УИД 65RS0016-01-2024-001047-45

Дело №2-62/2025 (2-773/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2025 года город Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего – Стародубцевой М.А.,

при секретаре – Ивановой А.С.,

с участием ответчика – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

27 ноября 2024 года публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что между сторонами спора был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты банка. Во исполнение заключенного договора ФИО3 была выпущена цифровая кредитная карта №хххххх5555 по эмиссионному контракту № №. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием цифровой кредитной карты, в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом 29,8% годовых. В соответствии с Условиями, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявителем на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует электронная подпись в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты. Подпись заемщика в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты в электронном виде, осуществлена со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). 28 марта 2023 года ФИО3 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Заемщик ФИО3 самостоятельно подключил услугу Мобильный банк к номеру телефона +№ ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение карты, в этот же день ему одобрена цифровая кредитная карта с лимитом 160 000 рублей, с предложением подписать договор в Сбербанк Онлайн. ДД.ММ.ГГГГ в 07:37 поступило сообщение по активации цифровой карты МИР с лимитом 160 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 714 518,56 рублей, в том числе: задолженность по процентам - 102 214,94 рублей, задолженность по основному долгу – 597 955,88 рублей; неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 7 091,49 рублей; неустойка за просроченные проценты – 7 256,25 рублей. Заемщику направлено требование о погашении задолженности по карте. Данное требование Заемщиком не исполнено. В этой связи, истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 долг по кредитной карте №хххххх5555 (эмиссионный контракт №) в размере 714 518,56 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 290, 37 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО3 с предъявленными требованиями не согласился, просил в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО Сбербанк, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договоров.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Положениями статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Статьей 9 Закона об электронной подписи предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (пункт 1).

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 марта 2023 года ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, принятое сотрудником банка, в котором подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания и обязался их выполнять, а также выразил согласие с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц. Подписи сторон в заявлении на банковское обслуживание имеются.

Согласно пункту 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России (далее - Условия банковского обслуживания), настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее – Договор).

В соответствии с пунктом 1.6 Условий банковского обслуживания в рамках договора банковского обслуживания (ДБО) банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО.

Как следует из пункта 2.66 Условий банковского обслуживания удаленными каналами обслуживания являются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее – услуги): устройства самообслуживания банка, официальный сайт банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк, контактный центр банка, электронные терминалы партнеров.

Согласно пунктам 3.7, 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания), операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы, являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление Клиентом Банку заявление на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банком, может быть оформлено в форме Электронного документа подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемы внутри «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят из сторон по Договору.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

08 ноября 2023 года ФИО3 самостоятельно подключил услугу Мобильный банк на номер №. Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что 08 ноября 2023 года в 07:30 ФИО3 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты; 08 ноября 2023 года в 07:30 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить оформление кредитной карты и указанием пароля для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом, оформление кредитной карты и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

08 ноября 2023 года в 07:32 заемщику ФИО3 поступило сообщение о том, что одобрена кредитная карта с лимитом 160 000 рублей. При активном использовании карты лимит может быть увеличен. Предложено подтвердить выпуск карты в Сбербанк Онлайн.

08 ноября 2023 года ФИО3 в ПАО Сбербанк открыт счет №, к которому выпущена кредитная карта Мир с номером 2202****1847 по эмиссионному контракту № 70 №

08 ноября 2023 года в 07:36 ФИО3 получена кредитная карта МИР 1847, предложение ввести ПИН-код, в 07:37 кредитная карта активирована и готова к использованию.

Таким образом, договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты был заключен путем акцепта клиентом ФИО3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Составными частями договора являются подписанные ФИО3 Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно пункту 1.2. Индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставляемого клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно пункту 2.5 Индивидуальных условий срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте предоставляемых Клиенту, с указанием Даты платежа, до наступления которой Клиент обязан оплатить Счет, а также суммы Обязательного платежа и Общей задолженности на дату Отчета (задолженности льготно периода).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 29,8% годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки, рассчитываемая в размере 36,0% годовых от остатка просроченного основного долга и 36,0% годовых от суммы просроченных процентов. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (пункт 1.1).

