Решение по делу № 2-4543/2022 от 22.03.2023 - о взыскании суммы задолженности по договору.

Дело №

36RS0№-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 22 марта 2023 года

Левобережный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя ответчика ФИО2 – ФИО4, действующей на основании доверенности <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору,

установил :

Истец Акционерное общество «ФИО1» (далее по тексту – АО «ФИО1») обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО МФК «Джой Мани» заключен договор потребительского кредита (займа) №, при использовании и применении аналога собственноручной подписи.

По условиям договора ответчику был предоставлен займ в сумме 29 650 руб.

Ответчик ФИО2 обязалась обеспечить возврат (погашение) предоставленного ей займа, в соответствии с общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора.

В связи с неисполнением обязательств по возврату предоставленных по договору денежных средств, у ответчика ФИО2 образовалась задолженность, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 60 782 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «ФИО1» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №-БСР от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «ФИО1» права (требования) по кредитному договору№, заключенному с ФИО2

На основании изложенного, истец АО «ФИО1» просит суд взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 782 руб. 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 023 руб. 48 коп. (л.д.7-8)

Истец АО «ФИО1» в судебное заседание не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 52, 53), о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. При обращении с исковыми требованиями в суд представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8)

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д. 56, 57), направив в судебное заседание своего представителя, о причинах своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя ответчика ФИО2 – ФИО4, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Представителя ответчика ФИО2 – ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержав доводы письменных возражений, просила суд иск удовлетворить частично.

Письменные возражения представителя ответчика приобщены к материалам дела. (л.д. 44-45)

Выслушав представителя ответчика ФИО2 – ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу требований статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно пункту 1 и пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой ФИО1 России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ)

Положениями стать 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1)

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в ФИО1, в котором открыт банковский счет займодавца. (пункт 3 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ответчиком ФИО2 в ООО МФК «Джой Мани» ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление о предоставлении микрозайма, в котором в том числе указано, что подписывая заявление она выражает свою волю на оценку ее кредитоспособности и заключение договора потребительского микрозайма на основании предоставленной информации.

Подписав заявление, ФИО2 подтвердила, что ей предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления и возврата потребительского микрозайма, о ее правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозайма и процентов за его пользование, в том числе правила предоставления микрозаймов и общие условия договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани».

Ей сообщено, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к ООО МФК «Джой Мани» о предоставлении потребительского займа обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому займу, будет превышать 50% ее годового дохода, то для нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского займа, что влечет применение к ней штрафных санкций. (л.д. 20-21) Одновременно ответчиком была заполнена и подписана анкета клиента на получение займа. (л.д. 22)

В тот же день между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО2 на индивидуальных условиях был заключен договор потребительного займа, по условиям которого сумма займа составила 29 650 руб., со сроком действия договора с момента передачи денежных средств заемщику и до полного исполнения сторонами своих обязательств. (пункт 1, 2 индивидуальных условий) При этом в пункте 2 индивидуальных условий указано, что займ предоставляется на срок 15 дней, дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата займа исчисляется со дня следующего за днем перечисления денежных средств на карточный счет заемщика (начало действия договора займа) и заканчивается в соответствующий календарный день последнего дня срока. В последний день этого срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 договора.

В пункте 4 индивидуальных условий отражено, что процентная ставка (фиксированная) по договору займа составляет 365 % годовых (1% в день).

Проценты за пользование займом начисляются кредитором на сумму займа (основной долг) по формуле простых процентов, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной договором займа, и фактического количества дней пользования займом.

Начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено в полном объеме.

Из содержания пункта 6 индивидуальных условий следует, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 34 097 руб. 50 производится заемщиком единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 договора займа и состоит из суммы займа 29 650 руб., и процентов за пользование займом на срок 15 дней – 4 447 руб. 50 коп.

В пункте 8 индивидуальных условий договора потребительского займа перечислены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, а в пункте 8.1 бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору.

В случае нарушения срока возврата займа, согласно пункту 12 индивидуальных условий, заемщик обязался уплатить кредитору пени в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга. Пени начисляются с первого дня просрочки и до дня исполнения просроченного обязательства по договору займа, и уплата пене не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа и процентов за пользование замом.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, следует, что заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться Положением «Общие условия договора потребительского займа» ООО МФК «Джой Мани», действующими на момент заключения договора займа, которые доступны по адресу: http://joy.money, а также в личном кабинете заемщика.

