К делу № 2-2258/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Темрюк 01 августа 2022 года

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Орловой Т.Ю.,

при секретаре Малюк А.Н.,

с участием истца ФИО2 и ее представителя ФИО3,

представителя ответчика АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице своего представителя по доверенности ФИО5 обратилась в суд с иском, в котором, ссылаясь на Закон о защите прав потребителя, просит взыскать с АО «Газпромбанк» в ее пользу сумму списания в размере 62 524,00 рублей, неустойку в размере 62 524,00 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 650,00 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № сумма кредита 580 000,00 рублей, процентная ставка по кредиту – 10,8% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком. Согласно выписке, вы качестве комиссии зав присоединение к коллективному договору страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были списаны денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 62 524,00 рублей. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. В силу ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. До подачи настоящего искового заявления истец обращался к Финансовому уполномоченному. По результатам рассмотрения обращения вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем был вынужден обратиться с иском в суд. В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п.44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст.8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п.2 ст.10 Закона. Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)». Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в п.2 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: если при предоставлении потребительского кредита «займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и(или) третьими лицами, включая страхование жизни и(или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита(займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Исходя из толкования вышеуказанных норм, информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. Данный вывод подтверждается в том числе Определением ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №- КГ17-10, Обзором судебной практики ВС РФ по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. В рассматриваемом случае, плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» при заключении договора потребительского кредита(займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит(заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Единственным достоверным, допустим и относимым доказательством соблюдения данного условия является предоставление Банком в двух вариантах проекта заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Таких заявлений Банком не было предоставлено ни при оформлении пакета документов по кредиту, ни в последующем при получении претензии от истца. Однако в рассматриваемом случае условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст Заявления на получение кредита. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредита, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. В соответствии с ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. В силу положений п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). Ценой услуги страхования является страховая премия (страховой взнос). Однако, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа. В рассматриваемом случае, ДД.ММ.ГГГГ в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 62 524 руб. 00 коп. * 0,03 = 1 875 руб. 72 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1 875 руб. 72 коп.* 72 дня = 135 051 руб. 84 коп. Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считаю необходимым требовать взыскать неустойку в размере 62 524 руб. 00 коп. Кроме того, в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

В судебном заседании истец ФИО2 и допущенный по ходатайству истца ее представитель ФИО6 поддержали заявленные требования, ссылаясь на те же основания, дополнительно истец пояснила суду, что она не была ознакомлена с договором страхования при заключении кредитного договора.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против доводов истца, просила в удовлетворении иска ФИО2 полностью отказать, обратила внимание суда на то, что подписи истца имеются как на заявлении-анкете на получение кредита, где она выражает свое согласие на добровольное присоединение к коллективному договору страхования, так и в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, заявлений и(или) ходатайств в суд не поступало.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен в простой письменной форме Договор потребительского кредита №-<адрес> Заемщику предоставлен кредит в размере 580 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 10,8% годовых (п.1-4 Кредитного договора).

Договор потребительского кредита заключен в полном соответствии с положениями действующего законодательства Российской Федерации.

В соответствии со ст.ст.434 и 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а лицо, получившее оферту заключить договор, акцептовало ее путем ответа о принятии или совершении определенных действий.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Во исполнение ч.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», Кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст.5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ч.12 ст.5 Закона о потребительском кредите.

Как следует из кредитного договора, кредитные (заемные) денежные средства предоставлены заемщику на потребительские цели и полного досрочного погашения ФИО2 основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Краснодарским отделением № ПАО «Сбербанк России» (п.11 Кредитного договора).

Как установлено судом, банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

Часть 2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п.18 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч.4 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Как установлено судом, в полном соответствии со ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, а также размещена на сайте Банка www.gazprombank.ru, о чем заемщику при заключении кредитного договора было известно. Что подтверждается собственноручной подписью заемщика в индивидуальных условиях, в которых заемщик выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Договора (общих и индивидуальных) (п.14 Индивидуальных условий).

Таким образом, кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. При этом п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 10,8% годовых.

Ссылка истца на нарушение Банком ст.421 ГК РФ, ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст.10, 16, 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» является ошибочной, необоснованной и не соответствующей фактическим обстоятельствам, не подкреплена какими-либо доказательствами (ст.56 ГПК РФ).