Впоследствии кредитная карта МИР с номером 2202****1847 перевыпущена ДД.ММ.ГГГГ с номером 2202****8582. 01 апреля 2024 года ФИО3, использовав номер мобильного телефона +№ обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о повторном перевыпуске карты 220220****8582, указав, что ознакомлен и согласен с Условиями и тарифами банка на перевыпуск карты. Указанное заявление подписано простой электронной подписью ФИО3 01 апреля 2024. 01 апреля кредитная карта МИР с номером 220220****8582 перевыпущена с номером 2202****5555, при этом номер банковского счета и эмиссионного контракта оставались неизменными.

Согласно выписке по счету кредитной карты №****5555 с кредитных карт, «привязанных» к указанному счету №, в период с 08 ноября 2023 года по 16 октября 2024 года осуществлялись как списания денежных средств на различные суммы, так и их зачисление.

По состоянию на 29 октября 2024 года у ответчика образовалась просроченная задолженность в сумме 714 518,56 рублей, в том числе задолженность по процентам - 102 214,94 рублей, задолженность по основному долгу – 597 955,88 рублей; неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 7091,49 рублей; неустойка за просроченные проценты – 7256,25 рублей.

Факт заключения кредитного договора, а также размер задолженности ответчиком ФИО3 не оспаривался. Доказательств тому, что ответчик погасил образовавшуюся по договору задолженность, материалы дела не содержат. В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, таких доказательств ответчиком ФИО3 суду представлено не было.

Судом расчет задолженности принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, иного расчета задолженности суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заёмщиком договорные обязательства не выполняются в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Доводы ответчика ФИО3 о том, что заемные денежные средства с его кредитной карты были похищены, что подтверждается материалами уголовного дела №, возбужденного по признакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса РФ от ДД.ММ.ГГГГ, ответственность по погашению спорной задолженности должна быть возложена на виновное лицо, не могут быть признаны состоятельными в силу следующего.

Так, пунктом 3.15 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что клиент обязуется не сообщать ПИН, контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль, одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, не передавать карту/реквизиты карты, мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в которого сохранены реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и по операциям, совершенным с использованием ПИНа, ФИО4 (идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей, цифрового кода, используемого при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка.

В соответствии с пунктом 3.16 общих условий, если информация о ПИНе, реквизитах карты, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовых паролях, контрольной информации, коде клиента стала доступна третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, пина, логина (идентификатора пользователя), постоянного пароля, одноразовых паролей, номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к sms-банку (Мобильному банку), клиент должен немедленно сообщить об этом в БАНК по телефонам, указанным в памятке держателя, при компрометации пина, карты/реквизитов карты, для дальнейшего использования карты клиенту необходимо подать заявление на перевыпуске карты в подразделение банка через контактный центр банка.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий банковского обслуживания, Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Согласно пункту 6.10 Условий банковского обслуживания, клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн». Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банк, электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Судом установлено, что ФИО3 пользовался кредитной картой, совершая по ней расходные операции, с 10 ноября 2023 года.

Согласно отчету по кредитным картам МИР с номером 2202****1847, с номером 2202****8582, с номером 2202****5555 с учетом их перевыпуска (эмиссионный контракт № ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведена операция по снятию денежных средств в размере 275 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000 рублей и 9 500 рублей.

Как следует из материалов уголовного дела №, 01 апреля 2024 года ФИО3 обратился в ОМВД России по Углегорскому городскому округу с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое в период с 22 по ДД.ММ.ГГГГ обманным путем похитило денежные средства, в том числе, путем оформления на его имя иных кредитов в ПАО Сбербанк, Почта Банк, чем причинило ущерб на общую сумму 1 385 000 рублей, который является особо крупным размером.

Постановлениями старшего следователя СО ОМВД России по Углегорскому городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса РФ, в отношении неустановленного лица, ФИО3 признан потерпевшим.

Постановлением Врио начальника СО ОМВД России по Углегорскому городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие приостановлено на основании пункта 1 части 2 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса РФ, в связи с розыском виновного лица.

Из протокола допроса потерпевшего ФИО3 от 01 апреля 2024 года, следует, что 22 марта 2024 года около 20-30 часов на его сотовый № позвонила женщина, представившись сотрудником ПАО Сбербанк, сообщила, что на его банковские карты организована хакерская атака. Затем его соединили со специалистом ПАО Сбербанк, который сказал, что на его имя оформлен кредит, поинтересовался, оформлял ли он кредит. Ответил, что не оформлял. Специалист ПАО Сбербанк сообщил, что соединит со специалистом Центрального Банка России, но перед этим он должен установить приложение Zoom, и объяснил, как это сделать. После в данном приложении он общался с ФИО5, который представился главным специалистом Центрального Банка России, подтвердил, что на его имя оформлен кредит. После чего сообщил, что им нужно поймать мошенника, который оформил данный кредит. ФИО5 попросил сходить в ПАО Совкомбанк, взять кредит, и никому об этом не рассказывать. Он пошел в ПАО Совкомбанк и попытался оформить кредит на 200 000 рублей.

