05RS0№-№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2025 года <адрес>

Унцукульский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего - судьи Испагиева А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ПАО Сбербанк по доверенности в лице ФИО4 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 обратилась в суд с иском к ФИО1, в котором просила:

- взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения № задолженность по кредитному договору в сумме 3 822 244,08 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 3 403 283,42 рублей, задолженности по просроченным процентам 213 656,56 рублей; неустойки за неисполнение условий договора 199 796,55 рублей; неустойки за просроченный основной долг 1 211,90 рублей; неустойки за просроченные проценты 4 295,65 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 756,00 рублей;

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения № с ответчиком;

- обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения № на имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно:

- земельный участок, общей площадью 1013+/- 22 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, №, с кадастровым (условным) номером: №. Запись в ЕГРН №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

- жилой дом, общей площадью 112 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, №, с кадастровым (условным) номером: №. Запись в ЕГРН №

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – 3 925 600,00 рублей и определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В обоснование своих требований указывает, что между истцом и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 3 600 000 рублей 00 копеек на срок 240 месяцев, под 10,2 % годовых на приобретение объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком расположенный по адресу: <адрес>, №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО1 обязался своевременно вносить платежи в счет погашения суммы кредита и процентов. При этом Банк исполнил надлежащим образом обязательства по кредитному договору, однако заемщик уклоняется от погашения кредита, не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 822 244,08 рублей. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями Договора, Банком было направлено в адрес заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном погашении задолженности в установленный срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование не было исполнено ответчиком.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание участие своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении обратился с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, которому при подготовке дела к судебному разбирательству было предложено представить свои письменные возражения на иск, такие возражения не представил, будучи надлежаще извещенным о месте, дате и времени рассмотрения дела, в суд не явился, участие в судебном заседании своего представителя не обеспечил, о причинах неявки с представлением соответствующих доказательств уважительности не сообщил, об отложении дела на другой срок не просил.

Информация о рассмотрении настоящего гражданского дела в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте <адрес>.sudrf.ru/).

Препятствий для рассмотрения дела без участия неявившихся лиц суд в силу ст.167 ГПК РФ не усматривает.

Суд, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимную связь доказательств, представленных сторонами и исследованных в судебном заседании в их совокупности, приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются, кроме прочего, договоры.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Также ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставляется кредит «На приобретение жилья» в размере 3 600 000,00 рублей на срок 20 лет (240 месяцев) под 10,2% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, согласно выписке по вышеуказанному лицевому счету клиента сумма кредита в размере 3 600 000,00 рублей зачислена на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписке из ЕГРН на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком ФИО1 на праве собственности зарегистрированы объекты недвижимости:

– одноэтажный жилой дом площадью 112 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, №, с кадастровым (условным) номером: №. Запись в ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ.;

– земельный участок площадью 1013+/- 22 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, №, с кадастровым (условным) номером: №. Запись в ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору между Банком и заемщиком ФИО1 в отношении указанного недвижимого имущества установлено обременение в пользу ПАО Сбербанк в виде залога (ипотеки).

Однако ответчик ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности своевременно и надлежаще не вносил платежи, предусмотренные графиком платежей.

Условием Кредитного договора (п.7 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное (аннуитетное) погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 6,75% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась задолженность в размере 3 822 244,08 рублей: из них:

- основной долг – 3 403 283,42 рублей,

- просроченные проценты – 213 656,56 рублей,

- неустойка за неисполнение условий договора - 199 796,55 рублей;

- неустойка за просроченный основной долг – 1 211,90 рублей;

- неустойка за просроченные проценты 4 295,65 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, данное требование до настоящего момента не выполнено.

Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспорены.

Указанным подтверждается, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, а ответчиком обязательства по выплате суммы кредита не исполняются.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, оснований не доверять ему не имеется, поскольку он ответчиком не опровергнут и контррасчет суду не представлен.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Неисполнение ответчиком обязательства ежемесячных платежей по договору стало существенным нарушением условий договоров о предоставлении кредита.

Обязательства ответчика по выплате ежемесячных платежей прекращаются взысканием судом суммы кредитной задолженности, в связи с чем, срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению при существенном нарушении его условий заемщиком.

Исполнение кредитного обязательства может обеспечиваться залогом (ст. 329 ГК РФ, ст. 1 ФЗ «О залоге» от ДД.ММ.ГГГГ №, далее Закон).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.23 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 348 ГК РФ основанием обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства. В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По общему правилу, начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного по заказу истца, итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 907 000 рублей.

В пункте 11 Кредитного договора прописано, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляет 4 416 300,00 рублей.

Пунктом 84 разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" предусмотрено, что при наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Между тем, сторонами цена начальной продажной стоимости предмета залога не оспорена, каких либо доказательств ее несоразмерности не приведено.

В этой связи, с учетом установления заключенным сторонами соглашением залоговой стоимости объекта недвижимости суд не может согласиться с требованиями истца об определении начальной продажной цены в размере 80% от рыночной стоимости имущества.

Основания, которые могут служить для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, указанные в ст.54.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ, не установлены.

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства, суд находит заявленные требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению, поскольку в ходе судебного заседания установлено, и доказательств обратного суду не представлено, что ответчиком не исполнены перед банком обязательства по своевременному возврату кредита, процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, государственная пошлина в размере 70 756 рублей, оплаченная истцом при подаче иска, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Дагестан, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт № выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, к/п №), в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в виде просроченной ссудной задолженности в размере 3 403 283 рублей 42 копеек, просроченных процентов за кредит в размере 213 656 рублей 56 копеек, неустойки за неисполнение условий договора в размере 199 796 рублей 55 копеек, неустойки за просроченный основной долг в размере 1 211 рублей 90 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 4 295 рублей 65 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 70 756 рублей 00 копеек, а всего взыскать в размере 3 893 000 (три миллиона восемьсот девяносто три тысячи) рублей 08 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения № с ФИО1.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк» на принадлежащее ответчику ФИО1 имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно:

- земельный участок, общей площадью 1013+/- 22 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, №, с кадастровым (условным) номером: №. Запись в ЕГРН №-№ от ДД.ММ.ГГГГ;

- жилой дом, общей площадью 112 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, №, с кадастровым (условным) номером: № Запись в ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 90% (девяносто процентов) рыночной стоимости имущества – 4 416 300,00 (четыре миллиона четыреста шестнадцать тысяч триста) рублей 00 копеек, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В остальной части заявленных требований об установлении начальной продажной цены заложенного имущества равной 80% (восемьдесят процентов) от рыночной стоимости имущества – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан через <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.А. Испагиев