ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КРЫМ

91RS0002-01-2023-001802-87; Дело № 2-1933/2023; 33-7568/2023

Председательствующий суда первой инстанции:судья-докладчик суда апелляционной инстанции

ФИО1 Подобедова М.И.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 августа 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым в составе:

председательствующего судьисудей при секретаре

Подобедовой М.И. Басараба ФИО2 ФИО3 И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Российского Национального Коммерческого банка (Публичное Акционерное Общество) к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на предмет залога,

по апелляционной жалобе ФИО4 на решение Киевского районного суда города Симферополя Республики Крым от 11 мая 2023 года,

установила:

14 марта 2023 года Российский национальный коммерческий банк (Публичное Акционерное Общество) (далее – банк, РНКБ (ПАО), кредитор) обратился в Киевский районный суд города Симферополя Республики Крым с исковым заявлением к ФИО4, в котором просили взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 16 ноября 2020 года по состоянию на 19 января 2023 года по основному долгу в размере 470 946 рублей 92 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 27 863 рубля 90 копеек, неустойку (штраф) за нарушение сроков исполнения денежного обязательства в размере 1 954 рубля 54 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 208 рублей, процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга по ставке 13 % годовых с 20 января 2023 года по дату фактического исполнения обязательства по погашению основного долга по кредитному договору; обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки LADA, модели 4х4, 2020 года выпуска, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, цвет серый, паспорт транспортного средства №, путем продажи с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что 16 ноября 2020 года ответчиком подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №04176/15/196764-20, в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит в размере 632 352,22 рублей на срок по 17 ноября 2025 года, а заемщик обязался вернуть кредит, и уплатить проценты. Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на имя заемщика. Ответчик нарушает сроки внесения очередных платежей по кредиту, что привело к возникновению непрерывной просроченной задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении кредитной задолженности, с указанием на право банка на обращение в суд с иском о взыскании всей суммы кредита, процентов, штрафа в случае неисполнения указанного уведомления. Однако до настоящего времени ответчик не исполнил обязанность перед истцом по погашению задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Решением Киевского районного суда города Симферополя Республики Крым от 11 мая 2023 года исковые требования Российского Национального Коммерческого Банка (Публичное Акционерное Общество) к ФИО4 о взыскании задолженности – удовлетворены.

В апелляционной жалобе ФИО4 просит указанное решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права и несоответствующее фактическим обстоятельствам по делу. Указывает, что требования о погашении задолженности и уведомление о возможном обращении в суд в случае неисполнения указанных требований апеллянт не получал. Кроме того, представленный расчет стороной истца является неверным.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца указывает на законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения суда.

В суде апелляционной инстанции представитель истца – ФИО5, действующий на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы посчитал не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Будучи надлежащим образом извещенными о дне и месте рассмотрения дела почтовыми отправлениями, а так же, в соответствии с требованиями п.7 ст. 113 ГПК РФ, посредством размещения информации на электронном сайте Верховного Суда Республики Крым, в сети «Интернет», иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.

Исходя из приведенных обстоятельств и руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, при указанной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционное производство как один из процессуальных способов пересмотра, не вступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку законности и обоснованности решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства, если признает, что они не могли быть представлены стороной в суд первой инстанции; подтверждает указанные в обжалованном решении суда факты и правоотношения или устанавливает новые факты и правоотношения.

Заслушав доклад судьи Подобедовой М.И., выслушав пояснения ответчика, проверив материалы дела, законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение суда подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба – без удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебном решении» №23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение суда первой инстанции соответствует изложенным требованиям.

Согласно статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По мнению судебной коллегии, суд первой инстанции при принятии решения таких нарушений не допустил.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 16 ноября 2020 года стороны подписали индивидуальные условия договора потребительского кредита №04176/15/196764-20, в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит в размере 632 352, 22 руб. на срок по 17 ноября 2025 года (л.д. 16-18).

Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 13 % годовых.

Стороны предусмотрели, что для заключения/исполнения кредитного договора используется банковский счёт физического лица № 40817810941760025756 (текущий счёт) (пункт 9).

Кредит предоставляется в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на текущий счёт № 40817810941760025756 (текущий счёт), открытый в банке на имя заёмщика (пункт 17), с последующим перечислением на расчетный счет ООО «Техно-Сервис К», являющегося продавцом автомобиля.