После ФИО5 сказал, что нужно с его кредитной карты ПАО Сбербанк 2202****1847 перекинуть 250 000 рублей на дебетовую карту ПАО Сбербанк 2202****8899. Затем ФИО5 показал ему как установить приложение «Mir Pay», и сказал добавить в это приложение банковскую карту, продиктовав ее номер. Потом по просьбе ФИО5, он в банкомате ПАО Сбербанк снял с дебетовой карты денежные средства в размере 250 000 рублей. После приложил сотовый телефон к терминалу с включенным приложением «Mir Pay» и зарегистрированной банковской картой. ФИО5 продиктовал пинкод, который он ввел и внес денежные средства в размере 250 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ около он (ФИО2) оформил в АО «Почта Банк» кредит в размере 200 000 рублей. Затем в банкомате АО «Почта Банк» снял эти денежные средства. После ФИО5 сказал, что ему поступило только 170 000 рублей, поэтому нужно дослать еще 30 000 рублей. Через Сбербанк Онлайн он с банковской карты перевел 30 000 рублей на банковскую карту, принадлежащую Рамзану ФИО7 Ему неоднократно приходили СМС-сообщения с номера 900 о том, что он регистрируется в Сбербанк Онлайн, приходили коды, которые он передавал ФИО5. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 сообщил, что чистит его банковские карты, для чего необходимо снять денежные средства с дебетовой карты и внести их вышеуказанным способом, используя приложение «Mir Pay». ДД.ММ.ГГГГ по просьбе ФИО5 попытался снять 250 000 рублей, однако у него не получилось, снял только 200 000 рублей, которые он внес на банковскую карту вышеуказанным способом. Потом он позвонил на 900 и спросил, почему он не смог снять 250 000 рублей. Его стали спрашивать, почему он взял два кредита подряд, хотя мог взять один кредит. В этот момент он узнал, что на него оформлено два кредита: один от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей, второй от ДД.ММ.ГГГГ. Когда узнал о двух кредитах в ПАО Сбербанк, стал догадываться, что попал под воздействие мошенников, так как данные кредиты не оформлял. У него имеется только две банковские карты ПАО Сбербанк: кредитная 2202****1847; дебетовая 2202****8899.

При этом операции по выдаче денежных средств со счета были произведены банком правомерно в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора.

Доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий ПАО Сбербанк и нарушения последним условий заключенного сторонами договора, материалы дела не содержат. Компрометация банковской карты свидетельствует о нарушении клиентом порядка использования электронных средств платежа, что свидетельствует о виновных действиях клиента при использовании банковской карты.

Кроме того, несмотря на то обстоятельство, что денежными средствами воспользовалось третье лицо, обязанность по возврату кредитных средств в соответствии с заключенным сторонами кредитным договором возложена именно на ФИО3, поскольку законодательством не предусмотрена ответственность банка нести обязательства за заемщика в случае хищения денежных средств со счета кредитной карты, выпущенной на его имя.

Таким образом, оснований для освобождения заемщика от гражданско-правовой ответственности по кредитному договору не усматривается, совершение в отношении ответчика ФИО3 противоправных действий не может служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк.

Оценив представленные доказательства в совокупности, учитывая, что истцом представлены доказательства существенного нарушения договора ответчиком, что выразилось в неоднократности нарушения заемщиком сроков погашения кредита, образовании задолженности суд приходит к выводу, что нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, его характер, вид и размер, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Принимая во внимание, что иск банка удовлетворен, государственная пошлина при подаче данного иска оплачена истцом, суд, руководствуясь положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскивает с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 290,37 рублей (платежное поручение № 68071 от 14 ноября 2024 года).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Узбекской ССР, паспорт серия № № выдан Миграционным пунктом ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) долг по кредитной карте №хххххх5555 (эмиссионный контракт №ТКПР23110800626189) в размере 714 518,56 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19290,37 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2025 года.

Председательствующий М.А. Стародубцева