Дело № 2-2270/2022
УИД 42RS00232-01-2022-002946-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(Резолютивная часть решения объявлена 23 декабря 2022 года)
(Мотивированное решение составлено 30 декабря 2022 года)
Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области:
в составе председательствующего судьи Козловой С.А.,
при секретаре судебного заседания Соболевской В.А.,
рассмотрел 23 декабря 2022 года в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец – Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту, - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <...>, согласно которому была выпущена карта к текущему счету <...> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Кредитный договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте (информации о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора.
Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке 29,9 % годовых, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, уплачиваемых ежемесячно в составе минимального платежа (5% от задолженности по договору, но не менее 500 рублей).
Ответчиком произведены расходные операции с применением кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет карты.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении имеющейся задолженности, что ответчиком не исполнено.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 809,13 рублей, из которых сумма основного долга -128 554, 15 рублей, сумма процентов – 18 956, 98 рублей, сумма комиссий – 298 рублей, сумма штрафов- 8 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4 316,18 рублей.
Истец – ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила заявление о применении срока исковой давности.
На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела <...> (приказное производство), суд приходит к следующему.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту, - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <...>, согласно которому на имя ФИО1 была выпущена карта к текущему счету <...> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте (информации о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора.
Согласно условий договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств па Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по карте, уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.
Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): 160 000 рублей.
Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке 29,9 % годовых, действующей в Банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, уплачиваемых ежемесячно в составе минимального платежа.
Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами по <...> и составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.
Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 -819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.
Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора, за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами Банка.
Тарифами Банка установлены следующие комиссии:
- ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по Карте при задолженности 500 рублей и более - в размере 149 рублей (п. 3 разд. «О продукте»);
- комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей (п. 9 разд. «Тарифы по продукту».
Согласно п. 4. разд. III Условий Договора банк вправе изменять условия Договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст. 310, 450 и 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). Информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка.
Ответчиком произведены расходные операции с применением кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету карты, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено Требование о полном досрочном погашении имеющейся задолженности в размере 153 309, 13 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования.
Данное требование ответчиком не исполнено.
Задолженность по кредитному договору составляет 155 809, 13 рублей, из которых сумма основного долга – 128 54, 15 рублей, проценты за пользование кредитом – 18 956, 98 рублей, сумма комиссий - 298 рублей, сумма штрафов – 8 000 рублей.
Размер задолженности истцом определен исходя из условий Договора о карте.
Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.
Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
Мировым судьей судебного участка № 3 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ <...> взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору <...> в размере 155 809, 13 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 158, 09 рублей.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.
Возражая против иска, ответчик сослался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.
Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199, абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.
Согласно п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Статьей 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в Определении от 08.09.2015 года № КГ15-91).
В силу п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В рассматриваемом случае направление истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования свидетельствует об изменении Банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.
Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов является указанная в Требовании дата исполнения данного требования – ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности начато с ДД.ММ.ГГГГ и закончено ДД.ММ.ГГГГ
Заявление на выдачу судебного приказа направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.
Исковое заявление в суд направлено Банком в суд по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, заявление на выдачу судебного приказа и исковое заявление в суд были поданы Банком за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.
С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, суд полагает, что исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <...> ДД.ММ.ГГГГ сумме 155 809, 13 рублей, удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку в удовлетворении исковых требований Банка к ФИО1 отказано, судебные расходы по оплате государственной пошлины 4 316, 18 рублей взысканию с ФИО1 не подлежат.
ФИО1 не заявлено требований о взыскании судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 809 (сто пятьдесят пять тысяч восемьсот девять) рублей 13 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины
в размере 4 316 (четыре тысячи триста шестнадцать) рублей 18 копеек в связи с пропуском срока исковой давности,
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.
Мотивированное решение суда составлено 30 декабря 2022 года.
Судья С.А. Козлова