.

Дело №2-341/2025

УИД №60RS0003-01-2025-000510-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Остров, Псковская область ДД.ММ.ГГГГ 2025 года

Островский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Мучициной Н.О.,

при секретаре Андреевой И.И.,

с участием: истца К.Е.А.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - У.В.Н., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 Анатольевны к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Истец ФИО1, с учетом уточнения заявленных требований, обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ в ночное время неустановленное лицо через личный кабинет истца «Сбербанк Онлайн» оформило в ПАО «Сбербанк» кредитную карту с кредитным лимитом 140 000 рублей на имя ФИО1, после чего, неустановленное лицо перевело указанные денежные средства на счет №, открытый на имя ФИО1 в ПАО «Сбербанк», далее денежные средства в размере 142 145 рублей перевело на счета неустановленных лиц. По данному факту истец обратилась в правоохранительные органы, ДД.ММ.ГГГГ СО ОМВД России по Островскому району в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. По указанному уголовному делу ФИО1 признана потерпевшей, которой действиями неустановленных лиц причинен значительный материальный ущерб.

В иске констатируется, что истец оспариваемый кредитный договор не заключала, намерений на его заключение не имела, кредитную карту не оформляла, операции проведены неустановленным лицом, денежные средства по кредиту не получала, в связи с чем, просит признать кредитный договор № и все совершенные по нему операции недействительными, денежные средства неполученными, обязательства перед банком не возникшими. (т.1 л.д. 8-9, т.2 л.д. 206)

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования и доводы в их обоснование поддержала, пояснила, что является клиентом ПАО «Сбербанк», имеет карту «Мир» и сберегательный счет в указанном банке, на ее мобильном устройстве - телефоне «Самсунг», модель № установлено Приложение «Сбербанк Онлайн», в котором она имеет личный кабинет и с использованием Приложения может совершать операции между своими счетами, перечислять денежные средства со своего сберегательного счета на карточный счет. ДД.ММ.ГГГГ в 01:30 час. неустановленное лицо неизвестным ей способом через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» оформило на ее имя кредитную карту с лимитом 140 000 рублей, перевело кредитные средства на ее счет, после чего перевело на счета неизвестных ей лиц. О заключении кредитного договора от ее имени и о совершенных с кредитными денежными средствами операциях ей стало известно ДД.ММ.ГГГГ, когда она пыталась зайти в Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» по паролю, однако не смогла это сделать и после нескольких попыток, введя номер своей карты, вошла в личный кабинет, где обнаружила данные о заключении кредитного договора. Указала, что кредитный договор с Банком не заключала, денежные средства не получала, согласие Банку на проведение операций по перечислению кредитных средств не давала. Ее мобильное устройство не выбывало с ее владения в указанный период времени, к ее мобильному телефону не было доступа посторонних лиц. Опыта в заключении кредитных договоров в электронном виде она не имеет, договор банковского обслуживания (ДБО) не заключала и не подписывала, никаких кодов, смс-сообщений от Банка по оспариваемому договору не получала. После обнаружения факта заключения кредитного договора и проведения расчетных операций с кредитными средствами, она обратилась в отделение Сбербанка, где с помощью сотрудника Банка в своем мобильном телефоне в Истории операций обнаружила смс-сообщения и Push-уведомления, направленные на номер ее телефона Банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обусловленные заключением оспариваемого кредитного договора и расходными операциями по нему, связанные с переводом денежных средств от ее имени на счета неизвестных ей лиц. Полагает, что Банком не были приняты исчерпывающие меры защиты при заключении оспариваемого кредитного договора от ее имени неизвестными лицами, в связи с чем, кредитный договор является недействительным.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2, участвующий в судебном заседании по средствам видеоконференц-связи, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск (т.1 л.д.118-135), просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что кредитный договор соответствует положениям действующего законодательства и условиям заключенных между Банком и клиентом соглашений. Сделка, заключенная путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица. У истца ФИО1 имеется банковская карта, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на банковское обслуживание, ей подключена услуга «Мобильный банк». С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. (п.1.12 Условий банковского обслуживания физических лиц (БОФЛ) ПАО Сбербанк) Распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному им номеру телефона, в форме нажатия клавиши «Подтвердить», в форме ввода данных в Сбербанк-Онлайн рассматриваются как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе. ДД.ММ.ГГГГ в 00:40 клиент ФИО1 вошла в систему Сбербанк Онлайн с использованием Мобильного приложения на устройстве 3f21d00343f9841f;SM-A225F (используется клиентом и в настоящее время, регистрация иных устройств не производилась), которое было подключено к ее профилю, в 00:51 через Мобильное приложение Сбербанк Онлайн подала заявку на получение кредитной карты, по которой Банк принял решение об одобрении кредитной карты с лимитом 140 000 рублей, о чем клиент был уведомлен сообщением. Для подписания договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ФИО1 на номер телефона № было направлено сообщение, содержащее информацию о кредитном лимите, процентной ставке по договору и код, который был введен корректно в интерфейсе Мобильного приложения Сбербанк Онлайн, что, в соответствии с заключенным ДБО, является простой электронной подписью. После выпуска кредитная карта автоматически стала активной, и по ней можно было проводить операции в Сбербанк Онлайн, тем самым был заключен кредитный договор, который подтвержден клиентом аналогом его собственноручной подписи, т.е. подписан электронной подписью. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте клиентом осуществлялись расходные операции по переводу денежных средств между своими счетами, на счета третьих лиц, на счет своей дочери. По всем операциям Банком клиенту было направлено около 70 смс-сообщений и Push-уведомлений на мобильное устройство, в том числе по отклонению подозрительных операций, на которые клиент в последующем отвечал утвердительно и подтверждал операцию. Указал, что истцом не представлено доказательств о нарушении Банком прав клиента, напротив, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец – по их возврату. Доказательств наличия каких-либо оснований для признания условий кредитной сделки незаконными, как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях Банка признаков злоупотребления правом, истцом также не предоставлено. Истец фактически подтвердил совершение действий по заключению кредитного договора, после заключения которого, были проведены расходные операции по переводу средств иным лицам. Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка, что исключает возникновение какой-либо ответственности на стороне Банка.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. (п.1 ст. 420 ГК РФ)

