Решение по делу № 2-415/2022 от 20.09.2022 | Заельцовский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

НСКБ «Левобережный» (ПАО) обратилось в суд с иском (с учётом уточнений) к <ФИО>, <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Представитель истца в судебном заседании поддержала требования в уточненном виде. Ответчик <ФИО>, представитель ответчика <ФИО> в судебном заседании от xx.xx.xxxx пояснили, что просрочка получена

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах, применяя правила ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена квартиры, на которую обращается взыскание, по мнению истца, должна быть установлена в размере 3 484 800 руб

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования НСКБ «Левобережный» (ПАО) удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-415/2022

54RS0003-01-2021-004637-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Хромовой А.А.,

при ведении протокола помощником судьи Алышовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НСКБ «Левобережный» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

НСКБ «Левобережный» (ПАО) обратилось в суд с иском (с учётом уточнений) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования истец мотивировал тем, что xx.xx.xxxx между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (публичное акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор __ согласно которому Ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 500 000 руб. сроком на 180 месяцев под 16,00% годовых.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, ..., состоящей из 3-х комнат, общей площадью 57,10 кв.м., жилой площадью 37,70 кв.м., этаж расположения: 8, 9-ти этажного жилого дома.

Залог в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) на приобретенную на кредитные средства квартиру по адресу: ... возник в силу закона (ст. 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), а также оформлен закладной от xx.xx.xxxx

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается Выпиской по счету.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составлял 36 818 руб., что подтверждается Информационным расчетом ежемесячных платежей к Кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Платежи, согласно Информационному расчету ежемесячных платежей должны вноситься Заемщиками не позднее последнего числа соответствующего месяца.

С xx.xx.xxxx Заемщики стали нарушать установленный график гашения кредита/уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с п. 2.4.1.1. Кредитного договора, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, в случаях:

- просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 (Тридцать) календарных дней,

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

На основании п. 2.4.1.5 Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные Кредитным договором, не позднее 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления письменного требования Кредитора.

В связи с наличием оснований для досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору Банк «Левобережный» (ПАО) xx.xx.xxxx направил в адрес Ответчиков Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, пени.

Однако Ответчики в установленный срок требование о досрочном полном гашении кредита процентов/пени не исполнили.

В соответствии с пунктом 2.5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредита неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с пунктом 2.5.3 Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредита неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Из закладной от 09 октября 2015 года усматривается, что денежная оценка квартиры,

расположенной по адресу: .... по состоянию на xx.xx.xxxx составляет 4 010 000 руб., что подтверждается Отчетом __ от xx.xx.xxxx об оценке стоимости недвижимого имущества, составленного Оценочной компанией «БИЗНЕС-ЭКСПЕРТ».

По состоянию на xx.xx.xxxx рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... составляет 4 356 000,00 руб, что подтверждается отчётом об оценке __ от xx.xx.xxxx года, составленным Консалтинговый центр «ЭКСПЕРТ».

Согласно определению Заельцовского районного суда г. Новосибирска от xx.xx.xxxx по делу назначена судебная товароведческая экспертиза, порученная экспертам ООО «Альянс».

Истец в уточненном исковом заявлении указывает, что согласен с заключением эксперта __ от xx.xx.xxxx по гражданскому делу __ согласно которому, была установлена рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: город ..., в размере 4 500 000 руб.

В связи с этим Банк просит суд, в соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, указанной в заключении эксперта __ от xx.xx.xxxx, то есть в размере 3 600 000 руб.

Также истец указывает, что в период с xx.xx.xxxx Ответчики погасили задолженность по кредитному договору в сумме 203 588, 87 рублей 87 копеек, которые направлены:

- в размере 39 216,47 руб. - на гашение кредита (основного долга);

- в размере 164 372,40 - на гашение процентов за пользование кредитными средствами.

