Решение по делу № 2-1972/2022 от 02.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

56RS0009-01-2022-002036-67

№дела 2-1972/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2022 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе судьи Губернской А.И., при секретаре Балабановой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с вышеуказанным иском. В обоснование иска ссылается на то, что между Банком и ответчиком 26 июля 2021 г. заключен кредитный договор , по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 701 847,29 руб. сроком на 240 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,49 % годовых. Согласно п.1.12 договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры общей площадью 33,9 кв.м., кадастровый , находящейся по адресу: . Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.8 договора: обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залога (ипотека) квартиры в силу закона. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 августа 2021г, на 09 декабря 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 августа 2021 г, на 09 декабря 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15 000,08 руб. По состоянию на 09 декабря 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 754 954,60 руб., из них: просроченная ссуда 1 701 847,29 руб., просроченные проценты 49 927,73 руб., проценты по просроченной ссуде 1 590,64 руб., неустойка по ссудному договору 984,19 руб., неустойка на просроченные проценты 604,75 руб.

В связи с чем, просят суд расторгнуть договор между ФИО1 и ПАО «Совкобанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 1 754 954,6 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22 974,77 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 10,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10 декабря 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 10 декабря 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество по адресу: , вид объекта недвижимости: квартира общей площадью 33,9 кв.м., кадастровый , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 103 000 руб.

В последующем истец неоднократно исковые требования уточнял, и окончательно просил расторгнуть договор между ФИО1 и ПАО «Совкобанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 1 768 473,03 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22 974,77 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 10,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 07 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 07 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество по адресу: , вид объекта недвижимости: квартира общей площадью 33,9 кв.м., кадастровый , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 453 600 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, не явился. В материалах дела имеется письменное обращение к суду с просьбой о его рассмотрении в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Как следует из пунктов 63, 67 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора) (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ФИО1 о дате и времени рассмотрения дела в порядке ст. 167 ГПК РФ всеми доступными суду способами, и считает возможным рассмотреть настоящее дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Из положений п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 26 июля 2021 года, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 701 847 руб. под 10,49 % годовых, сроком на 240 месяцев, срок возврата 26 июля 2041 года.

Согласно п.6.2 Общих условий и п.13 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и(или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества, имущественное страхование, личное страхование, титульное страхование (п.11 Индивидуальных условий договора).

В силу п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.17,18 Индивидуальных условий договора, предмет залога: недвижимое имущество: квартира общей площадью 33,9 кв.м., кадастровый , находящееся по адресу: . Стоимость недвижимого имущества по договору приобретения составляет 2 100 000 руб., залоговая стоимость 2 103 000 руб.

Сумма кредита перечислена на счет заемщика согласно выписке по счету.

ФИО1 в нарушение договорных обязательств по своевременному возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом ненадлежащим образом исполняет свои обязанности, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 условий договора подтверждается выпиской по текущему счету.

В соответствии с п.4 кредитного договора от 26 июля 2021 года, процентная ставка составляет 10,49 % годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексному программному страхованию в рамках: имущественного страхования, личного и титульного страхования (п.4.1). Процентная ставка увеличивается на 1,75% по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в иной страховой компании (п.4.2). Процентная ставка по кредиту увеличивается на 2,75% при наступлении событий: заемщик не подключился к имущественному, личному или титульному страхованию; неоплата/ неполная оплата каждого из договора (п.4.3).

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 06 июня 2022 года общая задолженность составляет: 1 768 473,03 руб., из них: просроченная ссуда 1 626 775,01 руб., просроченные проценты 0,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 87 503,52 руб., неустойка на просроченную ссуду 54 194,49 руб.

Указанный расчет задолженности ответчика по кредитному договору от 26 июля 2021 года соответствует положениям кредитного договора, произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в счет погашения кредита. Доказательств неправильности произведенного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд при принятии решения по делу руководствуется расчетом, представленным истцом.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору от 26 июля 2021 года по состоянию на 06 июня 2022 года в размере 1 754 954,6 руб.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Заявленное истцом требование о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 26 июля 2021 года проценты за пользование кредитом по ставке 10,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, является требование о взыскании процентов за пользование суммой кредита (займа), определенных кредитным договором, что соответствует положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование о взыскании указанных процентов правомерно заявлены истцом по дату вступления в законную силу решения суда, которым кредитный договор расторгнут.

Согласно разъяснения, данного в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Согласно разъяснений, данных в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Таким образом, заявленное требование истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 26 июля 2021 года неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения указанного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 07 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, которым кредитный договор расторгнут, является законным и обоснованным.

Таким образом, суд считает, что с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 26 июля 2021 года, проценты за пользование кредитом по ставке 10,49 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07 июня 2022 года по дату вступления решения в законную силу.

В силу ст. 450 ГК РФ гражданско-правовой договор может быть расторгнут:

- по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

- по требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

- в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

В ходе судебного разбирательства по делу было установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Принимая во внимание, объем просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком просрочки, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с чем, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор от 26 июля 2021 года, заключенный между истцом и ФИО1

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель праве обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд при определении стоимости квартиры, руководствуется отчетом О от 31 мая 2022 года, подготовленным экспертом ФИО2 Согласно данному отчету, итоговая рыночная стоимость объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: , по состоянию на 31 мая 2022 г. составляет 1 817 000 рублей.

На основании положений п.п. 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость квартиры для реализации с публичных торгов в размере 1 453 600 руб. (1 817 000 руб. х 80%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в сумме 22 974,77 руб. Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 26 июля 2021 года, заключенный между публичным акционерным общество «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от в размере 1 754 954,6 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 974,77 рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартира, общая площадь 33,9 кв.м., кадастровый , расположенная по адресу: Россия, 460000, , путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 453 600 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.И. Губернская

Мотивированный текст решения изготовлен: 08.08.2022 года.