Подписывая индивидуальные условия, ФИО4 выразил своё согласие с общими условиями потребительского кредита в РНКБ Банк (ПАО) (далее – общие условия), действующими по состоянию на 16 ноября 2020 года, а также подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий договора.

Общими условиями предусматривается, что заёмщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором:

- осуществить возврат суммы кредита в полном объёме;

- уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисленные банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно;

- уплачивать неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Индивидуальными условиями установлена обязанность ответчика производить ежемесячно до 16 числа каждого текущего календарного месяца платежи по возврату кредита в размере 13 748, 00 рублей, размер последнего платежа 13 736, 16 рублей (пункт 6).

Кредит согласно пункту 11 индивидуальных условий предоставляется для оплаты стоимости транспортного средства, а также страховых взносов.

16 ноября 2020 года между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО4 заключён договор залога транспортного средства №ЗТС/04176/15/196764-20 (далее по тексту – Договор залога) (л.д.22-24).

Приобретаемое заемщиком транспортное средство передается в залог банку в соответствии с договором о залоге транспортного средства № ЗТС/04176/15/196764-20 от 16.11.2020 года, предметом залога является транспортное средство – легковой автомобиль марки LADA, модели 4х4, 2020 года выпуска, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, цвет серый, паспорт транспортного средства №.

Стоимость предмета залога определена сторонами в размере 719 400 рублей (п. 1.3 договора залога).

Банк в установленном законом порядке зарегистрировал уведомление о возникновении залога от 20 ноября 2020 года №2020-005-396470-666 (л.д.1-20).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Общими положениями об исполнении обязательств предусматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (абзац 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Особенности исполнения долговых обязательств регламентированы главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заём и кредит».

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты на сумму займа выплачиваются заёмщиком от суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно выписке по счету № 40817810941760025756, открытому в банке на имя ФИО4, 16 ноября 2020 года на данный счёт банком перечислена сумму кредита в размере 632 352,22 руб. (л.д. 13-14). Исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору осуществлялось по 16 декабря 2020 года путем списания средств со счета ответчика, согласно пункту 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 04176/15/196764-0 от 16 ноября 2020 года.

Просрочка платежей имела место в период пользования ответчиком кредитными денежными средствами в последующем до момента подачи иска в суд. Обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору кредита, возникает с момента предоставления денежных средств заёмщику. Оснований для освобождения ответчика от погашения кредитной задолженности не имеется.

По смыслу приведённых положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учётом суммы займа, находящейся в пользовании у заёмщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением ФИО4 условий кредитного договора, РНКБ Банк (ПАО) направлено в его адрес требование о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек и иных платежей (л.д. 21).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей подтверждается расчётом просроченной задолженности и выпиской по счёту, а также отсутствием оспаривания со стороны ответчика ФИО4 наличия задолженности перед банком, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика по состоянию на 19 января 2023 года перед РНКБ Банк (ПАО) составляет 500 765, 36 руб., из которых:

- задолженность по основному долгу – 470 946, 92 руб.,

- задолженность по уплате процентов – 27 850, 04 руб.,

- проценты на просроченный долг – 13,86 руб.;

- неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты – 1 954, 54 руб.

Удовлетворяя заявленные РНКБ Банк (ПАО) исковые требования, суд первой инстанции исходил из их доказанности и обоснованности.

Судебная коллегия соглашается с таким разрешением спора, поскольку выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы их не опровергают и подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, заключённый между сторонами Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий, что полностью соответствует указанным требованиям.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита соответствуют требования части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

В частности, в них указаны согласованные сторонами следующие сведения:

- сумма потребительского кредита (пункт 1 – указано, что 632 352, 22 руб.);

- срок действия договора потребительского кредита (пункт 2 – указано, что с даты подписания заёмщиком индивидуальных условий и до полного исполнения сторонами своих обязательств) и срок возврата потребительского кредита (17 ноября 2025 года);

- валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (пункт 3 – указано, что российский рубль);

- процентная ставка в процентах годовых – 11 %, базовая процентная ставка – 16%.