Истец указывает, что по состоянию на xx.xx.xxxx. задолженность по кредитному договору составляет 2 370 034, 79 руб. из которых:

-1 995 804,08 руб. - задолженность по кредиту;

-212 456, 79 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленным истцом за период с xx.xx.xxxx

-8 661,02 руб.- неустойка за нарушение сроков возврата кредита за период с xx.xx.xxxx

-153 103,09 руб.- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с xx.xx.xxxx.

На основании вышеизложенного, истец просит: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx., в сумме 1 995 804 рублей 08 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным истцом за период с xx.xx.xxxx – 212 456 рублей 79 копеек, неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с xx.xx.xxxx в размере 8 661 рубля 02 копеек, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за период с xx.xx.xxxx в размере 153 103 рублей 09 копеек, расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 2500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 334 рублей.

Представитель истца в судебном заседании поддержала требования в уточненном виде.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании от xx.xx.xxxx пояснили, что просрочка получена непреднамеренно, вызвана пандемией, с xx.xx.xxxx задолженность составляла всего 116000 рублей, хотели погасить сегодня, допущенная просрочка незначительная, и размер явно несоразмерен, 5 процентов всего от общей суммы ипотеки, за период до xx.xx.xxxx было три просрочки, полагали, что такое незначительное нарушение, не может служить основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, полагали, что пени значительные, продолжительное время ответчики платили денежные средства.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования НСКБ «Левобережный» (ПАО) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (публичное акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор __ согласно которому Ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 500 000 руб. сроком на 180 месяцев под 16,00% годовых.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: ... состоящей из 3-х комнат, общей площадью 57,10 кв.м., жилой площадью 37,70 кв.м., этаж расположения: 8, 9-ти этажного жилого дома.

Залог в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) на приобретенную на кредитные средства квартиру по адресу: Новосибирская область, ... возник в силу закона (ст. 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), а также оформлен закладной от xx.xx.xxxx.(л.д. 71)

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается Выпиской по счету.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составлял 36 818,00 руб., что подтверждается Информационным расчетом ежемесячных платежей (л.д. 48-49) к Кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

- просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 (Тридцать) календарных дней

По состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность по кредитному договору составляет 2 370 034, 79 руб. из которых:

-1 995 804,08 руб. - задолженность по кредиту;

-212 456, 79 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленным истцом за период с xx.xx.xxxx

-8 661,02 руб.- неустойка за нарушение сроков возврата кредита за период с xx.xx.xxxx

-153 103,09 руб.- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с xx.xx.xxxx

Судом проверен расчет представленный стороной истца, признан верным, ответчиками не осопорен.

При этом суд, считает возможным уменьшить начисленную истцом неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за период с xx.xx.xxxx в размере 153 103, 09 руб, с учетом соразмерности последствиям нарушенного обязательства, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет на основании ст. 333 ГК РФ, размер неустойки 100 000 рублей.

Также суд полагает, что требования истца о взыскании в пользу НСКБ «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО2 взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами, на сумму основного долга в размере 1 995 804 рубля 08 копеек, начиная с xx.xx.xxxx по ставке 16 % процентов годовых по дату вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

Также судом установлено:

На основании вышеизложенного, суд полагает, что требования о взыскании в пользу НСКБ «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО2 неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита, из расчета 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, начиная с 14.09.2022 по дату вступления решения в законную силу; требования о взыскании в пользу НСКБ «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО2 неустойки, начисленной за нарушение сроков уплаты процентов, из расчета 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с 14.09.2022 по дату вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению в полном объёме.

Из закладной от xx.xx.xxxx усматривается, что денежная оценка квартиры,

расположенной по адресу: ... кв. по сотгоянию на xx.xx.xxxx составляет 4 010 000 руб., что подтверждается Отчетом __ от xx.xx.xxxx об оценке стоимости недвижимого имущества, составленного Оценочной компанией «БИЗНЕС-ЭКСПЕРТ».

По состоянию на xx.xx.xxxx рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, город Новосибирск, ..., __ __ составляет 4 356 000 руб., что подтверждается отчётом об оценке __ от xx.xx.xxxx года, составленным Консалтинговый центр «ЭКСПЕРТ».

