Решение по делу № 2-1024/2025 от 17.11.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-1024/2025

УИД 04RS0020-01-2025-001259-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2025 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дроздовой Ю.А., при секретаре Черных В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №), по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 500 000 руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» Заемщик обязательства исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с пунктом 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога раздел 1 «предмет договора» п.1.2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, назначение: жилое, общая площадь 46 кв.м. Этаж:2, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>; кадастровый номер №.

В период пользования кредитом заемщиком произведена выплата в размере 1 454 196,77 руб. По состоянию на 26.08.2025 года общая задолженность по кредитному договору составила 1 294 578,14 руб., из них: дополнительный платеж – 10 200 руб.; просроченные проценты в размере 84 581,68 руб.; просроченная ссудная задолженность – 1 177 890,63 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 748,4 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5 802,39 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1 342,04 руб.

Банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчика: задолженность по кредитному договору за период с 17.11.2021 г. по 26.08.2025 г. в размере 1 294 578,14 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 27.08.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.08.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>; кадастровый №; взыскать расходы по оплате государственной пошлины 47 945,78 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, согласно имеющегося в иске заявления, представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, 117-118 ГПК РФ, суд считает их извещение надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 307, 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «займ» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой №, согласно которому ей предоставлены денежные средства по тарифному плану «Кредит под залог все в Восточный» на следующих условиях: сумма кредита – 1 500 000 руб. (п.1); срок действия кредита – 120 мес. (п.2); процентная ставка – 18,00 % годовых (п.4).

В силу пункта 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита - неустойка на несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком заемщику ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 в залог банку передан объект недвижимости: квартира, назначение: жилое, общая площадь 46 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> Кадастровый №.

В силу пункта 1.6 договора ипотеки № к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон оценка предмета ипотеки на дату подписания договора равна рыночной стоимости предмета ипотеки и составляет 2 212 000 руб.

Пунктом 3.4.4 договора ипотеки предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях, установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения и невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п.4.2.1 договора ипотеки).

В случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом (п. 4.2.2 договора ипотеки).

Из исследованных документов установлено, что решением №2 единственного акционера от 25.10.2021 г. публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк».

Процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» завершилась 14 февраля 2022 г., что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, таким образом, в соответствии со ст. 58 ГК РФ, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора в порядке универсального правопреемства перешли ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» 10.06.2025 г. направляло ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, который ответчиком оставлен без ответа.

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств по состоянию на 26.08.2025 г. образовалась задолженность в размере 1 294 578,14 руб., в том числе: дополнительный платеж – 10 200 руб.; просроченные проценты – 84 581,68 руб.; просроченная ссудная задолженность – 1 177 890,63 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 748,40 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13,00 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5 802,39 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1 342,04 руб.

Расчет суммы задолженности судом проверен, соответствует условиям договора, является арифметически верным. Ответчиком расчет не оспорен, доказательств погашения долга не представлено.

На момент рассмотрения дела мировое соглашение сторонами не заключено, истцом каких-либо ходатайств в связи с возможным мирным урегулированием спора в суд не направлялось.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в указанном размере. Также суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании с ответчика: процентов за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 1 177 890,63 руб., с 27.08.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора кредитования 15.02.2021 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.08.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

По требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств более трех месяцев, отсутствует совокупность условий, определенных в статье 54.1 указанного закона, как основания для признания нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным, усматриваются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с разъяснениями в пункте 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 г. №23 «О применении судами правил о залоге вещей», начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Пунктом 1.6 договора ипотеки № к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон оценка предмета ипотеки на дату подписания договора равна рыночной стоимости предмета ипотеки и составляет 2 212 000 руб. Данная стоимость ответчиком не оспорена.

Учитывая отсутствие спора относительно стоимости предмета залога между сторонами, начальная продажная цена квартиры для ее последующей реализации на публичных торгах определяется судом в размере 2 212 000 руб. в соответствии с договором залога.

При разрешении требований банка о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено судом, заемщик не исполнял надлежащим образом условия кредитного договора, платежи по кредиту своевременно не вносил, что судом признается существенным нарушением договора с его стороны.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что банк направил уведомления заемщику о расторжении договора 10.06.2025 г., чем выполнил требование о досудебном порядке урегулировании спора.

При таких обстоятельствах имеются основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. Учитывая, что истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 47 945,78 руб., исковые требования удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в вышеуказанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>; ОГРН <***>) задолженность по договору кредитования № (№) за период с 17.11.2021 г. по 26.08.2025 г. в размере 1 294 578 руб. 14 коп., расходы по оплате государственной пошлины 47 945 руб. 78 коп.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>; ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга 1 177 890 руб. 63 коп, с 27.08.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>; ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.08.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 46 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную цену в размере 2 212 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Дроздова

Решение принято в мотивированной форме 17 ноября 2025 года.