Решение по делу № 2-569/2023 от 07.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 июля 2023 года город Киреевск

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Дорошкова А.В.,

при помощнике судьи Майоровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-569/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований на то, что между АО «Кросна-Банк» и ответчиком 30 августа 2021 года заключен договор потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога №. Целевое использование кредитных средств - приобретение автомобиля и оплата страховой премии страхового полиса КАСКО. Сумма кредита составляет 2 164 400 рублей. Процентная ставка - 17,00% годовых. Срок возврата кредита - до 30 августа 2028 года включительно. В соответствии с договором № от 28 августа 2021 года купли-продажи транспортного средства, заключенным ответчиком с ООО «ЛОФТ» в лице генерального директора ФИО5, ответчик приобрел транспортное средство марки Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) №. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, перечислив 30 августа 2021 года денежные средства в сумме 2 164 400 рублей на счет заемщика, однако ответчик свои обязательства исполняет недобросовестно. По состоянию на 28 октября 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 2 313 808 рублей 60 копеек из которых: 1 972 656 рублей 40 копеек - основной долг; 25 725 рублей 60 копеек - проценты начисленные и не уплаченные; 207 085 рублей 73 копейки – просроченная задолженность по процентам; 106 905 рублей 89 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 1 394 рубля 17 копеек - проценты, начисленные на просроченную задолженность; 13 рублей 70 копеек - штрафы (пени) по просроченной задолженности; 27 рублей 11 копеек - штрафы (пени) по просроченным процентам. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является приобретенное заемщиком транспортное средство. Сторонами согласована залоговая стоимость – 1 636 266 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» задолженность по кредитному договору № от 30 августа 2021 года в размере 2 313 808 рублей 60 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 769 рублей; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17,00% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 29 октября 2022 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05% процентов за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 29 октября 2022 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на заложенное транспортное средство марки Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) №, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 1 636 266 рублей 67 копеек.

Истец АО «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещался, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, по телефону пояснил, что о дате, времени и месте уведомлен.

В силу статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положениями статей 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Применительно к кредитному договору статья 819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности, в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 августа 2021 года между АО «Кросна-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога №, согласно условиям которого, займодавец, на приобретение автомобиля марки Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) №, предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 164 400 рублей. Срок действия договора: договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита: до ДД.ММ.ГГГГ включительно (дата возврата кредита). Процентная ставка на дату заключения договора составляет 17,00% годовых. В случае, если заемщик выражает в заявлении - анкете согласие на заключение договоров (указанных в п. 22 Индивидуальных условий), которые не влияют на решение Банка о предоставлении кредита и заключаются заемщиком добровольно, а именно: - договор имущественного страхования автомобиля (полис КАСКО), и данный договор страхования прекращен после заключения договора, но до истечения срока действия полиса КАСКО, процентная ставка по кредиту увеличивается на 3% пункта от действующей процентной ставки годовых и Заемщику предоставляется пересчитанный график платежей. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов на его сумму производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, 30 числа каждого месяца (дата погашения) и полностью в дату возврата кредита. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа, начиная со второго платежа равен 44 250 рублей. Сумма, подлежащая выплате в дату возврата кредита, может быть отлична от суммы ежемесячного аннуитетного платежа и должна быть равна сумме, необходимой для полного погашения задолженности заемщика по кредиту, остающейся невыплаченной банку на дату возврата кредита. Заемщик обязался передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль. При нарушении заемщиком срока уплаты процентов банк вправе начислить пеню в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по процентам. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (его части) банк вправе начислить пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы непогашенной задолженности по кредиту. Начисление и уплата пени производится за каждый день просрочки с даты, указанной в требовании об уплате пени, направляемом заемщиком банком, и до даты погашения задолженности. Расчет пени производится в календарных днях. Уплата пени не освобождает заемщика от исполнения обязанностей по возврату банку кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также от возмещения банку убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора и с порядком внесения изменений в общие условия договора и тарифами банка, текст понятен, возражения отсутствуют. До подписания договора заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

С правами и обязанностями ответчик был ознакомлен с момента подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью от 30 августа 2021 года.

Факт выдачи Банком кредита и получения его ответчиком подтверждается выпиской по счету за период с 30 августа 2021 года по 30 августа 2021 года.

Исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечено залогом имущества, условия которого так же определены сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога № от 30 августа 2021 года. Предмет залога транспортное средство марки Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) №. Стоимость транспортного средства по договору купли-продажи № (продавец ООО «ЛОФТ») 2 000 000 рублей Согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога 1 636 266 рублей 67 копеек.

Согласно свидетельству о регистрации уведомления о возникновении залога движимого имущества от 1 сентября 2021 года, временно исполняющим обязанности нотариусом нотариального округа город Уфа республики Башкорстан подтверждено уведомление о возникновении залога спорного транспортного средства.

Таким образом, между сторонами по договору потребительского займа на приобретение автомобиля возникли обязательственные правоотношения.

В судебном заседании установлено, что платежи ответчиком производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 28 октября 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 2 313 808 рублей 60 копеек из которых: 1 972 656 рублей 40 копеек - основной долг; 25 725 рублей 60 копеек - проценты начисленные и не уплаченные; 207 085 рублей 73 копейки – просроченная задолженность по процентам; 106 905 рублей 89 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 1 394 рубля 17 копеек - проценты, начисленные на просроченную задолженность; 13 рублей 70 копеек - штрафы (пени) по просроченной задолженности; 27 рублей 11 копеек - штрафы (пени) по просроченным процентам.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, соответствующим условиям договора и периодам просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту не представлено.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая изложенное, у истца возникло право требования уплаты процентов, пени за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, поскольку ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

1 сентября 2021 года ФИО1 зарегистрировал автомобиль Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) №, что подтверждается реестром уведомлений о залоге движимого имущества (номер уведомления №).

Материалами дела установлено, что спорное транспортное средство автомобиль Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) № находится в собственности ответчика, что подтверждается договором купли-продажи № от 28 августа 2021 года, актом приема-передачи автотранспортного средства к договору № от 28 августа 2021 года, а также карточкой учета транспортного средства.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) № способ реализации имущества определить путем продажи с публичных торгов.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предметом залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В этой связи требование истца о взыскании с ответчика, понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 19 769 рублей подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» задолженность по кредитному договору № от 30 августа 2021 года в размере 2 313 808 рублей 60 копеек, из которых: 1 972 656 рублей 40 копеек - основной долг; 25 725 рублей 60 копеек - проценты начисленные и не уплаченные; 207 085 рублей 73 копейки – просроченная задолженность по процентам; 106 905 рублей 89 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 1 394 рубля 17 копеек - проценты, начисленные на просроченную задолженность; 13 рублей 70 копеек - штрафы (пени) по просроченной задолженности; 27 рублей 11 копеек - штрафы (пени) по просроченным процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 769 рублей, а всего 2 333 577 рублей 60 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17,00% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 29 октября 2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» неустойку (пени) по ставке 0,05% процентов за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 29 октября 2022 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Фольксваген Каравелла, 2014 года выпуска, идентификационный № (VIN) № в счет погашения задолженности ФИО1 перед АО «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» по кредитному договору № от 30 августа 2021 года путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований акционерного общества «Кросна-Банк» в лице Временной администрации по управлению АО «Кросна-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: