Решение по делу № 2-4386/2023 от 09.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора.

№2-4386/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-003470-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре Шульгиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору от 02.09.2020 <***>, по состоянию на 15.05.2023, в общей сумме 1769356,64 рублей, из которых 1682889,11 рублей просроченная ссудная задолженность по кредиту, 74544,02 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 7222,22 рублей задолженность по пени; 4701,29 рублей задолженность по пени по просроченному долгу, расторгнуть кредитный договор <***> от 02.09.2020, обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, количество комнат - 2, общей площадью 45,96 кв.м., кадастровый (№), путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 3093200,00 рублей, взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 29047,00 рублей.

В обоснование доводов иска указано, что между Банка ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 02.09.2020 был заключен кредитный договор №634/2051-0000666, согласно которому ответчику предоставлены денежных средств в размере 2200000,00 рублей, сроком на 242 месяцев под 8,70 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты, путем погашения ежемесячными аннуитентными платежами в размере 19401,68 рублей. Кредит предоставлен для целевого использования - на приобретение предмета ипотеки: - квартира, расположенная по адресу: <адрес>, количество комнат - 2, общей площадью 45,96 кв.м. (п. п. 12.1 Кредитного договора). Согласно раздела 11 Индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являются: залог ( ипотека) предмета ипотеки; солидарное поручительство по договору поручительства ФИО2 <***>-п01 от 02.09.2020. Согласно договору поручительства, поручитель принимает на себя обязательства солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору. Кредитные денежные средства были перечислены на счет Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Денежные средства банком были перечислены, вместе с тем, с 16.06.2022 ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности по оплате кредитного договора. Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 11.05.2023, однако данное требование оставлено без исполнения, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд (л.д. 7-10).

Истец Банк ВТБ (ПАО) извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя(л.д. 10).

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом в установленном законом порядке поадресу места жительства, подтвержденному ОАСР УВМ ГУ МВД России поВоронежской области.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом в установленном законом порядке поадресу места жительства, подтвержденному ОАСР УВМ ГУ МВД России поВоронежской области.

Данные обстоятельства сучетом части3 статьи167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее– ГПК РФ) позволяют рассмотреть дело вотсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами пар. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора. Так, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года).

Согласно п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 02.09.2020 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №623/2051-0000666, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 2200 000 рублей сроком на 242 месяца, с оплатой процентов за пользование кредитом 8,70% годовых (л.д. 18-29).

Согласно п. 12.1 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно на приобретение предмета ипотеки – <адрес> <адрес>Б.

Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные займодавцем проценты путем погашения ежемесячными равными платежами в размере 19401,68 рублей, дата платежа – с 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 05 числа включительно каждого календарного месяца( п. 7.5, п. 7.3 Индивидуальных условий кредитного договора).

Свои обязательства по договору кредитор исполнил в полном объёме, перечислив 02.09.2020 на счет (№), открытый на имя ответчика, кредит в размере 2200000,00 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 02.09.2020 ( л.д. 17).

Пункт 13.1, 13.2 кредитного договора предусматривает при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов выплату неустойки в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно раздела 11. Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог предмета ипотеки, а так же солидарное поручительство ФИО2 на срок до 02.11.2043.

Начиная с 16.06.2022, заемщик должным образом перестал полностью выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора.

Банк ВТБ (ПАО) в адрес ответчиков 14.04.2023 направил требования о досрочном погашении задолженности №233/774513 ( л.д. 61-65), задолженность погашена не была.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, ФИО2 обязалась солидарно отвечать перед Банком ВТБ (ПАО) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

В соответствии с указанным договором поручительства от 02.09.2020, поручитель обязуется отвечать солидарно с кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 3.1 договора поручительства).

Согласно п. 3.2 договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

В силу п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как следует из п. 1, п. 3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По правилам ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Исходя из анализа вышеприведенных норм материального права и условий договора поручительства, обязанностью поручителя является, в том числе, и надлежащий контроль за своевременным погашением кредита.

Между тем, до настоящего времени ответчики не исполнили свою обязанность по оплате задолженности. Доказательств в опровержение указанного обстоятельства суду не представлено.

По состоянию на 15.05.2020 включительно общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 1769356,64 рублей, из которых: 1682889,11 рублей - просроченная ссудная задолженность по Кредиту; 74544,02 рублей - задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом; 7222,22 рублей - задолженность по пени; 4701,29 рублей – задолженность по пени по просроченному основному долгу.

Данный расчет судом проверен, признан соответствующим условиям заключенного кредитного договора, ответчиками не опровергнут.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиками доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, суд находит требования истца о взыскании в его пользу суммы задолженности обоснованными, в связи с чем с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию в солидарном порядке 1769356,64 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии— в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что истец направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. Однако требование банка ответчиками исполнено не было.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке).

В силу п. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п. 1.4. Кредитного договора, ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г N 102-ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" является залог (ипотека) Квартиры в силу закона.

В силу статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 51 ФЗ РФ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании ст. 56 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральном законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге) недвижимости", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку сумма неисполненного заемщиками обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, просрочка исполнения обязательства по кредитному договору имела более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем, имеются достаточные основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчета № 020/К/Р/23 от 19.05.2023 об оценке квартиры, расположенной по адресу: <адрес> рыночная стоимость объекта оценки составляет 3866477,00 рублей, стоимость залогового имущества составляет 3093200,00 рублей с учетом 80%.

Данный отчет ответчиками не оспорен, в связи с чем, суд считает возможным установить начальную продажную цену спорной квартиры, подлежащей реализации с публичных торгов, в размере 80 % - 3093200,00 рублей

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банк ВТБ (ПАО) оплатило государственную пошлину в размере 29047,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № 214288 от 23.05.2023 года, указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по договору от 02.09.2020 года <***> по состоянию на 15.05.2023 – 1769356 рублей 64 копеек. расходы по оплате государственной пошлины 29047 рублей 00 копеек, всего – 1798403 рублей 64 копеек.

Расторгнуть кредитный договор от 02.09.2020 года <***>. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3093200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.А.Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 16.10.2023