В судебном заседании от xx.xx.xxxx не согласившись с экспертной оценкой истца представителем ответчика ФИО1- ФИО3 заявлено ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы по вопросу: Какова рыночная стоимость жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: ... Экспертное учреждение просила суд назначить на усмотрение суда.

xx.xx.xxxx Определением Заельцовского районного суда г. Новосибирска в рамках данного спора назначена судебная товароведческая экспертиза. Проведение экспертизы поручено экспертам ООО «АЛЬЯНС».

Согласно заключению эксперта __ от xx.xx.xxxx ООО «АЛЬЯНС» по гражданскому делу __ рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ..., составила 4 500 000 руб.

Возражений относительно экспертного заключения ООО «АЛЬЯНС» сторонами представлено не было.

Не доверять данному заключению у суда отсутствуют основания, поскольку данное экспертное заключение соответствует требованиям ФЗ РФ от 31 мая 2001 года №79-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», а также в полном мере соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку данная экспертиза была проведена квалифицированными экспертами, обладающими специальными познаниями, длительным стажем работы в экспертной деятельности, выводы экспертов в заключении экспертизы мотивированы и научно обоснованы. Заключение имеет подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы, являются объективными, полными, не противоречат друг другу и не содержат неясностей.

Кроме этого, эксперты предупреждались об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Оценивая указанные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности с названными выше нормами права, условиями кредитного договора, договора залога, а также учитывая, что обязательства по кредитному соглашению, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполнялись, суд полагает необходимым удовлетворить требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ...

Оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

В соответствии со ст. 349 - 350 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная, продажная цена заложенного имущества путем реализации с публичных торгов.

На основании вышеизложенного суд, при отсутствии каких-либо доказательств, опровергающих выводы указанного отчета, с учётом отсутствия возражения сторон, полагает возможным при определении начальной продажной стоимости квартиры принять за основу заключению эксперта __ от xx.xx.xxxx ООО «АЛЬЯНС» по которому рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ..., составила 4 500 000 руб.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 3 600 000 рублей.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателем с залогодателем в остальных случаях.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд в соответствии со ст. 334, 337, 348, 349 ГК РФ, ст.ст. 1, 13, 48, 50, 51, 52, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходя из условий кредитного договора, в целях удовлетворения требований истца по кредитному договору для уплаты из стоимости заложенного имущества определённой судом суммы задолженности, удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенную по адресу: ... и определяет начальную продажную стоимость имущества, основываясь на отчете об оценке, в размере 3 600 000 рублей.

Также с учетом установленных обстоятельств, суд полагает возможным взыскать с ответчиков расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 2500 рублей

В соответствие ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ГПК РФ.

На основании вышеизложенного с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 334 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования НСКБ «Левобережный» (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу НСКБ «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx., в сумме 1 995 804 рублей 08 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным истцом за период с xx.xx.xxxx–212 456 рублей 79 копеек, неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с xx.xx.xxxx в размере 8 661 рубля 02 копеек, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за период с xx.xx.xxxx в размере 100 000 рублей, расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 2500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 334 рублей, а всего – 2 345 755 рублей 89 копеек.

Производить в пользу НСКБ «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО2 взыскание процентов за пользование кредитными денежными средствами, на сумму основного долга в размере 1 995 804 рубля 08 копеек, начиная с xx.xx.xxxx ставке 16 % процентов годовых по дату вступления решения в законную силу.

Производить в пользу НСКБ «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО2 взыскание неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита, из расчета 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, начиная с xx.xx.xxxx дату вступления решения в законную силу.

Производить в пользу НСКБ «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО2 взыскание неустойки, начисленной за нарушение сроков уплаты процентов,из расчета 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с xx.xx.xxxx по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, находящуюся по адресу: ... состоящую из 3 комнат, общей площадью 57,10 кв.м, жилой площадью 37,70 кв. м, расположенную на 8 этаже, кадастровый номер: __, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 600 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 23 сентября 2022 года.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →