№ 2-190(2)/2025
64RS0028-02-2025-000198-07
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июня 2025 г. с. Ивантеевка
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Новиковой А.С.,
при секретаре Недовой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между АО «ТБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору образовалась задолженность по кредиту в сумме 170335,64 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 166058,29 руб., проценты – 4 277,35 руб. По сведениям банка, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти открыто наследственное дело <Номер>, однако, обязательства по выплате задолженности не исполнены. На основании изложенного, истец просит взыскать за счет наследственного имущества задолженность по кредиту в размере 170335,64 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 110 руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена супруга умершего ФИО2 – ФИО1
Представитель истца АО «ТБанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ФИО3 просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явились, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из положений ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В силу положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (ст. 821.1 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита (займа) <Номер>, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредитную карту <Номер> с лимитом задолженности до 700 000 руб., беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка на покупки составляет 29,9% годовых, процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции составляет 49,9% годовых. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Действие договора является бессрочным (л.д. 9-23).
Исходя из пунктов 5.1, 5.6, 5.7, 5.8, 5.9, 5.10, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности в соответствии с Тарифами банка.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета включительно.
Банк ежемесячно формирует и отправляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом.
Клиент обязан выплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанный в счете-выписке.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Согласно п. 7.1, 7.2 Общих условий клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течения всего срока действия договора кредитной карты. Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, контролировать соблюдение лимита задолженности.
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, а также в случаях не выполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 8.1- 8.4).
Заемщик ФИО2 с Индивидуальными и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, Тарифами банка, информацией о полной стоимости кредита по карте был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью заемщика.
Банк принятые обязательства по кредитному договору исполнил, открыл на имя ФИО2 счет и выдал ему кредитную карту <Номер> с лимитом кредита в размере до 700000 руб.
Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активировал кредитную карту и воспользовался предоставленными банком денежными средствами в пределах разрешенного лимита. В период использования карты по счету производилось списание основного долга и процентов по кредиту, также заемщик пополнял счет карты (л.д. 25-32, 33-42).
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 170 335 руб. 64 коп., из которой: просроченный основной долг – 166058 руб. 29 коп., просроченные проценты – 4 277 руб. 35 коп. (л.д. 43).
Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, иного расчета задолженности в материалах дела не имеется и суду не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере.
В связи с образованием задолженности, истцом АО «ТБанк» в адрес ФИО2 был направлен заключительный счет с требованием о погашении долга в размере 170335,64 руб., который до настоящего времени не погашен (л.д. 44).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <Номер> <Номер>, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС по <Адрес> и <Адрес> управления по делам ЗАГС <Адрес> (л.д. 69-оборот).
В силу положений абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).
Для принятия наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владении или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательства или притяжений третьих лиц, произвел за свой счет, расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).
Согласно разъяснений, содержащихся в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
Согласно п. 1, 2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Согласно разъяснениям, данным в п. 34, 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ)
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63).
Таким образом, из приведенных норм права и разъяснений следует, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Судом установлено, что у наследодателя ФИО2 имеется долг по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2, по которому должны отвечать наследники.
Вместе с тем, решением Пугачевского районного суда <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, были частично удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 379 906,58 руб. и по кредитной карте <Номер> в размере 384888,85 руб., заключенными между банком и ФИО2
Данным решением установлено, что после умершего ФИО2 открыто наследственно дело <Номер> на основании претензии кредитора, наследники, принявшие наследство отсутствуют. Супруга и дети наследодателя – ФИО1, ФИО4, ФИО5 отказались от наследства, свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались.
При этом, несмотря на отказ от наследства, наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО2, является проживавшая на день смерти с ним супруга - ФИО1, которая совершила в течении 6 месяцев со дня открытия наследства действия по владению и распоряжению наследственным имуществом умершего в виде денежных средств.
В связи с тем, что ФИО1 является наследником, фактически принявшим наследство после смерти супруга ФИО2, решением суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в пределах стоимости наследственного имущества в сумме 110033,18 руб., за вычетом в порядке ст. 1174 ГК РФ расходов на захоронение в сумме 36095 руб., была взыскана задолженность по эмиссионному контракту <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте <Номер> в размере 73938,18 руб., в удовлетворении остальной части требований ПАО «Сбербанк» отказано.
Исходя из положения ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда, и вышеизложенные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
При таких обстоятельствах, учитывая, что стоимости наследственного имущества недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «ТБанк», поскольку обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы в порядке ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк», ИНН:<Номер> к ФИО1, паспорт серии <Номер> <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья