Дело №2-4591/2022

УИД: 27RS0007-01-2022-005315-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Мартыненко Е.И.,

при секретаре судебного заседания Ходжер А.С.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2,

ответчика ФИО3.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с применением видеоконференцсвязи гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (№) (5044092901), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 300 000 руб. под 25% годовых сроком на 40 мес. Также, (дата) между Банком и ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору заключен Договор ипотеки (№), согласно которому обеспечением исполнения обязательств является квартира, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый (условный) (№).

(дата) ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединяя к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом Заемщик ФИО4 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора потребительского кредита, в связи с чем (дата) возникла просроченная задолженность по ссуде, на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 901 день. Просроченная задолженность по процентам возникла (дата), и на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 901 день. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 334 050 руб. По состоянию на (дата) задолженность ответчика составляет 123 737 руб. 31 коп., из которой: 99 506 руб. 45 коп. - просроченная ссудная задолженность, 24 230 руб. 86 коп. – просроченные проценты. (дата) Заемщик ФИО4 умерла, к ее имуществу заведено наследственное дело (№), по информации Банка, предполагаемым наследником является ФИО3, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе права на жилое помещение. Право собственности на принадлежащее заемщику имущество перешло к ФИО3

Обращаясь в суд, просит взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 123 737 руб. 31 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 15 674 руб. 75 коп.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый (условный) (№), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 633 400 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить. Также указала, что сведения о наличии договора страхования отсутствуют.

Ответчик ФИО3, участвующий в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, с заявленными исковыми требованиями согласился частично, не оспаривал сумму основного долга. Указал, что ранее о наличии данного кредита он не знал, уведомление банка о погашении задолженности не получал, в связи с чем не имел возможности по его исполнению. Готов погасить имеющуюся задолженность по основному долгу путем внесения ежемесячных платежей по 10 000 руб. Возражал против обращения взыскания на жилое помещение, которое является его единственным местом для проживания.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что на основании анкеты заявителя (л.д. 11), (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор (№) (5044092901), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 300 000 руб. под 25% годовых сроком на 40 мес. (п.1.1.1-1.1.4 Договора кредитования).

За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов по нему, ежедневно начисляется неустойка в размере 9% годовых до полного погашения задолженности (п. 1.1.7 Договора кредитования).

В силу п. 1.3.1 Договора кредитования, надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего Договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: (адрес), кадастровый (условный) (№). Квартира передается в залог Банку в соответствие с Договором ипотеки (№) от (дата).

Также, (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен Договор ипотеки (№) согласно которому ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредитования (№) от (дата), передает в залог ПАО «Восточный экспресс банк» квартиру, расположенной по адресу: (адрес), кадастровый (условный) (№) (предмет ипотеки) (п. 1.1-1.2 Договора ипотеки).

Договор ипотеки зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю (дата).

Банк исполнил свои обязательства, и перечислил на счет ФИО1 сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23).

Как следует из содержания кредитного договора и договора ипотеки, до их подписания ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора, о полной стоимости предоставляемого кредита, перечне и размере платежей, использовании и возврате кредита, способе обеспечения исполнения обязательств по кредиту, согласна с размером процентов и штрафных санкций, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита и неисполнении обязательств по договору, что подтверждается личной подписью Заемщика на каждой странице кредитного договора, договора ипотеки, графике погашения кредита.

На основании договора о присоединении от 26.10.2021, утверждённого решением общего собрания ПАО «Совкомбанк» от 22.10.2021, решением единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25.10.2021, ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединяя к ПАО «Совкомбанк», о чем 14.02.2022 внесены соответствующие изменения в ЕГРЮЛ.

В силу ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица, следовательно, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Как следует из выписки по счету клиента ФИО1 (дата) клиенту был выдан кредит в сумме 300 000 руб. Клиентом вносились платежи в счет погашения задолженности, последний платеж внесен (дата).

Из представленного ПАО «Совкомбанк» расчета задолженности по кредитному договору (№) от (дата), следует, что по состоянию на (дата) задолженность ФИО1 составляет 123 737 руб. 31 коп., из которой: 99 506 руб. 45 коп. – просроченная ссудная задолженность, 24 230 руб. 86 коп. – просроченные проценты.

Суд, проверив представленный истцом расчет, приходит к выводу, что он составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принимается судом в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

(дата) заёмщик ФИО1 (дата) года рождения, умерла, о чем Отделом ЗАГС Ленинского округа администрации города Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края составлена запись акта о смерти (№) от (дата).

Положения ст. 418 ГК РФ устанавливают, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в п.58 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности и них наследников.

Согласно п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа: сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления: сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пунктах 60-63 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

При разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ). (п.13 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9).

Из анализа изложенных правовых норм следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела (№), открытого к имуществу ФИО1 умершей (дата), её сыну – ФИО3 выдано свидетельство о праве собственности на наследство по закону от (дата) на принадлежащее наследодателю имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес)

(дата) ФИО3 зарегистрирован переход права собственности на вышеуказанную квартиру.

Как следует из выписок из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес), кадастровый (№), по состоянию на (дата) составляет 2 046 642 руб. 13 коп., в связи с чем суд полагает, что наследственного имущества достаточно для выплаты задолженности наследодателя.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что обязательства заемщика ФИО1 перед истцом по возврату суммы долга по кредитному договору не связаны с личностью должника и могут перейти в порядке наследования; наследником умершего заемщика является ФИО3, который принял открывшееся со смертью ФИО1 наследство, и в силу ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика ФИО3 от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с наследника умершего заемщика суммы долга по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, в связи с чем с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере 123 737 руб.31 коп.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности.

Как было установлено судом, в силу п. 1.3.1 Договора кредитования, надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего Договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: (адрес). Квартира передается в залог Банку в соответствие с Договором ипотеки (№) от (дата).

Также, (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен Договор ипотеки (№), по условиям которого ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредитования от (дата), передает в залог ПАО «Восточный экспресс банк» квартиру, расположенной по адресу: (адрес) (предмет ипотеки).

В силу п. 1.6 Договора ипотеки по соглашению Сторон залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1 633 400 руб.

Согласно п. 4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, начальная продажная стоимость предмета залога подлежит определению в размере 1 633 400 руб., поскольку между сторонами достигнуто соглашение о начальной продажной цене недвижимого имущества на публичных торгах.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно положениям ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения обязательств по кредитному договору (№) от (дата), заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес) (кадастровый (№)), установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену на вышеуказанную квартиру 1 633 400 руб.

Между тем, с учетом возражений ответчика относительно обращения взыскания на предмет залога – квартиру, суд полагает возможным разъяснить ответчику, что он не лишен права обратиться в суд в установленном законом порядке с заявлением о предоставлении ему отсрочки исполнения судебного акта об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество при наличии условий, установленных пунктом 3 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом, в соответствие со ст.333.19 Налогового кодекса РФ были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 674 руб. 75 коп., что подтверждается платежным поручением №10 от 21.07.2022.

Поскольку судом удовлетворены требования истца в полном объеме, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 15 674 руб. 75 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (иные данные) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (иные данные) задолженность по кредитному договору (№) (5044092901) от (дата), заключенному между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 (дата) года рождения, в размере 123 737 руб. 31 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 99 506 руб. 45 коп., просроченные проценты – 24 230 руб. 86 коп.; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 15 674 руб. 75 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: (адрес) (кадастровый (№)), принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога - в размере 1 633 400 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.И. Мартыненко

Решение суда в окончательной форме принято 13 октября 2022 года.