Решение по делу № 2-1891/2023 от 18.04.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-1891/2023

55RS0007-01-2023-001108-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А. при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № FOT№ от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса. Исходя из общего содержания договора, регламентирует порядок оказания финансовых услуг физическому лицу для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем распространяются отношения на основании Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Также указав, что исходя из норм и позиций, сформулированных в судебной практике, условие о возможности применения исполнительной надписи считается согласованным только в случае, если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя (слово «согласен» либо знак «V», либо иной текст означающий согласие). Если договор заключался в электронном виде, то данные согласия должны быть проставлены самостоятельно заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. В п. 17 договора указано, что в случае возникновения просроченной задолженности ответчик вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, однако требование по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены. Согласие в договоре прописано типографским способом, на которое клиент не в силах повлиять. Считает, что ответчик не предоставил истцу гарантии безусловного права отказаться от включения в договоры условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по договорам на основании исполнительной надписи нотариуса, в связи счем указанное условие договора ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению.Просит признать недействительным условие кредитного договора № FOT№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк», устанавливающих возможность применения исполнительных надписей; применить последствия недействительности вышеуказанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ № У-0000160682, выданной нотариусом ФИО4; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей (л.д. 6-8).

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 56), в иске просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 8).

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен (л.д. 54), в адрес суда поступило письменное возражение на иск (л.д. 38-39), указано, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению о кредитовании № FOT№ от ДД.ММ.ГГГГ, Банк приостановил начисление процентов, штрафов и неустоек, зафиксировал сумму задолженности на счете №. Доводы истца не могут поставить под сомнение законность вынесенной исполнительной надписи нотариуса, поскольку нотариусом при вынесении исполнительной надписи были соблюдены все нормы права и надлежащим образом проведен предоставленный банком пакет документов. Просили отказать истцу в удовлетворении требований, рассмотреть дело без участия представителя.

Третьи лица нотариус ФИО4, ОСП по Центральному АО № <адрес> ГУФССП России по <адрес> в судебное заседание не явились, надлежаще извещены (л.д. 53,55), от нотариуса поступило заявление о рассмотрении дела без его участия (л.д. 57).

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № F0T№ (л.д. 44), предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого лимит суммы кредитования составил 300 000 рублей, проценты за пользованием кредитом – 24,49 % годовых (п. 1, п. 4 индивидуальных условий).

Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячными минимальными платежами, не превышающими 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рубле й, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора (п. 6 индивидуальных условий).

В пункте 9 индивидуальных условий договора указано, что заемщику для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту.

Пунктом 17 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что банк вправе взыскать задолженность по договору кредита по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ (л.д. 44 оборот).

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта, условия предоставления и возврата которого изложены в индивидуальных условиях, условиях и в тарифах АО «Альфа-Банк»», в связи с чем, в расписке о получении банковской карты собственноручно поставила свою подпись истец ФИО1 (л.д. 46).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

АО «Альфа-Банк», руководствуясь ст. 438 ГК РФ, акцептовал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив истцу ФИО1 кредит в размере 300 000 рублей, что исковой стороной исходя из содержания иска, не оспаривалось, доказательств иного, в том числе, не заключения кредитного договора или не получения денежных средств, в материалы дела не представлено.

Более того, к договору потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение, в пункте 15 которого указано, что комиссия за обслуживание кредитной карты ежегодно составляет 1 490 рублей (л.д. 42).

Истец ФИО1 в качестве доводов указала, что условие о возможности применения исполнительной надписи считается согласованнымв случае если заемщик собственноручно сделает отметку в кредитном договоре, при этом банк не предоставил истцу право отказаться от включения в договор данного условия, в связи с чем нотариусом совершена исполнительная надпись о взыскании задолженности, что привело к ущемлению ее права, как потребителя, следовательно, указанное условие является ничтожным и не подлежит применению, что послужило основанием для обращения ФИО1 с настоящим иском.

К отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Клиент в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Согласно вышеуказанным положениям Закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита, совершения исполнительной надписи нотариуса.

Согласно ч. 1 ст. 89 Основ законодательства РФ о нотариате № от ДД.ММ.ГГГГ, для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.

Нормами ст. 90 Основ законодательства о нотариате установлено, что перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, устанавливается Правительством Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящими Основами для совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств.

В соответствии со ст. 91 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Особенности совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств устанавливаются Основами законодательства о нотариате.

Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, утвержден Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 543, и согласно пункту 1 Перечня, - документом, необходимым для взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи по кредитному договору, является кредитный договор.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем ФИО1 было адресовано требование о срочном погашении задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего требования, с указанием на сумму задолженности, составляющую 60 992,88 рубля, из которых: сумма просроченного основного долга в размере 50 000 рублей, сумма просроченных процентов в размере 10 377,98 рублей, неустойка в размере 614,90 рублей (л.д. 43).

Отправка требования подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 10204277136098 (л.д. 45).

Поскольку заемщиком требования не выполнено, в соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, АО «Альфа-Банк» обратилось к нотариусу ФИО4 за совершением исполнительной надписи в отношении должника ФИО1 на основании кредитного договора № FOT№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО4 по заявлению АО «Альфа-Банк» в связи с неисполнением заемщиком ФИО1 обязательств по указанному договору, совершена исполнительная надпись, о чем ФИО1 была уведомлена (л.д. 20).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч. 1 и 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно статье 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для признания недействительным пункт 17 индивидуальных условий № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, заключенного между АО «Альфа-Банк» и истцом ФИО1, поскольку как следует из материалов дела, заключая кредитный договор 13.07.2019истец была ознакомлена и согласилась с действующими Индивидуальными условиями и тарифами банка, понимала их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

В связи с чем довод истца о том, что на момент подписания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк не предоставил ей возможность отказаться от указанного условия, является необоснованным, тем самым на выводы суда не влияет.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ее законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитном договоре, поскольку возможность взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса предусмотрена Индивидуальными условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного между Банком и истцом договора.

Банком были представлены нотариусу требуемые в соответствии законом документы, необходимые для совершения нотариусом исполнительной надписи. Представленные Банком нотариусу документы подтверждали бесспорность требований кредитора к заемщику. Сведений об оспаривании истцом общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, размера задолженности, при совершении нотариусом исполнительной надписи, материалы дела не содержат.

Таким образом, суд полагает, что при подписании кредитного договора ФИО1 была надлежащим образом уведомлена банком обо всех условиях договора до его заключения.

В связи с чем, оснований для удовлетворения требований о признании недействительным условие кредитного договора № FOT№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк», устанавливающих возможность применения исполнительных надписей, не имеется.

Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств заключения сделки на крайне невыгодных условиях под влиянием стечения тяжелых обстоятельств.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производного требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.