Так, согласно п.10 Кредитного договора исполнение обязательств Заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №LA1004. В случае расторжения/неоплаты комиссии Договора страхования в течение срока действия Кредитного договора, Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору до уровня 15,8 процентов. Аналогичные условия содержатся в пунктах 7.1, 7.2 Общих условий.

Как указывалось выше, согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора. Согласие заемщика на оказание ему таких услуг должно быть выражено письменно, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Информация об условиях предоставления потребительского кредита, при условии заключения договора страхования и, в случае отсутствия заключенного договора страхования рисков смерти и утраты трудоспособности/не предоставлении оформленного полиса (договора)/прекращения его действия, размещена для ознакомления в открытом доступе на официальном сайте Банка по адресу http://gazprombank.ru (далее – Сайт Банка).

С учетом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование.

Как установлено судом и подтверждается представленными суду материалами кредитного дела, до Заемщика была доведена информация о том, что желание клиента участвовать в программе личного страхования не влияет на решение Банка о выдаче потребительского кредита. Условиями предоставления потребительского кредита предусмотрено, что Банком кредит может быть выдан заемщику и при отсутствии договора личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в Заявлении-анкете на получение кредита № З-022635/19 (далее – Заявка) Заявителем собственноручно была проставлена отметка о согласии присоединиться к коллективному договору страхования. Также, Заявитель был ознакомлен с тарифами Банка за присоединение к коллективному договору страхования (приложением к Индивидуальным условиям Кредитного договора является График погашения кредита, в котором содержалась информация о сумме комиссии за присоединение к коллективному договору страхования), проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией по усмотрению Заявителя, удовлетворяющей требованиям Банка к страховым организациям или выбрать страховую компанию из перечня страховых компаний, которые уже прошли процедуру проверки соответствия требованиям Банка, и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, что подтверждается собственноручная подпись Заявителя на Заявке.

В дату заключения Кредитного договора с целью обеспечения исполнения обязательств по Договору, Заемщиком было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление), которое является неотъемлемой частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Договор страхования), заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком. Страховые премии по Договору страхования были оплачены Заемщиком в пользу АО «СОГАЗ», обязательства перед Заемщиком несет по Договору страхования АО «СОГАЗ».

Графиком погашения кредита определена сумма комиссии за присоединение к Договору страхования, ежемесячный размер которой составляет 2 233,00 рублей, первый взнос - 4 466,00 рублей.

Истец ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачивал комиссию за присоединение к Договору страхования в общем размере 62 524,00 рублей в счет оплаты комиссии за присоединение к Договору страхования. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за присоединение к Договору страхования Заемщиком не взималась.

Перед оформлением Заявления Заявитель был ознакомлен с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» (далее – Правила) и условиями Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заемщика на Заявлении и Памятке (условиях страхования).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Договору были исполнены Заявителем в полном объеме, Договор был закрыт. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору отсутствует.

Как следует из п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз.2 п.2 ст.166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в ст.173.1, п.1 ст.174 ГК РФ, когда нарушение прав и законных интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя лица, действующего от имени юридического лица без доверенности.

Юридически значимым фактом для рассмотрения предъявленных Банку исковых требований является признание Договора страхования недействительной/ничтожной сделкой, так как Истец требует от Банка вернуть суммы его комиссионных выплат по Договору страхования.

Право заказчика услуги, в том числе выступающего в качестве потребителя по смыслу закона о защите прав потребителей, на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст.782 ГК РФ и ст.32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст.450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст.450.1 ГК РФ отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом 3 ст.425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Вместе с тем, как установлено судом, на момент рассмотрения дела по существу договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №LА1004 является действующим, не признан в судебном порядке недействительным (ничтожной сделкой).

Согласно ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из преамбулы Указания №-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей физических лиц.

В соответствии с п.5 Указания ЦБ РФ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания ЦБ РФ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, возврат страхователю уплаченной страховой премии закреплены за страховщиком (страховой компанией).

В соответствии с требованиями п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ и ст.972 ГК РФ.

Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Также п.4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ15- 20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

В ходе рассмотрения дела по существу истцом не представлено суду доказательств отказа Банка от заключения кредитного договора без предоставления полиса (договора личного страхования) заемщиком.

Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п.2 ст.166 ГК РФ).

На основании п.3, 4 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Доказательств того, что отказ истца от подключению к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Ю. Орлова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.08.2022 года.