Дело № 2- 335/2025

42RS0030-01-2025-000544-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Яшкино 11 сентября 2025 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего Алиудиновой Г.А.,

при секретаре Федотове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее также – Банк/истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, указывая, что по заявлению ответчика от 20.07.2018 выпущена дебетовая карта, счет №. На основании кредитного договора № от 03.04.2024 Банк кредит ФИО1 в сумме 800 000,00 руб. на 60 мес. под 19,9 % годовых, на приобретение автомобиля VIN: №, марка, модель: Ford Focus, 2011 года выпуска. Кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания, а также порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируются условиями договора банковского обслуживания. Так, 30.03.2024 ответчик посредством системы «Сбербанк Онлайн» направил заявку на получение кредита, после чего им подтверждена данная заявка простой электронной подписью. 30.04.2024 должник ознакомился с одобренными индивидуальными условиями кредита, подтвердил акцепт оферты на кредит, в этот же день на указанный банковский счет ФИО1 зачислено 800 000,00 руб. Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Исполнение обязательства заемщиком обеспечено залогом указанного транспортного средства, уведомление о возникновении которого внесено в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты за № 2024-009-371046-514 от 16.04.2024. Поскольку ответчик исполнял ненадлежащим образом обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, с 09.01.2025 по 23.06.2025 образовалась просроченная задолженность в размере 826 139,90 руб., ему направлены требования о досрочном возврате всей суммы кредита, которые до настоящего времени не исполнены.

Просит:

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 03.04.2024 в размере 826 139,90 руб., в том числе: просроченный основной долг – 737 033,39 руб.; просроченные проценты – 82 287,98 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 936,50 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 882,03 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 522,80 руб.;

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль VIN: №, марка, модель: Ford Focus, 2011 года выпуска, путем продажи с открытых торгов.

В судебное заседание не явились: истец – ПАО «Сбербанк России», ответчик – ФИО1

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» – ФИО2, действующий на основании доверенности № 1062-Д от 14.11.2024, выданной сроком до 19.10.2026 (л.д.9-10), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.47), в заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.5-7).

Ответчик ФИО1, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом – повесткой, направленной по месту его регистрации заказным письмом с уведомлением о вручении, которое возвращено в суд организацией почтовой связи за истечением срока хранения (л.д.48,49), не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в его отсутствие, иные ходатайства и сведения о причинах своей неявки суду не представил.

В силу ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст.117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах суд считает, что им были предприняты все меры по надлежащему извещению ФИО1, однако, он уклоняется от получения судебных извещений, в связи с чем в соответствии со ст.117 ГПК РФ считается извещенным надлежащим образом.

Кроме того, в силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1).

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ) электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Одним из видов электронных подписей согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ является простая электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 20.07.2018 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче дебетовой карты и открытии счета № (л.д.23).

03.04.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно индивидуальным условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 800 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых на приобретение транспортного средства (л.д.20-21).

Заключение договора осуществлено посредством системы «Сбербанк Онлайн». Согласно протоколу проведения операций 30.03.2024 ФИО3 подал заявку на кредит в размере 800 000,00 руб., в последующем посредством отправки смс-пароля подтвердил выдачу кредита, на счет зачислены денежные средства (л.д.14)

Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

При этом с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа действует ставка 8,90 % годовых, далее: при предоставлении заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита в сроки, установленные Индивидуальными условиями кредитования, и возникновении права залога кредитора процентная ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых, а при не соблюдении указанных условий – 27,90 % годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования).

За ненадлежащее исполнение условий договора в п. 12 Индивидуальных условий кредитования определен размер неустойки – 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

На момент заключения между ФИО1 и ПАО Сбербанк кредитного договора действовали Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по Кредиту на приобретение транспортных средств (далее – Общие условия кредитования) (л.д.16-19).

Так, в силу п. 5 Общих условий кредитования одним из порядков оформления кредита является его оформление в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При использовании такого порядка заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанные заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством. Подписывая индивидуальные условия, заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с Общими условиями кредитования.

Согласно п. 6 Общих условий кредитования заемщик подписывает индивидуальные условия и тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с Общими условиями кредитования. Акцептом индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита на счет кредитования.

В соответствии с п. 16 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно путем уплаты равных платежей (аннуитетные платежи).

На основании п. 17 Общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты.

Как предусмотрено п. 55 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Факт получения ФИО1 от ПАО Сбербанк кредита в размере 800 000,00 руб. подтверждается выпиской из мобильного банка ФИО1 (л.д.14), справкой о зачислении суммы кредита, а также данными о клиенте (л.д.15,24).

Таким образом, ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств на основании кредитного договора выполнило.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту в установленном размере в предусмотренные договором сроки вносил несвоевременно, что подтверждается историей погашений по кредитному договору № от 03.04.2024 (л.д.30), в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.25-29) общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 03.04.2024 по состоянию на 23.06.2025 составляет 826 139,90 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 21.05.2025 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в общей сумме 802 229,67 руб. в срок не позднее 20.06.2025 (л.д.11), которое им до настоящего времени не исполнено.

Ответчиком факт заключения кредитного договора с ПАО Сбербанк, факт получения по этому договору кредита и наличия задолженности по указанной сделке, а также представленные истцом в обоснование заявленных ко взысканию сумм расчеты не оспариваются, они проверены судом и признаны верными, в связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 03.04.2024 по состоянию на 23.06.2025.2025 в сумме 826 139,90 руб., состоящая из просроченного основного долга – 737 033,39 руб.; просроченных процентов – 82 287,98 руб., неустойки за просроченный основной долг – 2 936,50 руб., неустойки за просроченные проценты – 3 882,03 руб.

Что касается требований истца об обращения взыскания на заложенное имущество, суд считает следующее.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет в залог приобретаемое транспортное средство (п.23 Индивидуальных условий кредитования).

Ответчик ФИО1 по договору купли-продажи от 06.04.2024 приобрел автомобиль VIN: №, марка, модель: Ford Focus, 2011 года выпуска, в настоящее время является его собственником, что подтверждается сведениями ОГИБДД Отдела МВД России по Яшкинскому муниципальному округу (л.д.35).

В силу п. 4 Общих условий кредитования исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства, приобретаемого за счет средств кредита, путем оформления договора залога.

Согласно п. 63 Общих условий кредитования одним из способов оформления договора залога транспортного средства является заключение договора залога транспортного средства, которое будет приобретено с использованием кредита в будущем, одновременно с подписанием индивидуальных условий. Договор залога транспортного средства заключается путем подписания заемщиком индивидуальных условий. Заемщик обязан предоставить кредитору документы (СТС, ДКП) на приобретенное транспортное средство в сроки, установленные индивидуальными условиями.

Из содержания п.п.10,11,21 Индивидуальных условий кредитования кредит выдан заемщику на приобретение транспортного средства, которое будет приобретено в будущем и передано в течение 55 календарных дней с даты предоставления кредита в залог кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Согласно сведениям Реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, который размещен в открытом доступе информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте: https://www.reestr-zalogov.ru/search/index, 16.04.2024 размещено уведомление № о возникновении залога в отношении транспортного средства VIN: №, марка, модель: Ford Focus, 2011 года выпуска, залогодателем указан ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., залогодержателем – ПАО «Сбербанк России», договор залога № от 15.04.2024 (л.д.12-13).

Банк вправе согласно п. 55 Общих условий кредитования обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку ответчиком ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства не исполняются, последний платеж в погашение кредита, согласно истории погашений произведен 30.11.2024, т.е. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению, считает возможным обратить взыскание на предмет залога – автомобиль VIN: №, марка, модель: Ford Focus, 2011 года выпуска, т.к. нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, и его реализации при разрешении настоящего спора не установлено.

При этом способ реализации заложенного имущества следует определить путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим в настоящее время законодательством не предусмотрена обязанность суда устанавливать начальную продажную цену имущества.

Суд полагает, что оценку заложенного движимого имущества следует производить в порядке исполнения решения суда, с учетом технического состояния транспортного средства на дату исполнения, вопрос об установлении начальной продажной цены в соответствии с положениями ФЗ «Об исполнительном производстве» разрешается судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства, а определенная в реальном времени оценка автомобиля и установление в соответствии с ней начальной продажной цены на торгах будет способствовать соблюдению законности, а также соблюдению прав и интересов взыскателя и должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 522,80 руб., факт платы подтверждается документально (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 03.04.2024 в размере 826 139 (восемьсот двадцать шесть тысяч сто тридцать девять) рублей 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 737 033 (семьсот тридцать семь тысяч тридцать три) рубля 39 коп.; просроченные проценты – 82 287 (восемьдесят две тысячи двести восемьдесят семь) рублей 98 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2 936 (две тысячи девятьсот тридцать шесть) рублей 50 коп., неустойка за просроченные проценты – 3 882 (три тысячи восемьсот восемьдесят два) рубля 03 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 522 (сорок одна тысяча пятьсот двадцать два) рубля 80 коп., а всего взыскать 867 662 (восемьсот шестьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 70 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Ford Focus, идентификационный № (VIN) №, 2011 года выпуска, цвет автомобиля – черный, номер кузова №, № двигателя № ПТС <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 03.04.2024, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Г.А. Алиудинова

Решение изготовлено в окончательной форме: 21.09.2025.

Судья: подпись Г.А. Алиудинова