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. (статья 224)

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору в силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с п.9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 вышеуказанного закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. (ч.6 ст. 7 закона)

Согласно ч.14 ст.7 закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Распоряжение предоставленным и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст.847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Под аналогом собственноручной подписи могут пониматься электронная подпись, факсимиле, различные шифры, коды и т.д. в зависимости от сферы правоотношений и нормативного регулирования.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается, как обмен документами (п.4 ст. 11 Федерального Закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с п. 1 ст. 2 данного Закона под электронной подписью подразумевается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Принципами использования электронной подписи по смыслу ст. 4 Закона являются право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания № (далее ДБО), в рамках которого истцу открыт счет и выдана дебетовая карта банка. (т. 1 л.д. 142)

При заключении ДБО ФИО1 подтвердила факт ознакомления и свое согласие с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк» и тарифами, размещенными на официальном сайте, а также свое обязательство по их выполнению. (т.1 л.д. 143-144)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании ее заявления ПАО Сбербанк предоставлен доступ в SMS-банку (Мобильному банку) по единому номеру телефона №. (т.1 л.д.146)

В силу п. 2.64. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия БОФЛ) удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк, Контактный Центр Банка, электронные терминалы у партнеров, Партнерские приложения (т. 2 л.д. 56).

В силу п. 2.66. Условий БОФЛ услуга «Уведомления об операциях» - услуга информирования Клиента об операциях и авторизациях по Картам и/или Платежным счетам и о задолженности и доступном лимите по кредитным картам. Информирование осуществляется банком посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений. Для получения услуги Уведомления об операциях Клиенту необходимо наличие подключенного к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет Мобильного устройства, наличие регистрации SMS-банка и/или Мобильного приложения Банка. Условия подключения и предоставления Услуги об операциях определены в Условиях предоставления услуг через SMS-банк, размещаемых на Официальном сайте Банка (т.2 л.д. 57).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.2.3. Приложения №1 к Условиям БОФЛ) (т. 2 л.д. 73).

Согласно п. 2.2. Приложения №1 к Условиям БОФЛ при предоставлении услуг/проведении операции через SMS-банк с использованием запросов в рамках ДБО: идентификация Клиента Банком осуществляется на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком. Аутентификация Клиента Банком осуществляется на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученным Банком (т. 2 л.д. 73).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 00:51 ФИО1 через Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» подана заявка на оформление кредитной карты, по которой Банком принято решение об одобрении кредитной карты с кредитным лимитом 140 000 рублей, о чем клиент уведомлена push-сообщением. Для подписания договора на выпуск и обслуживание кредитной карты клиенту на номер № направлено сообщение, содержащее информацию о кредитном лимите (140 000 рублей), процентной ставке по договору (49,8%), код подтверждения. Указанный код был корректно введен в интерфейсе Мобильного приложения Сбербанк Онлайн, что в соответствии с заключенным между Клиентом и Банком ДБО является простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ в 01:04 Клиенту направлено push-сообщение об активации кредитной карты и готовности к использованию. (т.1 л.д. 171-178)

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На момент оформления кредитной карты ФИО1 являлась держателем банковской карты со счетом № (т. 1 л.д. 25-26), имела депозит Сбербанка России со счетом № (т. 1 л.д. 27).