Как указано в пункте 17 индивидуальных условий заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств: на банковский или лицевой счет заемщика, сведения о которых были предоставлены заемщиком в процессе оформления заявки на получение займа; через сервис «Быстрый платеж через Яндекс деньги». (л.д. 23-24)

Согласно пункту 2 статьи Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В соответствии с содержанием Общих условий договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» утвержденными приказом генерального директора общества от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 29-33), общие условия договора определяют права и обязанности сторон в процессе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора микрозайма. Общие условия договора наряду с индивидуальными условиями договора являются неотъемлемой частью договора микрозайма. (пункт 2.1) Общие условия договора разработаны обществом в одностороннем порядке в целях многократного применения. В случае если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям договора, применяются индивидуальные условия договора. (пункт 2.2)

Акцепт индивидуальных условий договора и общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи. При этом договор микрозайма считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора микрозайма. (пункт 2.3)

После принятия положительного решения о заключении с заемщиком договора микрозайма кредитор размещает в личном кабинете заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта кредитора индивидуальные условия договора микрозайма. (пунект 2.7)

Заемщик подписывает договор микрозайма электронной подписью – АСП (с использованием SMS-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи (пункт 2.8)

Договор, заключенный способом, указанным в пункте 2.8 Общих условий, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке. (пункт 2.9)

Стороны признают, что действия, совершенные с использованием личного кабинета заемщика и зафиксированные им в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и исполнения договора микрозайма, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу. (пункт 2.10)

В пункте 2.12 Общих условий, указано, что кредитором предоставляются займы в форме безналичных (банковских) переводов в соответствии с информацией, согласованной сторонами в индивидуальных условиях.

Из содержания соглашения об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Джой Мани» следует, что его положения определяют условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами между ООО МФК «Джой Мани» и пользователями сайта http://joy.money, присоединившихся к условиями настоящего соглашения. Проставляя отметку в поле «принять условиям соглашения об использовании АСП» на сайте http://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям соглашения, с учетом требований раздела 7 соглашения; пользователь, не присоединившийся к условиями настоящего соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта http://joy.money для оформления заявок на предоставление займов.

Согласно пункту 2.1 соглашения, оно определяет порядок и условия применения аналога собственноручной подписи клиента в процессе использования сервиса для обмена документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора микрозайма. Кроме того, соглашение определяет права и обязанности сторон, возникшее в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием личного кабинета / сервиса.

В пункте 3.5 соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указано, что стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия. Любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе. (л.д.27-29)

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Суд учитывает, что в соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из представленной истцом в материалы дела информации усматривается, что ответчиком подписан договор потребительского займа простой электронной подписью, путем введения кода подтверждения. (л.д. 19)

Перечисление денежных средств произведено ООО МФК «Джой Мани» в соответствии с условиями договора. (л.д. 26)

Таким образом, суд признает установленным, что между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 23-24)

Факт заключения указанного договора стороной ответчика не оспаривается.

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Ответчик ФИО2 в силу условий заключенного с договора потребительского займа, и положений статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязана возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование заемными денежными средствами.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может перейти к другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В индивидуальных условиях договора потребительского займа, заключенного ответчиком ФИО2 и ООО МФК «Джой Мани» в пункте 13 указано на право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. (л.д. 24)

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих микрофинансовой организации уступить право требования по договору.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ), кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Как указано в части 2 статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)» при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение. (часть 3 статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)»)

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «ФИО1» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №-БСР от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 было передано АО «ФИО1». (л.д.14-16, 17)

Заключение данного договора уступки прав требований (цессии) не противоречит вышеперечисленным положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)», сведения о том, что заключенный между ООО МФК «Джой Мани» и АО «ФИО1» договор уступки прав требований (цессии), оспорен, в материалах дела также отсутствуют.

