УИД № 58RS0014-01-2023-000143-15 (дело №2-125/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 18 апреля 2023 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с данным иском на том основании, что 08.01.2011 года АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, составными частями которого являются Заявление (оферта), подписанное ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт банка. При заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по договору. В Тарифе содержится информация о размере процентов по договору, ответственности за неисполнение условий договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердила свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 63 035 рублей 80 копеек за период с 22.12.2017 года по 23.06.2020 года. На основании договора уступки прав требования № 23.06.2020 года банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № ООО «Феникс». 23.06.2020 года ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением досудебного урегулирования. В период с 23.06.2020 года по 14.02.2023 года ответчиком денежные средства не вносились. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность за период с 22.12.2017 года по 23.06.2020 года включительно в размере 63 035 рублей 80 копеек, которая состоит из: 27 633 рубля 67 копеек – основной долг, 34 585 рублей 13 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 817 рублей – комиссии, а также госпошлину в размере 2 091 рубль 07 копеек, всего - 65 126 рублей 87 копеек.

Представитель истца – ООО «Феникс», извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, просила рассмотреть данное дело в её отсутствие,применить исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Из п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из искового заявления следует, что 08.01.2011 года АО «ОТП Банк» и ответчик ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор №, в рамках которого банк предоставилФИО1 кредитную карту и открыл банковский счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

При этом истцом в материалы дела не представлены Заявление – анкета и другие документы, подтверждающие индивидуальные условия, на которых заключен кредитный договор.

Представленные истцом Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», расчет задолженности, выписка по счету таковыми не являются, поскольку в них отсутствуют сведения о выражении согласованной с банком воли ответчика на получение кредита и принятие обязательств по его возврату.

Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», настоящие правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. Подписание клиентом заявления подтверждает, что клиент до заключения договора был ознакомлен и обязуется соблюдать Правила и Тарифы, в том числе, приложение №3 к настоящим Правилам,содержащее условие безопасного использования карт (л.д. 30-35).

В соответствии с п. 5.2.1 Правилвыпуска и обслуживания банковских карт для отражения текущей задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счёт.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счёт с отражением задолженности на ссудном счёте (п. 5.2.2 Правил).

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет кредитного договора № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, то есть, совершил действия по принятию оферты (акцепт).

Заключение договора о предоставлении и использовании кредитной карты №и ее получение ответчик ФИО1 не оспаривала.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт предусматривает, чтоза пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором, определенные Тарифами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В силу п. 5.1.5 Правил, в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» кредитный лимит составляет до 220 000 рублей (определяется банком), длительность льготного периода – 55 дней, процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 17 % годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) – 36 % годовых, плата за обслуживание карты – 99 рублей, ежемесячный минимальный платеж – 5 % (мин. 300 рублей), лимит наснятие наличных денежных средств – 45 000 рублей в сутки, неустойка за пропуск минимального платежа впервые – 0 %, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 10% (мин. 1 000 рублей, макс. 1 500 рублей), неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд - 10 % (мин. 1 800 рублей, макс. 2 000 рублей), плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) – 59 рублей(л.д. 29).

Денежными средствами по кредитной карте ФИО1 воспользовалась, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 16-28).

Статья 810 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ(в редакции на дату заключения договора), обязательствадолжны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом(п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, обеспечив ответчику ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, она же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету и справке по состоянию на 14.02.2023 года задолженность ФИО1 по договору кредитной карты составляет 63 035 рублей 80 копеек, в том числе: 27 633 рубля 67 копеек – основной долг, 34 585 рублей 13 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 817 рублей – комиссии(л.д. 5, 8-15).

В силу положений ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании п. 1.1. договора уступки прав (требований) № от 15.06.2020 года АО «ОТП Банк» (Цедент) уступил, а ООО «Феникс» (Цессионарий) принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение № к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, другие связанные с уступаемыми требованиями права, в томчисле, права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 настоящего договора (л.д. 42-48).

Из акта приема-передачи прав требования (Приложение № к договору об уступке прав (требований)№ от 15.06.2020 года)следует, что Цедентом было передано Цессионарию, в том числе, право (требование) по кредитному договору от 08.01.2011 года № в сумме 63 035 рублей 80 копеек, заключенному с ФИО1(л.д. 39-41).

Таким образом, к истцу перешло право требования уплаты задолженности ФИО1 по договору о карте на дату уступки права требования на общую сумму 63 035 рублей 80 копеек.

О состоявшейся уступке права требования ответчик ФИО1 была извещена истцом соответствующим уведомлением (л.д. 36).

Ответчиком ФИО1 в суд представлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В ч. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Существенные условия договора о карте содержатся в договоре, Тарифах по кредитным картам и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

Пунктом 8.4.4.3 Правилвыпуска и обслуживания банковских карт предусмотрено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору банк вправе взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

В обоснование заявленных требований истцом представлено требование о полном погашении ФИО1 долга в размере 63 035 рублей 80 копеек в течение 30 дней (л.д. 37).

При этом указанное требование не содержит даты, когда именно оно было сформировано, а также не представляется возможным определить день направления истцом данного требования ответчику, поскольку каких-либо доказательств направления данного требования в адрес ответчика истцом не представлено.

В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» клиент ежемесячно в течение платежного периода обязан погашать минимальный платеж в размере 5% от размера суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не менее 300 рублей.

При этом Правила выпуска и обслуживания банковских карт определяют платежный период как период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период равен одному календарному месяцу.Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами (п.п. 1.2, 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам).

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с Тарифами ответчик ФИО1 обязана погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениямист. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей в размере, указанном выше.

Из материалов дела следует, что последнее погашение кредита было осуществлено ответчиком ФИО1 29.01.2017 года, после этой даты никаких платежей ответчик не совершала (л.д. 26).

Следовательно, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств банк узнал через месяц после неоплаты ответчиком очередного платежа, поскольку доказательств осуществления ответчиком последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом условия о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа в размере 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, исчисляя срок исковой давности отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, учитывая право истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд, суд считает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

01.12.2021 годаООО «Феникс» направило мировому судье судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1(л.д. 69-71).

06.12.2021 года мировой судья судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 08.01.2011 года за период с 22.12.2017 года по 23.06.2020 года в сумме 63 035 рублей 80 копеек и в возмещение расходов на оплату государственной пошлины в сумме 1 045 рублей 54 копейки, который отменен определением мирового судьи от 14.12.2021 года (л.д. 72-75).

Согласно почтовому штемпелю ООО «Феникс» направило исковое заявление в Колышлейский районный суд Пензенской области 16.03.2023 года (л.д. 63).

Таким образом, истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области с заявлением о вынесении судебного приказа и с последующим исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявленияОбщества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова