№ 2-1003/2023

24RS0037-01-2021-001563-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: Хобовец Ю.А.,

при секретаре: Мустафиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 19 сентября 2010 года между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен договор потребительского/нецелевого кредита №, в заявлении о предоставлении которого ответчик просила выдать ей кредитную карту, которая может быть активирована в течение 10 лет. 22 октября 2014 года, активировав кредитную карту с номером счета №, ФИО2 заключила с банком кредитный договор № в офертно-акцептной форме с установленным лимитом овердрафта 51 000 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил собственноручной подписью, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Однако ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. 12 декабря 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» был заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого право требования по кредитному договору № от 22 октября 2014 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 147 401 рубль 24 копейки. В адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. С 12 декабря 2019 года (с момента уступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору оплата не производилась, в связи с чем по состоянию на 17 мая 2021 года задолженность составляет 147 401 рубль 24 копейки. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22 октября 2014 года в сумме 147 401 рубль 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 149 рублей.

Представитель истца ООО «АФК», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «ОТП Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании до объявленного перерыва с исковыми требованиями не согласна, по заочному решению с нее взыскана сумма в размере 36800 рублей, полагает, что срок исковой давности истек, с карты снимала 50 000 рублей. После перерыва в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. Ранее представлено письменное возражение об отказе в исковых требованиях в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку о нарушении своих прав истцу стало известно 22.12.2014, когда была осуществлена постановка на просрочку основного долга.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 12 ГК РФ определены способы защиты гражданских прав.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 19 сентября 2010 года ФИО2 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в размере 6 520 рублей сроком на 6 месяцев с ежемесячными платежами.

Согласно п. 2 заявления ФИО2, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просит открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по указанному адресу, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: кредитный лимит в размере до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами, кроме того предоставляет право банку неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах.

Уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка, просит направить ей ПИН-конверт письмом по указанному адресу. Присоединяется к Правилам и Тарифам, обязуется их соблюдать.

Предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания, установленную в Правилах. Полная стоимость кредита по овердрафту составляет 61, 65 % годовых.

Как следует из раздела 2 Приложения к заявлению на получение потребительского кредита: полная стоимость кредита составляет 61,65% годовых, проценты по кредиту – 49%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банка – 5%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах и ПВН иных банков – 1% (минимум 200 рублей), плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН иных банков – 6% (минимум 200 рублей), дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 500 рублей, дополнительная плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 1 000 рублей.

В соответствии с п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» настоящие Правила вместе с Заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону в УКЦ (п. 2.7).

Обязательства по исполнению всех требований по оплате всех платежных операций, свершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, в том числе требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением платежных операций, лежат на клиенте (п. 3.10).

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита (п. 5.1.1).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором (п. 5.1.3).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойку и (или) платы в соответствии с тарифами (п. 5.1.5).

Ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и даты оплаты очередного минимального платежа, иную информацию (п. 6.1.).

Разделом 8 предусмотрено, что клиент обязуется осуществлять платежные операции в пределах платежного лимита, установленного Правилами, погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несовременное исполнение обязательств по договору.

22 октября 2014 года между ОАО ОТП Банк и ответчиком был заключен договор кредитной карты №.

АО «ОТП Банк» свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере лимита задолженности, что подтверждается выпиской по счету. ФИО2 свои обязательства по договору кредитной карты исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по договору кредитной карты не производила, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по договору кредитной карты.

Пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

12 декабря 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» был заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого право требования по кредитному договору № от 22 октября 2014 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 147 401 рубль 24 копейки.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку уступка требований не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена взыскателя не снимает с заемщика обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору.

09 января 2020 года ответчику были направлены уведомление об уступке прав денежного требования и досудебная претензия, согласно которым ответчик была уведомлена об имеющейся задолженности по состоянию на 20 декабря 2019 года в размере 147 401 рубль 24 копейки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 12 декабря 2019 года задолженность ответчика перед банком по договору кредитной карты составляет 147 401 рубль 24 копейки, из которых: сумма основного долга - 50 976 рублей 90 копеек, сумма процентов 95 634 рубля 34 копейки, сумма комиссии 790 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, соответствующим нормам гражданского законодательства и условиям кредитного договора, кроме того, ответчиком данный расчет оспорен не был и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя обязательств, ответчиком представлено не было.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Частью 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» установлено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 вышеуказанного Постановления).

Проанализировав условия заключенного между сторонами 22.10.2014 кредитного договора №, суд приходит к выводу, что заемщик обязался оплачивать сумму основного долга и процентов ежемесячно, то есть по частям в соответствии со ст. 311 ГК РФ.

В связи с чем, течение срока исковой давности по каждому такому платежу исчисляется отдельно со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по счету следует и не оспаривалось ответчиком, что сумма основного долга была получена 27.10.2014 в размере 1196,90 руб., 28.10.2014 в размере 47830 руб., 31.10.2014 в размере 1950 руб., то есть всего на сумму 50976,90 руб., платежей не производилось, 22.12.2014 сумма основного долга в размере 2550 руб. поставлена на просрочку, 31.03.2016 сумма основного долга в размере 48426,90 поставлена на просрочку.

02.06.2020 ООО «АФК» обратилось к мировому судье судебного участка № в <адрес> и <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от 26 июня 2020 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового контроля» суммы задолженности по договору кредитной карты за период с 21.01.2015 по 12.12.2019 в размере 147401,24 руб., суммы государственной пошлины в размере 2075 руб.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 20 мая 2021 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Задолженность ответчика по вышеназванному кредитному договору определена истцом по состоянию на 20.12.2019 и составляет сумму в размере 147401,24 руб., из которых: сумма основного долга - 50 976 рублей 90 копеек, сумма процентов 95 634 рубля 34 копейки, сумма комиссии 790 рублей, что следует из подробного расчета задолженности, вместе с тем, из расчета и выписки по счету усматривается, что операции по кредитной карте прекратились после 31.10.2014, платежей не поступало, при этом условия кредитного договора предполагали со стороны ответчика ежемесячные минимальные платежи, соответственно о нарушении своего права истец узнал с момента невнесения первого ежемесячного платежа.

Учитывая, что исковое заявление предъявлено в суд 20.05.2021 в течение 6 месяцев после вынесения определения об отмены судебного приказа, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 02.06.2020, суд приходит к выводу, что исковые требования по очередным платежам до 02.06.2017 включительно удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности в данной части.

09.01.2020 истцом ответчику была направлена досудебная претензия (требование) об оплате задолженности в размере 147401,24 руб., вместе с тем, наличие данного требования при вышеуказанных условиях кредитного договора не имеет правового значения для определения течения срока исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено. О восстановлении данного срока истец не просил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 401 рубль 24 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размер 4 149 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Мотивированное решение составлено 04 октября 2023 года.

Копия верна.

Судья: Хобовец Ю.А.