№ 2-272/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Западная Двина 16 ноября 2022 года
Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи А.В. Потанина,
при секретаре О.В. Шершнёвой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование заявленных исковых требований, что 28.01.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчицей был заключен кредитный договор <***> (4664115534), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 65 575 рублей под 23,00 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРБЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, ГРН № 2224400017719, и решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 29.09.2021 года, на 12.08.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 318 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.12.2021, на 12.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 227 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 9451 рубль 86 коп.
Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, что продолжает нарушать условия договора.
Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 28.01.2021 года в сумме 70 007 рублей 32 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 64 976 рублей 60 коп., просроченные проценты в сумме 4 572 рубля 89 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 140 рублей 84 коп., неустойку на просроченную ссуду в сумме 122 рубля 21 коп., неустойку на просроченные проценты в сумме 194 рубля 31 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 47 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 300 рублей 22 коп.
Истец ПАО «Совкомбанк» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявила, возражений по существу иска не представила. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой о вручении.
Суд расценивает неявку ответчицы как уклонение от участия в судебном разбирательстве в целях воспрепятствования рассмотрению дела и желание уйти от ответственности. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Как следует из содержания ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
В соответствии с принципом диспозитивности гражданского процесса стороны самостоятельно распоряжаются своими материальными и процессуальными правами. В отношении участия в судебном заседании это означает возможность вести свои дела как лично, так и через своего представителя (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ), представлять доказательства, давать письменные объяснения (ст. 135 ГК РФ), а равно отказаться от участия в деле.
В соответствии с положениями ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ и по определению суда дело рассматривалось в отсутствие сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто Соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).
С учетом положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 28.01.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (4664115534), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 65 575 рублей под 23,00 % годовых сроком на 60 месяцев с целью погашения ее задолженности банку по кредитному договору <***> от 11.12.2012, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В соответствии с п. 6 заключенного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно в срок до 28 числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса в период с 30.08.2021 до окончания срока кредита составляет 1962 рубля согласно графику погашения кредита.
Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ФИО1 на указанных в заявлении условиях, предоставив ей денежные средства, предусмотренные договором, что подтверждается выпиской по счету. Между тем, ответчица надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по внесению обусловленных кредитным договором периодических платежей, в связи с чем образовалась кредитная задолженность, которая в добровольном порядке не погашена.
Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
18.01.2022 истцом в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Сведений об исполнении данного требования в материалах дела не имеется и ответчицей не представлено.
С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.
Доказательств того, что заемщик выполнила обязанность по погашению задолженности в установленные сроки, ФИО1 не представлено.
Доказательств того, что кредитный договор был заключен ответчицей под психологическим воздействием или путем обмана, материалы дела не содержат. Правовых оснований для освобождения ответчицы от исполнения обязательства по возврату денежных средств не имеется и в ходе разбирательства дела не установлено.
По состоянию на 12.08.2022 размер задолженности ФИО1 составляет 70 007 рублей 32 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 64 976 рублей 60 коп., просроченные проценты в сумме 4 572 рубля 89 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 140 рублей 84 коп., неустойка на просроченную ссуду в сумме 122 рубля 21 коп., неустойка на просроченные проценты в сумме 194 рубля 31 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 47 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом, который судом проверен, признан арифметически верным, поскольку соответствует требованиям закона и условиям заключенного договора. Оснований не доверять представленному расчету или сомневаться в его правильности у суда не имеется. Документов, опровергающих правильность представленного истцом расчета задолженности, равно как и альтернативного расчета задолженности, ответчицей суду не представлено.
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» № 2 от 25.10.2021, договором о присоединении от 26.10.2021, внесением записи в ЕГРБЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, ГРН № 2224400017719. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе вытекающие из спорного кредитного договора перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с требованиями статей 809, 819 ГК РФ банк начисляет проценты за пользование просроченной суммой кредита только на часть просроченной ссудной задолженности, то есть на неоплаченный своевременно основной долг. Данные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, поскольку двойного начисления процентов на одну и ту же ссудную задолженность не производится. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно п. 12 заключенного с ФИО1 кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548%.
Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного права.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Разрешая настоящий спор при указанных обстоятельствах, с учетом требований действующего законодательства, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, установив факт заключения кредитного договора на указанных истцом условиях, факт передачи денежных средств, а также уклонение ответчика об исполнения обязательств по возврату суммы кредита, суд полагает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Следовательно, требования истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2300 рублей 22 коп., подтвержденные платежными поручениями № 275 от 05.04.2022, № 946 от 19.08.2022, подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, хх.хх.хххх года рождения, ИНН хххххххххххх, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 28.01.2021 за период с 29.09.2021 по 12.08.2022 в сумме 70 007 (семьдесят тысяч семь) рублей 32 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 64 976 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей 60 коп., просроченные проценты в сумме 4 572 (четыре тысячи пятьсот семьдесят два) рубля 89 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 140 (сто сорок) рублей 84 коп., неустойку на просроченную ссуду в сумме 122 (сто двадцать два) рубля 21 коп., неустойку на просроченные проценты в сумме 194 (сто девяносто четыре) рубля 31 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 47 (сорок семь) копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 300 (две тысяч триста) рублей 22 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий А.В. Потанин