В заявлении-анкете на получение кредитной карты ФИО1 указан номер телефона №. (т. 1 л.д. 12)

На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 854 этого же Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В ч. 2 ст. 5 указанного выше закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно ст. 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В Определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю.КА. отмечено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать, в том числе, правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Согласно п. 3.1.2 Условий БОФЛ особенности открытия счетов кредитных карт, выпуска и обслуживания кредитных карт и отражения операций по счетам кредитных карт определены «Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» и «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», размещенными на официальном сайте Банка и Подразделениях Банка. Правила совершения операций и получения информации по счетам карт, Платежным счетам, счетам и правила открытия счетов в банке через Удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение №1 к Условиям банковского обслуживания), Условия предоставления услуг через SMS-банк, в Руководстве по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка, «Руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн» и в Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания банка (Приложение №2 к Условиям банковского обслуживания) (п. 3.1.3) (т.2 л.д. 59).

В соответствии с п. 3 Приложения №3 к Условиям БОФЛ, заемщик может оформить кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении кредитора с участием работника кредитора (в том числе, с использованием мобильного рабочего места работника кредитора); через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) кредитора; на официальном сайте Банка; в системе «Сбербанк Онлайн» (т. 2 л.д. 97).

При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) кредитора или в подразделении кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника кредитора заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания индивидуальных условий в электронном виде указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (п. 4.1.3.1 Приложения №3 к Условиям БОФЛ) (т.2 л.д. 98).

В соответствии с п. 1.13 Условий БОФЛ идентификация Клиента осуществляется, в том числе, на основании номера мобильного телефона, предоставленного Клиентом при обслуживании в подразделении банка или в Устройстве самообслуживания Банка. Аутентификация клиента Банком осуществляется на основании ввода правильного ПИН, на основании ввода клиентом кода, полученного в смс-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента, путем нажатия в Мобильном приложении Банка кнопки "Подтвердить" под параметрами операции (т.2 л.д. 49).

Согласно п. 1.3.1 Приложения 1 к Условиям БОФЛ основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО в Системе «Сбербанк Онлайн» является подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (далее - Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (т.2 л.д. 71).

В соответствии с п. 3.2. Приложения 1 к Условиям БОФЛ «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)» (далее - Порядок УКО) услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая, помимо прочего, возможность совершения Клиентом операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным клиенту, заключение и исполнение сделок с Банком, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов, а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента. (т.2 л.д. 74).

Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и соответствующим соглашением об использовании Мобильного приложения Банка, размещаемым на Официальном сайте Банка (п. 3.4. Порядка УКО) (т. 2 л.д. 75).

Пунктом 3.6. Порядка УКО доступ Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием Средств доступа, в том числе, ФИО3, соответствия номера мобильного телефона при регистрации Мобильного приложения Банка на мобильном устройстве, Постоянного пароля или Одноразовых паролей, Кода для входа в «Сбербанк Онлайн». (т. 2 л.д. 75-76).

В соответствии с п.п.3.7, 3.8. Порядка УКО операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтвердить», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». (т.2 л.д.77-78)

Одноразовые пароли Клиент может получить (Приложение №3 к Условиям БОФЛ):

- в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»). (т.2 л.д.104)

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в 00:40 Клиент ФИО1 вошла в систему Сбербанк Онлайн с использованием Мобильного приложения на устройстве № (мобильный телефон). ДД.ММ.ГГГГ в 00:51 Клиент через Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» подал Заявку на кредитную карту, по которому Банк принял решение об одобрении кредитной карты с лимитом 140 000 рублей, о чем Клиент был уведомлен сообщением (т. 1 л.д. 118-124).

Для подписания договора на выпуск и обслуживание кредитной карты Клиенту на номер мобильного устройства № было направлено сообщение, содержащее информацию о кредитном лимите, процентной ставке по договору: лимит 140 000 руб., ставка 49.8% годовых. Код: 41698. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.