В соответствии с расчетом начислений и поступивших платежей по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО МФК «Джой Мани» общая сумма задолженности ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 782 руб. 50 коп., из которых сумма основного долга 29 650 руб., задолженность по процентам 31 132 руб. 50 коп. (с учетом произведенных ответчиком в период пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежей на общую сумму 13 342 руб. (л.д. 11-12)

Как указано выше индивидуальными условиями договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщиком подлежат уплате проценты из расчета 365% годовых. (пункт 4 индивидуальных условий)

Суд учитывает, что в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 1 и пункт 4)

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не нарушает принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Положениями пункта 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ) закреплено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Особенности предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ), предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Из содержания пункта 2 части 1 статьи 2, пункта 3 статьи 3, части 2 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Согласно условиям договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, срок предоставления займа был определен сторонами 15 дней, то есть был заключен договор краткосрочного займа.

Выражая несогласие с требованиями истца, сторона ответчика указывает, что на неправомерный расчет полной стоимости займа в размере 365% годовых, которое превышает установленное ФИО1 России для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно ниже 30 000 руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов – 349,338%.

Кроме этого, представителем ответчика указано, что начисление процентов за пользование денежными средствами и иных платежей по договорам микрозайма по истечении срока действия договора по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа является неправомерным. В правоотношениях микрозайма размер взыскиваемых процентов за пользование займом сверх установленного законом значения в договоре подлежит исчислению, исходя из рассчитанной ФИО1 России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, и размер которой на декабрь 2021 г. составляет 8,35% годовых.

В связи этим представителем ответчика произведен расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 руб. 74 коп. (л.д. 44-45)

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 378-ФЗ), полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 11 статьи 6 названного Федерального закона (в ред. Федеральных законов от ДД.ММ.ГГГГ № 378-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное ФИО1 России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом ФИО1 России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения при сумме до 30 000 руб. включительно, выдаваемых на срок до 30 дней включительно, были установлены ФИО1 России в размере 365,000% годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 349,338% годовых.

Согласно заключенному между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО2 договору потребительского займа, полная стоимость займа составляет 365,000% годовых (л.д.23-24), что соответствует вышеуказанному рассчитанному ФИО1 России предельному значению полной стоимости потребительских займов.

Соответственно, расчет процентов по договору займа соответствует требованиям закона.

Кроме этого, согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)» (в ред. действовавшей на дату заключения договора), процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Положениями части 23 статьи 5 Федерального закона «О потребительном кредите (займе)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ), закреплено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)», вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжении договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 24 статьи 5 названного закона (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Средневзвешенные процентные ставки по потребительским кредитам при заключении договора микрозайма, установленные ФИО1 России, подлежали применению до установления ФИО1 России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, что также следует из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

В связи с этим суд признает несостоятельными доводы возражений представителя ответчика о неправомерном начислении процентов после окончания срока действия договора, поскольку договор микрозайма был заключен после вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ.

Ограничение размера подлежащих начислению процентов, предусмотренное Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ, при расчете задолженности, в том числе за пользование заемными денежными средствами, ООО МФК «Джой Мани» были соблюдены.

Истец АО «ФИО1» требований о взыскании процентов в большем размере, чем предусмотрено законом не заявляет.

С учетом изложенного, а также того обстоятельства, что стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора и погашения задолженности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 023 руб. 48 коп. (л.д. 8)

В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины в размере 1 011 руб. 74 коп. (л.д. 10)

Кроме этого при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору займа истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1 011 руб. 74 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 9)

Из материалов дела следует, что истец обращался с заявлением о вынесении приказа о взыскании задолженности по договору потребительского займа. Определением мирового судьи судебного участка № в Левобережном судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу АО «ФИО1» с ФИО2 задолженности по договору займа, отменен, в связи с наличием у ответчика возражений относительно его исполнения. (л.д. 34)

Согласно подпункту 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Из изложенного следует, что действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

С учетом изложенного с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию, понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 023 руб. 48 коп, что соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, (60 782,50 – 20 000) х 3% + 800)

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу Акционерного общества «ФИО1» (ИНН <***>) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 782 (шестьдесят тысяч триста восемьдесят два) руб. 50 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 023 (две тысячи двадцать три) руб. 48 коп., а всего 62 805 (шестьдесят две тысячи восемьсот пять) руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова