№ 2-4645/2025
УИД 36RS0001-01-2025-003300-07
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
10 ноября 2025 года г. Воронеж
Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Волковой Л.И.,
при помощнике судьи Соловьевой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в Коминтерновский районный суд г. Воронежа с иском к ФИО1, в котором просит взыскать просроченную задолженность по договору кредитной карты №0052665676 от 27.11.2013 за период с 09.12.2020 по 24.10.2022 вразмере 171976,06 рублей, которая состоит из основного долга в сумме 65975,49 рублей, процентов – 92430,57 рублей, иные платы и штрафы – 13570 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 159 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что 27.11.2013 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключён договор кредитной карты №0052665676 с лимитом задолженности 136000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление–Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключительный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте Заявления-Анкеты. Договор совершен в простой письменной форме. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 24.10.2022 в соответствии с УКБО расторг Договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 09.12.2020 по 24.10.2022, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, далее начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем Банк обратился с настоящим иском в суд (л.д.4-5).
Истец АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, при этом о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5, 33, 69).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщила (л.д. 70), в ходе рассмотрения дела представив ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности (л.д. 61).
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив исковое заявление и возражения на него, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
На основании ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные спредоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных сосуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу частей 1 и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это непротиворечит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Как следует из ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.11.2013 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты (№) с тарифным планом ТП 7.19 (рубли РФ) с лимитом задолженности для совершения операций покупок 136000 рублей с беспроцентным периодом до 55 дней.
Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания договором кредитной карты признается заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 27).
В соответствии с пунктом 10 Тарифного плана ТП 7.19 (Рубли РФ) минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (л.д. 32).
Штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.11 ТП 7.19).
Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п. 12 ТП 7.19).
Обстоятельства, условия и правовые последствия заключения договора кредитной карты от 27.11.2013 (№) лицами, участвующими вделе, неоспариваются, подтверждаются представленными по делу доказательствами.
АО «Тинькофф Банк» исполнило свои обязательства, карта была получена ФИО1 и посредством неё были совершены расходные операции с использованием кредитных средств, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии (л.д. 18-23), а также не отрицается самой ФИО1
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору.
По условиям заключенного сторонами кредитного договора срок возврата кредитных денежных средств по карте связан с моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств (п. 29 Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк 24.10.2022 направил в адрес ФИО1 заключительный счет, в котором сообщил о расторжении договора и необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 24.10.2022 составляет 174295,83 рублей, в течение 30 календарных дней с даты формирования заключительного счета.
Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по договору кредитной карты по состоянию на 24.10.2022 составляет 171976,06 рублей и образовалась за период с 09.12.2020 по 24.10.2022. Указанная задолженность состоит из суммы основного долга – 65975,49 рублей, процентов – 92430,57 рублей, штрафов – 13570 рублей (л.д. 17-29, 60, 98-121).
Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО1 представила в суд заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд, рассматривая которое суд приходит к следующим выводам.
Согласно п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия) ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку.
В соответствии с п. 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.
В силу п. 5.12 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.
Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Однако дата выставления заключительного счета зависит исключительно от усмотрения банка, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.
Фактически, выставление заключительного счета является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).
В п. п. 24 - 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу банку было достоверно известно со дня, когда истцом не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж. Таким образом, 09.12.2020 банку стало известно о нарушении своего права на возврат тех платежей, срок оплаты которых до 09.12.2020 не наступил, но наступил после указанной даты в общей сумме досрочно истребованной задолженности.
Согласно выписке по счету по кредитному договору с ответчиком, а также расчету задолженности, представленному истцом, последний минимальный платеж был совершен ответчиком 08.11.2020 (л.д. 23), в связи с чем, начиная с 09.12.2020 и далее ежемесячно до 24.10.2022 ответчику были начислены штрафы за неоплаченный минимальный платеж.
Таким образом, истец о нарушении своих прав на надлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору истцу было известно, начиная с 09.12.2020.
14.12.2022, то есть спустя два года после того, как банку стало известно о нарушении своих прав, мировым судьей судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области по заявлению АО «Тинькофф Банк» вынесен судебный приказ №2-4708/22 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №0052665676 от 27.11.2013 за период с 09.12.2020-25.10.2022 в размере 171976,06 рублей, государственной пошлины в размере 2319,76 рублей, который по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка №9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 10.01.2023 был отменен (л.д. 39).
Таким образом, судебная защита в порядке приказного производства осуществлялась 27 дней.
С настоящим исковым заявлением АО «ТБанк» обратился в суд только 07.04.2025 (л.д. 44), то есть спустя 2 года 2 месяца 26 дней после отмены судебного приказа, что с учетом времени, прошедшего с момента, когда банку стало известно о нарушении своих прав и до вынесения судебного приказа, свидетельствует об обращении истца в суд за пределами срока исковой давности.
Как следует из материалов дела, на иные обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности, истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска истцом не заявлялось.
Иных доводов и обстоятельств, которые бы имели правовое значение для разрешения спора и могли повлиять на оценку доказательств, суду не представлено.
С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание правило о необходимости рассмотрения искового заявления лишь в пределах заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленными требованиям истцом пропущен, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения иска о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченной задолженности по договору кредитной карты (№) от 27.11.2013 за период с 09.12.2020 по 24.10.2022 вразмере 171976,06 рублей, которая состоит из основного долга в сумме 65975,49 рублей, процентов – 92430,57 рублей, иные платы и штрафы – 13570 рублей.
Учитывая результаты рассмотрения дела и принятие решения суда невпользу истца, судебные расходы поуплате государственной пошлины судом нераспределяются.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию погражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы черезКоминтерновский районный суд города Воронежа.
Судья Л.И. Волкова
Мотивированное решение составлено 24.11.2025