Решение по делу № 2-449/2022 от 08.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

№

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Лысковский районный суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Песков В.В.,

при секретаре судебного заседания Сильновой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Лысковский районный суд Нижегородской области с вышеуказанным иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства (кредит) в сумме 247 886 рублей 20 копеек, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному договору был предоставлен залог объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Истец утверждает, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составила 252179 рублей 62 копейки, из них: просроченная ссуда – 235 040 рублей 59 копеек, просроченные проценты – 14 062 рубля 51 копейка, проценты по просроченной ссуде – 1 727 рублей 15 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 615 рублей 40 копеек, неустойка на просроченные проценты – 143 рубля 97 копеек.

Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 248 369 рублей 35 копеек, а также уплаченную госпошлину в размере 11 721 рубль 80 копеек, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 34,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 540 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении отражено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчику были предоставлены денежные средства (кредит) в сумме 247 886 рублей 20 копеек, под 18,9 % годовых за пользование кредитом, с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (в размере 6944 рубля 57 копеек, кроме последнего платежа – 6944 рубля 07 копеек), уплаты процентов за пользование кредитом, а также штрафов, пени и комиссий, предусмотренных условиями кредитования физических лиц на потребительские цели.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется соблюдать нормы документов, с которыми был ознакомлен, понимает и согласен с условиями предоставления кредита ПАО «Совкомбанк», условиями предоставления и обслуживания кредита, являющимися неотъемлемой частью договора и определяющими порядок предоставления кредита.

Целью кредитования указано – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога (ипотеки) №.

Залоговая стоимость объекта недвижимости - квартиры, общей площадью 34,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, по соглашению сторон устанавливается в размере 540 000 рублей.

Государственная регистрация права собственности ФИО1 на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРП сделана запись регистрации №.

Согласно Общим условиям кредитного договора (п. 13), предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истец исполнил свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заемщику в этот же день были перечислены денежные средства в сумме 247 886 рублей 20 копеек, сумма кредита была зачислена на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской с лицевого счета ФИО1

С момента заключения договора ответчик, в нарушение своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, исполняет ненадлежащим образом.

Неоднократное нарушение ФИО1 срока осуществления платежей, и условий кредитного договора подтверждается историей погашений по данному кредиту (выпиской по счету), расчетом задолженности по кредитному договору, из которых видно, что нарушение обязательств установленных кредитным договором, имеет систематический характер.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 день.

Таким образом, судом достоверно установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ст. ст. 309, 314, 819 ГК РФ, заемщик взятые на себя обязательства не исполняет.

Согласно выполненному истцом расчету, сумма кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 248 369 рублей 35 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 235 040 рублей 59 копеек, просроченные проценты – 4 062 рубля 51 копейка, проценты на просроченную ссуду – 6 230 рублей 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 224 рубля 25 копеек, неустойка на просроченные проценты – 221 рубль 73 копейки, иные комиссии – 590 рублей.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, ошибок в его составлении судом не усматривается, и он принимается судом за основу при вынесении решения.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

Поскольку ответчик не исполняет условия договора, существенно нарушает его условия, истец обратился в суд с настоящим иском.

Право истца потребовать от заемщика и обязанность заемщика ФИО1 возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки предусмотрены п. 5.4.1 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц, помимо коммерческих организаций, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Разрешая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, не находит оснований для её снижения по своей инициативе, поскольку заявленная неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. ст. 330, 811, 819 ГК РФ и условиями кредитного договора, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию просроченная ссуда в сумме 248 369 рублей 35 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 235 040 рублей 59 копеек, просроченные проценты – 4 062 рубля 51 копейка, проценты на просроченную ссуду – 6 230 рублей 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 224 рубля 25 копеек, неустойка на просроченные проценты – 221 рубль 73 копейки, иные комиссии – 590 рублей.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношения) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Положениями ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные нормы предусмотрены ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как усматривается из материалов дела, ненадлежащее исполнение обязательства со стороны заемщиков имело место в длительный период времени, просрочки носили регулярный характер.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что с февраля 2022 года платежи не производились, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 56 Федерального закона 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются суду сторонами. Исходя из принципов состязательности и равноправия сторон гражданского процесса, закрепленных ст. 12 ГПК РФ, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, сам сбором доказательств не занимается. Суд принимает решение по гражданскому делу на основании представленных сторонами либо по их ходатайствам иными лицами доказательств, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ).

Между тем в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, отвечающих принципам достоверности, относимости и допустимости в обоснование своих возражений свидетельствующих об иной стоимости предмета залога, отличной от имеющейся в договоре залога (ипотеки) № ДЗ, ответчик не представил, ходатайств о назначении и проведении судебной оценочной экспертизы за свой счет не заявил.

В соответствии с условиями договора залога (ипотеки) №, залоговая стоимость квартиры составляет 540 000 рублей, что и будет составлять начальную продажную стоимость квартиры.

Необходимо отметить, что в случае представления доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, на которое обращается взыскание, существенно отличается от его оценки, взятой за основу в решении суда, вопрос об изменении начальной продажной цены такого имущества в соответствии с представленными доказательствами может быть в последующем решен судом по заявлению несогласной стороны, поданному в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Кредитором заявлены требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Учитывая, что заемщик существенно нарушает условия договора, не производил платежи по предусмотренному графику в установленном размере, требования истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Сумма уплаченной ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд, составляет 11 721 рубль 80 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11721 рубль 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 248 369 рублей 35 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 34,5 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем ее реализации (продажи) с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, в размере 540 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате госпошлины 11 721 рубль 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Лысковский районный суд Нижегородской области.

Судья: В.В. Песков