Дело № 2-431/2022

УИД 42RS0027-01-2022-000601-82

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Яхонтовой Е.А.,

при секретаре: Алымовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тяжинский Тяжинского района Кемеровской области 25ноября 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк»к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с неё в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период 13.08.2021 по 17.01.2022 в размере 62 059,96 рубля, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 61 077,64 рубля, штрафные процентыза неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 982,32 рубля, а такжеа также сумму государственной пошлины в размере 2061,80 рубля.

Свои требования истец обосновывает тем, что 23.06.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 60 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3.Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, (далее – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк 17.01.2022 расторг договор путем выставления заключительного счета, что является подтверждением факта урегулирования спора в досудебном порядке.

На дату направления в суд искового заявления размер задолженности ФИО1 перед банком составляет 62 059,96 рубля, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 61 077,64 рубля, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 982,32 рубля.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, хотя истец был извещён о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

ОтветчикФИО1 в судебное заседание не явилась, судебные конверты с извещениями, направленные судом по адресу её регистрации: <адрес> и по адресу, указанному в иске: <адрес>, возвращены в суд в связи с истечением срока их хранения в почтовом отделении связи.

Согласно п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Поскольку суд принял надлежащие меры для извещения ответчика ФИО1, суд считает её уведомленной о месте и времени судебного заседания, в связи с чем на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

Изучив материалы дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п.2 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из положений п. п. 2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст.331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии с п. 1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.808 Гражданского кодекса РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 направила в адрес АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету, в которой просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация банком кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила своей подписью (л.д. 25).

В заявке от 23.06.2021 ФИО1 просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту с тарифным планом ТП 10.6 (рубли РФ), также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать. Графу о несогласии на участие в программе страховой защиты заемщиков банка ФИО1 не заполнила, выразив таким образом желание быть застрахованным лицом по указанной программе (л.д. 25 об.).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа от 23.06.2021 по договору № максимальный лимит задолженности составляет 700 000 рублей. Текущий лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты. Срок действия договора не ограничен (л.д. 8).

Условиям комплексного банковского обслуживания установлены основные положения, права и обязанности сторон, порядок осуществления дистанционного обслуживания, порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор, ответственность сторон, урегулирование споров, заключительные положения (л.д.16 – 18).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» установлены основные положения, выпуск кредитных карт, операции и платежи, предоставление и обслуживание кредита, компрометация кредитной карты, права и обязанности сторон, расторжение договора кредитной карты (л.д. 21 об. – 22).

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (л.д. 22).

При этом согласно п. 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные с выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в выписке считается подтвержденной клиентом (л.д. 22об.).

Следовательно, стороны при заключении договора кредитной карты оговорили условие об информировании ответчика банком обо всех совершаемых по кредитной карте операциях путем составления и направления банком ежемесячных выписок. При этом обязанность по контролю за всеми совершаемыми операциями по данной кредитной карте возложена на ответчика, который при несогласии с информацией, содержащейся в выписке обязан был сообщить банку о своем несогласии.

В соответствии с тарифным планом ТП 10.28 по кредитным картам с лимитом задолженности до 700 000 рублей беспроцентным периодом является срок до 55 дней. Ставка тарифа за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 28,3% годовых, при этом процентная ставка по операциям на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 39,9% годовых. Плата за обслуживание кредитной карты установлена в размере 1890 рублей в год. Комиссия за снятие наличных денежных средств на сумму до 100 000 рублей в расчетный период составляет 390 рублей, на сумму от 100 000 рублей в расчетный период составляет 2% плюс 390 рублей. Минимальный платеж определен не более 8% от задолженности минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа взимается в размере 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д. 15).

ФИО1 получила и активировала кредитную карту 23.06.2021, произвела расходную операцию с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 26). С момента получения банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Между тем свои обязательства по договору кредитной карты от 23.06.2021№ ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняла. Доказательств погашения задолженности по указанному договору кредитной карты, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.

Из выписки задолженности по договору №усматривается, что последнее пополнение кредитной карты произведено 29.06.2022 (л.д.26).

В связи с неисполнением условий договора банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 3.4.6.Условий комплексного банковского обслуживания) 16.01.2022 расторг договор путем направления в адрес ФИО1 заключительного счета (л.д. 10).

Согласно представленному расчету (л.д.26) и справке (л.д. 36) задолженность по договору кредитной карты перед банком по состоянию на 31.08.2022 составляет 62 059,96 рубля, из нихпросроченному основному долгу – 61 077,64 рублей, штраф – 982,32 рубля.

Расчет суммы задолженности судом проверен и является правильным, соответствует условиям договора кредитной карты, закону не противоречит, ответчиком не опровергнут.

При таких обстоятельствах, иск АО «Тинькофф Банк» кФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной картыподлежит удовлетворению, поскольку ответчик нарушил условия заключенного с банком кредитного договора, свои обязательства по погашению суммы кредита не выполняет.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из цены иска, размер государственной пошлины на основании пп. 1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ составляет 2 061,80 рубля.

При подаче настоящего иска в суд истец согласно платёжным поручениям № от 18.01.2022 и № от 30.08.2022 (л.д. 37- 37об.)оплатил государственную пошлину в размере 2022,27 рубля. Данную государственную пошлину на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истцу.

Соответственно, недоплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 39,53 рубля (2 061,80 - 2022,27) подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета Тяжинского муниципального округа.

Оценив собранные доказательства с точки зрения достаточности для разрешения гражданского дела, а так же, оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать сМиллер Алеси Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки пгт.<адрес>, № №, <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору кредитной карты № от 23.06.2021 за период с 13.08.2021 по 17.01.2022 в размере 62 059 (шестьдесят две тысячи пятьдесят девять) рублей 96 копеек, из них: по просроченному основному долгу61 077,64 рубля, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 982,32 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2022 (две тысячи двадцать два) рубля 27 копеек.

Взыскать сМиллер Алеси Александровныгосударственную пошлину в размере 39 (тридцать девять) рублей 53 копейки с зачислением в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Тяжинский районный суд Кемеровской области

Председательствующий Е.А. Яхонтова

Мотивированное решение составлено 25.11.2022.