Программе страхования страховой организации ООО «страховая компания «ВТБ Страхование» при условии оплаты годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 12 000,00 рублей за каждый год страхования. ФИО5 был застрахован в период с ** по **. С ** исключен из страхования по причине – наличие просрочки более 90 дней.

В материалах кредитного досье присутствует договор страхования отдельных видов имущества граждан № от ** с АО «Страховая Компания «ДИАНА», в соответствии с которым застрахован предмет залога – квартира, расположенная по адресу: ..., 76 квартал, ....

Согласно п. 1.4. договора страхования отдельных видов имущества граждан № 98788 от 20.09.2016, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Восточный экспресс банк» в части размера задолженности Страхователя (Заемщика) по договору займа, в остальной части Выгодоприобретателем по договору является собственник имущества. Срок действия договора – 12 месяцев (п.1.7), страховая премия составляет 10 500,00 рублей и вносится единовременно (п.1.8). Согласно п. 1.6. страховым случаем является совершившееся событие, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества в результате: - пожара, - стихийных бедствий и опасных метеорологических явлений и процессов, - действия воды, - противоправных действий третьих лиц.

Согласно информации ООО «Страховая компания «Газпром страхование» от 30.03.2023 № б/н, 18.04.2013 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен Договор страхования от несчастного случая и болезней № застрахованными по данному договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном заявлении.

** ФИО5, путем подписания Заявления присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Указанный договор был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от **.

** ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» было переименовано в ООО «Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН, ОГРН Общества остались прежними).

По состоянию на ** в информационной системе ООО «СК «Газпром страхование» отсутствуют сведения о поступлении страховой премии в связи со включением ФИО5, ** г.р. в число застрахованных лиц по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

По состоянию на ** в информационной системе ООО СК «Газпром Страхование» отсутствуют сведения об обращениях Выгодоприобретателей с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица.

Разрешая требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Задолженность наследодателя, предъявленная к взысканию в общем размере 2 831 544,12 рублей, не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ответчиками, злоупотреблений со стороны кредитора судом не установлено, следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, должны отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в солидарном порядке.

С момента открытия наследства до настоящего времени ответчиками ФИО2 и ФИО3 исполнение по кредитному договору не производилось.

Учитывая положения ст.1175 ГК РФ, принимая во внимание, что размер долга наследодателя перед банком, заявленный истцом, не превышает размера стоимости имущества, перешедшего к наследникам, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истцом 04.06.2019 истребовал у ФИО5 полного возврата всей суммы задолженности, которая составляла 2 534 732,88 рублей, истцом установлен срок оплаты до 07.06.2019, следовательно, срок исковой давности истек 07.06.2022.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено, что кредитный договор №(№) был заключен с ФИО5 ** на срок 60 месяцев (т.е. 5 лет), следовательно, предусмотренный законом срок исковой давности подлежит исчислению с ** (** + 5 лет) и истекает 21.09.2024 (21.09.2021 + 3 года).

Истцом ** истребован полный возврат всей суммы задолженности, которая составляла 2 534 732,88 рублей, установлен срок оплаты до 07.06.2019. Ответчики полагают, что срок исковой давности истек 07.06.2022.

Суд не может согласиться с позицией ответчиков, ввиду того, что согласно выписке по счет и расчету задолженности по кредитному договору №(№) от **, ФИО5 ** были погашены просроченные проценты в сумме 86 122,34 рублей, 21.02.2020 внесена сумма 636,44 рублей, 26.02.2020 внесена сумма 57 585,46 рублей, платежом от 23.03.2020 началось гашение срочных процентов (внесена сумм 351,21 рублей), 14.04.2020 внесена сумма в размере 58 051,80 рублей, 21.04.2020 – 1 669,19 рублей, 30.04.2020 – 56 500,81 рублей, 21.05.2020 – 3 499,19 рублей, 25.05.2020 – 54 720,37 рублей, 22.06.2020 – 234,46 рублей, таким образом, заемщик вошел в график платежей по кредитному обязательству, после чего, ФИО5 вновь были нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, истцом реализовано право на судебную защиту путем обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

С учетом изложенного, срок исковой давности применению не подлежит.