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей (пункт 6 – указано, что количество платежей 60. Размер ежемесячного аннуитетного платежа 13 748 руб. (кроме последнего); размер последнего платежа 13 736, 16 руб. Оплата производится ежемесячно до 16 числа месяца, начиная с месяца следующего за месяцем выдачи (дата первого 16 декабря 2020 года). График платежей по потребительскому кредиту изложен в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью ИУ);

- порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (пункт 7 – указано, что частичный досрочный возврат кредита осуществляется по письменному заявлению заёмщика. После частичного досрочного возврата кредита банк предоставляет заёмщику График платежей по потребительскому кредиту в новой редакции и информацию о новом размере ПСК одним из следующих способов: при личной явке заёмщика в банк; путем использования дистанционных каналов связи, в т.ч. по электронной почте заёмщика, указанной в пункте 19 ИУ или заявлении, оформленном в Системе дистанционного доступа «Интернет-банк»; путем использования системы дистанционного доступа «Интернет-банк»; путем использования Мобильного приложения);

- способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населённом пункте по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заёмщиком обязательств по такому договору в населённом пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре потребительского кредита (пункты 8, 8.1 – указано, что безналично, путем перевода банком денежных средств со счета/счетов заёмщика, открытых на его имя в банке; путем внесения наличных денежных средств в кассу банка; иными способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации. Способы 1 и 2, указанные в пункте 8 ИУ);

- указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (пункт 9 – указано, что для заключения/исполнения Кредитного договора используется банковский счёт физического лица №40817810941760025756, валюта счета - рубль Российской Федерации (текущий счёт). С тарифами РНКБ Банк (ПАО), Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО) (Правила) и Условиями открытия и совершения операций по банковскому счету физического лица (Приложение №1 к Правилам), Порядком осуществления электронного документооборота при банковском обслуживании физических лиц в подразделениях РНКБ Банк (ПАО) (Приложение № 13 к Правилам) ознакомлен, согласен и присоединяюсь к ним);

- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пункт 10 - указано, что заемщик обязан обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору. Приобретаемое Заемщиком ТС (далее также – Предмет залога) передается в залог в соответствии с Договором о залоге транспортного средства №ЗТС/04176/15/19676-20 от 16 ноября 2020 года, предметом залога по которому является приобретаемое за собственных средств заемщика и кредитных средств банка ТС, а именно автомобиль марки LADA, модели 4х4, 2020 года выпуска, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя 21214 1082245, цвет серый, паспорт транспортного средства 164301013226856, выдан АО «АВТОВАЗ» 22 октября 2020 года);

- цели использования заёмщиком потребительского кредита (пункт 11-указано, что кредит предоставляется для оплаты стоимости ТС а также страховых взносов);

- ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пункт 12 – указано, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно);

- возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (пункт 13 – указано, что уступка возможна в случаях, установленных законодательством Российской Федерации или при наличии согласия заёмщика. Условия уступки изложены в пункте 5.4.1 ОУ, с которыми заёмщик ознакомлен. Заёмщик согласен на уступку банком прав (требований);

- согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 14 – указано, что заёмщик, подписывая ИУ соглашается с ОУ, действующими на «16» ноября 2020 года);

- способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком (пункт 16 – указано, что в устной форме: при обращении заёмщика в отделение Банка или по телефонам: Банк (8- 800-234-27-27), заёмщик – №, №; в письменной форме: при обращении заёмщика в подразделение банка или путем направления уведомлений/заявлений/обращений по адресам: Банка, указанным в пункте18 ИУ, заёмщика, указанным в пункте 19 ИУ); путем направления SMS-сообщения/PUSH-уведомления на Доверенный номер мобильного телефона заёмщика; путем направления информации на адрес электронной почты заёмщика, указанный в пункте 19 ИУ; путем использования дистанционных каналов связи.

В пункте 17 Индивидуальных условий указан способ предоставления Кредита:

- кредит предоставляется в безналичной форме на текущий счет № 40817810941760025756, открытый в банке на имя заемщика, с последующим перечислением в на расчетный счет ООО «ТЕХНО-СЕРВИС К», являющегося продавцом Автомобиля;

- заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течении треб рабочих дней со дня зачисления кредита на текущий счет №40817810941760025756, составить платежный документ и перечислить денежные средства.

В пункте 18 Индивидуальных условий указано местонахождение и реквизиты банка:

- полное наименование – Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество),

- сокращённое наименование – РКНБ (ПАО), адрес – 295000, <...> 60-летия ССР д. 34,

- генеральная лицензия на осуществление банковских операций №1354, выдана 20 мая 2015 года Банком России,

- кредитующее подразделение – ОО №176, адрес – Республика Крым, г. Симферополь, прос. Победы, д. 26, 8-800-234-27-27,

- корреспондентский счёт №30101810335100000607 в Отделении по Республике Крым Банка России БИК 043510607.

