РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 марта 2023 г. г. Октябрьск Самарской области
Октябрьский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Моисеевой Л.М.,
при секретаре судебного заседания Ганн А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк), ссылаясь на положение ст. ст. 8, 15, 309, 310, 408, 434, 809, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обратилось в Октябрьский городской суд Самарской области с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.09.2012 в сумме 274 158,02 рубля, из которой: 192 978,02 рубля сумма основного долга, 67 684,65 рубля сумма процентов за пользование кредитом, 13 494,72 рубля сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5941,58 рублей.
В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 17.09.2012 на сумму 297 752 рубля, в том числе: 260 000 рублей - сумма к выдаче, 37 752 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24,90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 260 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно: 37 752 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.
Согласно заявке о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8706,27 рублей.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода, равного 30 (тридцати) календарным дням, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 22.08.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами по 22.08.2017, что является убытками банка.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.10.2022 задолженность заемщика по договору составляет 274 158,02 рублей, из которой: 192 978,02 рублей сумма основного долга, 67 684,65 рубля сумма процентов за пользование кредитом, 13 494,72 рубля сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности.
Ранее выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности, отменен по возражениям должника.
Указанные обстоятельства послужили истцу основанием для обращения с настоящим иском в суд.
Представитель истца ФИО4 (по доверенности № от 06.10.2022 (л.д.27) в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.7).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, направив в адрес суда заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать банку в удовлетворении заявленных исковых требований (л.д.44).
При таких обстоятельствах, в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).
Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как предусмотрено пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В п. 2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.09.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 297 752 рубля, в том числе сумма к выдаче - 260 000 рублей, страховой взнос за индивидуальное добровольное личное страхование - 37 752 рубля, ставка по кредиту - 24,90% годовых, количество ежемесячных платежей - 60, дата перечисления первого платежа - 17.10.2012, ежемесячный платеж в размере 8706,27 рублей (за исключением последнего платежа 22.08.2017 в сумме 8181,47 рублей) согласно графику платежей. (л.д.14, 9, оборот).
Условия кредитного договора предусмотрены, в частности, в заявке на открытие банковского счета (л.д.14), в Условиях договора, являющихся составной частью кредитного договора наряду с указанной выше заявкой. Условия договора общедоступны и размещаются в местах оформления кредитной документации и на сайте Банка www.homecredit.ru.
Ответчик ФИО1 обязалась ежемесячно производить погашение кредита и оплачивать проценты за пользование им.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита.
Денежные средства были перечислены на банковский счет №, открытый на имя ФИО1
Ответчик представленными ей денежными средствами воспользовалась, что ею не оспаривается.
Заемщик надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей только до 06.03.2015. Последний платеж в размере установленного ежемесячного платежа - 8706,27 рублей был оплачен 06.03.2015 и после указанной даты задолженность по договору № ФИО1 не погашалась, что подтверждается представленной банком выпиской по указанному выше счету за период с 17.09.2012 по 26.10.2022 (л.д.11-13).
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.10.2022 задолженность заемщика по договору составляет 274 158,02 рублей, из которой: 192 978,02 рублей сумма основного долга, 67 684,65 рубля сумма процентов за пользование кредитом, 13 494,72 рубля сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности (л.д.9-10).
До вынесения судом решения ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из изложенных норм закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности в рамках возникшего спора подлежит исчислению по каждому отдельному платежу, подлежащему внесению заемщиком в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору, и исключительно в пределах трех лет, считая с момента окончания срока исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Из материалов дела следует, что кредит предоставлен ответчику 17.09.2012 сроком на 60 месяцев, то есть до 18.09.2017. Погашение кредита должно производится путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
Согласно графику платежей, последний платеж в счет погашения ссудной задолженности должен быть внесен заемщиком 22.08.2017, т.е. срок действия договора определен сторонами с 17.09.2012 по 22.08.2017.
Срок действия договора не изменялся, банк с требованием о досрочном взыскании задолженности не обращался, что не оспаривается сторонами.
Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу отдельно за весь период действия договора - с 17.09.2012 по 22.08.2017.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Как следует из материалов дела, 04.12.2019 (согласно почтовому штемпелю на конверте л.д.39) ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка №70 судебного района г. Октябрьска Самарской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 17.09.2012 за период с 05.04.2015 по 15.10.2019 в сумме 274 158,02 рублей.
16.12.2019 мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании указанной выше суммы долга и расходов по уплате государственной пошлины (л.д.36), который определением мирового судьи от 30.12.2019 был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.38).
Как следует из почтового штемпеля на конверте (л.д.28) рассматриваемое исковое заявление истец направил почтовым отправлением в суд 12.12.2022, т.е. спустя шесть месяцев после отмены судебного приказа.
Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.
Судом установлено, что истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 04.12.2019, судебный приказ был отменен 30.12.2019, то есть срок исковой давности не тек с 04.12.2019 до 30.12.2019 и период судебной защиты у мирового судьи длился 26 дней.
В данном случае срок исковой давности исчисляется следующим образом: 12.12.2022 (дата обращения в суд с иском) - три года (общий срок исковой давности) = 12.12.2019 - 26 дней (срок существования судебной защиты у мирового судьи) = 16.11.2019, соответственно за пределами срока давности лежит период до 17.11.2019 (по 16.11.2019 включительно), а с учетом срока действия договора 60 месяцев (с 17.09.2012 по 22.08.2017), графика платежей и обязательства внесения заемщиком последнего платежа по кредитному договору 22.08.2017, истцом пропущен срок исковой давности по всем платежам, подлежащим оплате в рамках кредитного договора № от 17.09.2012.
Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности, что в силу ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием к отказу в иске, в удовлетворении исковых требований следует отказать.
Поскольку, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы основного долга пропущен, а значит и пропущен срок исковой давности согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ по дополнительным требованиям, то есть по требованию о взыскании с ответчика суммы процентов, штрафов.
Таким образом, истец на момент предъявления иска в районный суд пропустил срок исковой давности без уважительных причин.
Каких-либо возражений на заявление ответчика о применении срока исковой давности, а также доказательств в их обоснование, в частности прерывания течения срока исковой давности совершением ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ), истцом не представлено.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Пунктом 4.1. статьи 198 ГПК РФ установлено, что в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.09.2012 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области.
Председательствующий судья Л.М. Моисеева
Мотивированное решение суда по делу изготовлено 17.03.2023.
Председательствующий судья Л.М. Моисеева