Исполнение обязательства по кредитному договору №(№) от ** обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) – квартиры по адресу: ..., 76 квартал, .... Право собственности на квартиру зарегистрировано за умершим ФИО5

Поскольку судом установлено неисполнение ФИО5 своих обязательств по кредитному договору, его обязательства перешли к его наследникам ФИО2, ФИО3, ФИО4, суд считает, что имеются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ..., 76 квартал, ..., кадастровый №.

Удовлетворяя требования в этой части, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по закладной и проведение процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заёмщика (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 54 указанного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54,1 настоящего Федерального закона согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 348 ГК РФ.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По смыслу указанной нормы принимается во внимание не сумма неисполненного обязательства, а сумма требований залогодержателя, обеспеченных залогом. На день рассмотрения дела такая сумма составляет 2 831 544,12 рублей, что составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.

Как следует из представленной суду операции по счету заемщика, ответчиком допущено более трех просрочек внесения платежей в течение одного календарного года.

Таким образом, оснований, предусмотренных п.2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) при которых обращение взыскания не допускается, судом не установлено, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества и период просрочки в течение одного календарного года составляет более 3-х месяцев.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В ходе рассмотрения дела по существу ответчики возражений против определения начальной продажной цены предмета ипотеки в размере его залоговой стоимости не представили.

Обстоятельств, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при наличии которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, при рассмотрении дела не установлено.

С учётом изложенного, судом устанавливается способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, а начальная продажная цена предмета ипотеки определяется судом на основании п. 1.3.1 договора залога в сумме 3 210 000,00 рублей.

При установленных обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

В силу ч. 3 ст. 37 ГПК РФ способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет. Права, свободы и законные интересы несовершеннолетних, не достигших возраста четырнадцати лет защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

Исходя из системного толкования указанных норм права, ответственность несовершеннолетних, являющихся недееспособными в силу возраста, может быть возложена только на их законных представителей.

Ответчик ФИО4 на дату рассмотрения спора не достиг совершеннолетия, следовательно, исполнение его обязательств перед третьими лицами должно быть возложено на его законного представителя – ФИО2

Учитывая положения ст.1175 ГК РФ, принимая во внимание, что размер долга наследодателя перед истцом не превышает размер стоимости имущества, перешедшего к наследникам, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков суммы задолженности в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 28 357,72 руб., что подтверждается платежным поручением № от **.

Исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 357,72 руб., (по 14 178,86 рублей с каждого ответчика).

Суд также обращает внимание на то, что судебные расходы в виде государственной пошлины являются процессуальными издержками, следовательно, возмещаются за счет проигравшей стороны в судебном споре, а не за счет стоимости имущества, перешедшего к наследнику, следовательно, они не подлежат возмещению за счет наследственной массы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества умершего ФИО5, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №(№ от ** с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2, ** рождения, уроженки ... (паспорт №), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ** рождения, с ФИО3, ** рождения, уроженки ... (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> /ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №(№) от ** по состоянию на ** в размере 2 831 544,12 рублей, из которых: 519 670,16 рублей – просроченные проценты, 2 261 340,42 рублей - просроченная ссудная задолженность, 18 933,24 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 732,87 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 23 867,43 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 357,72 руб., т.е. по 14 178,86 рублей с каждой, всего взыскать 2 859 901,84 рублей.

Взыскивать солидарно с ФИО2, ** рождения, уроженки ... (паспорт №), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ** рождения, с ФИО3, ** рождения, уроженки ... (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> /ОГРН <***>), начиная с **, проценты, предусмотренные кредитным договором №(№ от **, по ставке 24 % годовых, начисляемых на остаток основного долга по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать солидарно с ФИО2, ** рождения, уроженки ... (паспорт №), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ** рождения, с ФИО3, ** рождения, уроженки ... (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> /ОГРН <***>), неустойку, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки начиная с ** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 137,1 кв.м, расположенную по адресу: ..., 76 квартал, ..., кадастровый №, определив способ реализации предмета залога - продажа с публичных торгов, установить начальную продажную цену - 3 210 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Н.П. Марченко

Мотивированное решение составлено 09.06.2023