В пункте 19 Индивидуальных условий указаны данные заёмщика.

В пункте 20 Индивидуальных условий стороны определили подсудность споров и разногласий по Кредитному договору.

Подписывая данные Индивидуальные условия, ответчик, как заёмщик, выразила свое согласие Банку на получение кредита в соответствии с ИУ и ОУ, с которыми он предварительно ознакомился.

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истцом были представлены документы, позволяющие установить механизм заключения кредитного договора и перечисления истцом денежных средств на именной счет ответчика с использованием электронных технологий.

Выдача банком кредита ответчику путем перечисления денежных средств на расчётный счёт ФИО4 соответствует положениям ИУ и подтверждается выпиской со счёта № 408178109417600257567.

Также, выпиской из указанного счета подтверждаются сведения о частичном погашении задолженности по кредиту.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Правило «эстоппель» (англ. estoppel, от англ. estop - лишать права возражения) предполагает утрату лицом права ссылаться на какие-либо обстоятельства (заявлять возражения) в рамках гражданско-правового спора, если данные возражения существенно противоречат его предшествующему поведению. Основным критерием его применения является непоследовательное, непредсказуемое поведение участника гражданского правоотношения.

По правилам статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Указанное согласуются с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (статья 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в подтверждение заявленных требований предоставлены соответствующие доказательства (ОУ, ИУ, график платежей, выписка по счёту), которые отвечают требованиям относимости и допустимости.

Ответчиком в свою очередь не предоставлено каких-либо доказательств в подтверждение, как своих возражений, так и доводов апелляционной жалобы.

Исковое заявление соответствует форме и содержанию, которые предусмотрены статьёй 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы ответчика о том, что судом первой инстанции рассматривались лишь те доказательства, которые были предоставлены только Банком. При этом судебная коллегия полагает, что все собранные по делу доказательства оценены судом первой инстанции по правилам ст. ст. 12, 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банком не была направлена в адрес ответчика претензия о досрочном погашении кредита, судебной коллегией отклоняются, поскольку 28 ноября 2022 года ФИО4 банком было сформировано требование о досрочном исполнении обязательств, которое было направлено ответчику 01 декабря 2022 года по адресу его регистрации, что следует из реестра почтовых отправлений «Почта России» и получено ответчиком 10 декабря 2022 года, согласно данных по отслеживанию почтовых идентификаторов.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, судья, исходя из доказанности факта ненадлежащего исполнения заемщиком принятых по кредитному договору обязательств, являющегося существенным нарушением его условий, пришел к правильному выводу о наличии оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Доводы апеллянта о несогласии с произведённой судом оценкой доказательств, отклоняются судебной коллегией как необоснованные, поскольку представленные в материалы дела доказательства оценены судом в соответствии со статьями 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений статей 46 (часть 1), 52, 53 и 120 Конституции Российской Федерации вытекает предназначение судебного контроля как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от 17 июля 2007 года №566-О-О, от 18 декабря 2007 года №888-О-О, от 15 июля 2008 года №465-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из приведённых положений закона следует, что суд первой инстанции оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания обжалуемого решения следует, что правила оценки доказательств судом первой инстанции соблюдены.

Несовпадение результата оценки доказательств суда с мнением заявителя жалобы обстоятельством, влекущим отмену решения, не является.

Доводы апелляционной жалобы по своей сути не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного постановления, поскольку не содержат каких-либо сведений, опровергающих выводы суда первой инстанции и ставящих под сомнение законность судебного акта, постановленного по данному делу, основаны на неверном толковании норм права, фактически направлены на переоценку и иное толкование заявителем доказательств, собранных по делу, оспариванию обоснованности выводов суда об установленных им по делу обстоятельствах.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, нарушений норм процессуального права судом не допущено. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

Учитывая обстоятельства, установленные судебной коллегией в ходе проверки законности и обоснованности обжалуемого судебного постановления, оснований к удовлетворению апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, -

определила:

определила:

решение Киевского районного суда города Симферополя Республики Крым от 11 мая 2023 года – оставить без изменений, апелляционную жалобу ФИО4 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через Киевский районный суд города Симферополя Республики Крым.

Председательствующий судья: Подобедова М.И.

Судьи: Басараб Д.В.

ФИО6

Мотивированное апелляционное определение составлено 09.08.2023 г.