70RS0006-01-2023-000271-46
Гражданское дело № 2-229/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Асино Томской области 12 мая 2023 года
Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего - судьи Ковылиной Н.В.,
при секретаре судебного заседания Качкиной М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – наследнику умершего заемщика ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.
В обосновании исковых требований указано, что /дата/ между ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк) и ФИО (далее по тексту - Заемщик) был заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в безналичной/наличной форме в сумме 157250,46 руб. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. /дата/ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. /дата/ заемщик ФИО2 умерла, обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. Общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 192808,37 руб. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, нотариусом города Асино ФИО4 заведено наследственное дело, информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается и не может быть получена истцом самостоятельно. Согласно представленной заемщиком анкеты (сведений) истец предполагает, что наследником заемщика является ФИО1. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № в размере 192808,37 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5056,17 руб.
Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела истец извещена надлежащим образом, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско - правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Пленум № 25) с учетом положения пункта 2 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом ( абзац второй).
Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзаце втором данного пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя (абзац третий).
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Вместе с тем юридически значимое сообщение не может считаться доставленным, если по обстоятельствам, не зависящим от адресата, оно не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 8 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2020), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерацией 23 декабря 2020 г.).
Судом извещение в виде заказного письма было заблаговременно направлено в адрес ответчика - ФИО1, что в силу части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является надлежащей формой судебного вызова.
Из материалов дела усматривается, что судебное извещение на имя ФИО1 возращено в адрес отправителя в связи с истечением срока хранения.
В отношении ответчика ФИО1 такое поведение с учётом приведённых разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует рассматривать как уклонение от получения судебного извещения, а, значит, судебное извещение следует считать доставленным.
Определением Асиновского городского суда Томской области от /дата/ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.
Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2)
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что /дата/ на основании заявления заемщика между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику выдана кредитная карта с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «ЕДИНЫЙ – ТОП 2.0» с доступным лимитом кредитования 161838 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 13,80 % годовых за проведение безналичных операций, и 58,90 % за проведение наличных операций.
Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (пункт 2 договора).
Как следует из пункта 6 договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, в размере 11409 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением платежа в последний месяц льготного периода, который равен 10376 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца, с даты заключения договора.
Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка. Заемщик также выразила согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classik, плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 руб. (пункт 14, 15 договора).
Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесении платы за присоединение к Программе страхования в размере 11309 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 1033 руб.).
Согласно памятке к договору личного страхования, плата за присоединение к Программе составляет 0,60 % в месяц от страховой суммы (161838 руб.). Оплату услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты – 4 месяца. Срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случает его смерти – наследники по закону.
Кредитная карта Visa Instant Issue была получена и активирована заемщиком ФИО , что подтверждается распиской о получении карты и выпиской по счету, из которой усматривается предоставления кредита по карте в размере 161837,95 руб. и перечисление указанной суммы с текущего банковского счета, согласно заявлению заемщика, указанному в пункте 20 договора, согласно которому заемщик дал распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита в размере 161837,95 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от /дата/.
Судом также установлено, что заемщик ФИО2 умерла /дата/. Обязательство по кредитному договору, на день смерти ФИО , в полном объеме исполнены не были.
/дата/ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от /дата/, а также договором присоединения от /дата/.
Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.
Согласно расчету, предоставленного истцом, размер задолженности по кредитному договору № от /дата/ по состоянию на /дата/ составляет 192808,37 руб., из которых: 37864,77 руб. – просроченные проценты, 150842,06 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2176,24 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 769,14 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 1156,16 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, суд считает его арифметически верным, отвечающим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, контррасчета суду не представлено, потому расчет принимается судом.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).
Частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (ч. 3 ст. 1175 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из разъяснений, изложенных в пунктах 59, 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из содержания данных правовых норм и разъяснений высшего судебного органа следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.
Из материалов наследственного дела №, копия которого предоставлена по запросу суда нотариусом нотариального округа Асиновского района Томской области ФИО7 установлено, что наследником имущества, оставшегося после смерти ФИО , является её дочь – ФИО1, которая в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, состоящего из 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>
Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от /дата/, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 260 913,31 руб.
Данных о наличии у ФИО иного имущества, за счет и в пределах которого ФИО1 может отвечать по долгам наследодателя, судом не установлено, истцом не представлено.
Исходя из фактических обстоятельств дела, установленных судом, ответчик ФИО1, как вступившая в наследственные права ФИО , несет обязанность по исполнению кредитного договора своего наследодателя, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредиты и уплате процентов в соответствии с условиями договора, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Суд также учитывает, что наличие в материалах дела сведений о присоединении заемщика ФИО к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» не освобождает ответчика ФИО1 от обязанности исполнения условий кредитного договора своего наследодателя.
Как следует из Памятки к договору личного страхования, подписывая заявление на присоединение к Программе страхования жизни, ФИО2 выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться она, а в случае смерти её наследники по закону, в связи с чем на ФИО1, как выгодоприобретателя возложена обязанность предоставить страховщику все документы, предусмотренные Правилами страхования, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения.
Согласно представленному по запросу суда ответу ООО СК «Ренессанс Жизнь» от /дата/, обращений за выплатой страховой суммы с полным комплектом документов не поступало, страховое дело не заводилось.
Таким образом, учитывая, что ПАО КБ «Восточный», а в дальнейшем его правопреемник ПАО «Совкомбанк» не являются выгодоприобретателями по договору страхования, заключенному умершей ФИО на основании её заявления на присоединение к программе страхования жизни, то есть правом на получение страховой выплаты в счет погашение задолженности по кредитному договору не обладают, обязанность по погашению задолженности умершего заемщика несет наследник ФИО - ФИО1
Определяя размер подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности по кредитному договору, суд принимает во внимание, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику, в пределах которого она несет ответственность по долгам наследодателя, составляет 130456,66 руб., что составляет 1/2 долю от кадастровой стоимости квартиры по адресу: <адрес>
Вместе с тем судом установлено, что решением Асиновского городского суда Томской области от /дата/, вступившего в законную силу /дата/, с ФИО1, как наследника умершего заемщика ФИО , взыскана задолженность по кредитному договору № от /дата/, в размере 39923,31 руб.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что поскольку стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО , превышает размер её долгов, с учетом ранее взысканной задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с наследника ФИО1 задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 90533,35 руб. (130456,66 руб. – 39923,31 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от /дата/ в размере 5056,17 руб.
Исходя из размера удовлетворенных судом требований (46,96 %), с учетом положений ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2374,38 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – наследнику умершего заемщика ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (СНИЛС:№), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» № в пределах перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору №, заключенному /дата/ с ПАО КБ «Восточный» в размере 90533,35 руб.
Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (СНИЛС:№), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№ расходы по уплате государственной пошлина в размере 2374,38 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья /подписано/ Н.В. Ковылина
Мотивированный текст решения изготовлен 16 мая 2023 года