Указанный код был корректно введен Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения Сбербанк Онлайн, что в соответствии с заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания является простой электронной подписью. Клиенту направлено push сообщение.

Данные обстоятельства подтверждаются журналом сообщений Мобильный банк по указанному выше номеру мобильного телефона, журналом сообщений Сбербанк Онлайн по клиенту, журналом входов в систему Сбербанк Онлайн по клиенту, а также сведениями мобильного оператора Мегафон за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в которых отражено направление на мобильное устройство ФИО1 с официального номера телефона Сбербанка «900» входящих сообщений ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.193-196, 202-203, 235-237, 38-45)

При этом, все одноразовые СМС-пароли для входа в Сбербанк Онлайн, а также для подтверждения операций, направлялись Банком только на номер телефона истца, подключенный к услуге.

Указанное свидетельствует о том, что в ПАО Сбербанк оформление договора на выпуск и обслуживание кредитной карты являлось следствием комплекса действий, при осуществлении которых заемщик на каждом этапе имеет возможность ознакомиться с оформляемыми документами, существенными условиями заключаемого договора и принять решение о подтверждении/не подтверждении заявки.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец посредством корректного ввода кода-пароля ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО Сбербанк договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно выписке по счету № кредитной Сберкарты МИР № ДД.ММ.ГГГГ в 01:03 час. произведено зачисление кредитных средств в размере 140 000 рублей (т.1 л.д. 22, оборот).

Ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив кредитные средства на счет истца.

Согласно истории операций, а также выпискам по счету №, на который были зачислены кредитные денежные средства, сообщению Банка, после зачисления кредитных денежных средств клиентом осуществлялись расходные операции по кредитной карте. (т.1 л.д.23, 102-104, 179-187)

ДД.ММ.ГГГГ в 01:26:32 Клиент перевел с кредитной карты № 45000 рублей (комиссия 2145 рублей) на свой платёжный счёт №, о проведении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 01:37:31 Клиент предпринял попытку перевода с Платёжного счёта № 5000 рублей на карту третьего лица № получатель - А.Н.К.. Операция была отклонена банком, об этом Клиент был уведомлен сообщением: Перевод этому получателю невозможен, т.к. высокий риск мошенничества. Если вас попросили перевести деньги или перейти по неизвестной ссылке, рекомендуем прекратить общение. Возможно, вас пытаются обмануть. Вы можете повторить операцию через 24 часа.

ДД.ММ.ГГГГ в 02:33:20 Клиент предпринял попытку перевода с карты № 10 000 рублей в Совкомбанк по СБП по номеру №, получатель – Ю.А.В.. Операция отклонена банком, об этом Клиент был уведомлен сообщением: Перевод этому получателю невозможен, т.к. высокий риск мошенничества. Если вас попросили перевести деньги или перейти по неизвестной ссылке, рекомендуем прекратить общение. Возможно, вас пытаются обмануть. Вы можете повторить операцию через 24 часа.

ДД.ММ.ГГГГ в 03:37:59 Клиент перевел с Платёжного счёта № 45445 рублей на кредитную карту МИР9047, о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 03:40:07 Клиент перевел со счёта «Депозит» № 1700 рублей на кредитную карту МИР9047, о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:28:21 Клиент перевел с кредитной карты № 11000 рублей (комиссия 819 рублей) на свой Платёжный счёт №, о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:34:44 Клиент перевел с Платёжного счёта № 8000 рублей на Платёжный счёт *№ третьего лица по номеру +№, получатель - А.Т.Д.., о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:42:09 Клиент перевел с кредитной карты № 30000 рублей (комиссия 1560 рублей) на свой Платёжный счёт №, о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:50:31 Клиент предпринял попытку перевода с Платёжного счёта № 30000 рублей на Платёжный счёт *№ третьего лица по номеру №, получатель - А.Т.Д. Операция была отклонена банком, о чем Клиент был уведомлен сообщением: Перевод этому получателю невозможен, т.к. высокий риск мошенничества. Если вас попросили перевести деньги или перейти по неизвестной ссылке, рекомендуем прекратить общение. Возможно, вас пытаются обмануть. Вы можете повторить операцию через 24 часа.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:55:56 Клиент предпринял попытку перевода с Платёжного счёта № 10000 рублей (комиссия 100 рублей) в Совкомбанк по номеру №, получатель - Т.В.Б. Операция отклонена банком, о чем Клиент был уведомлен сообщением: Перевод этому получателю невозможен, т.к. высокий риск мошенничества. Если вас попросили перевести деньги или перейти по неизвестной ссылке, рекомендуем прекратить общение. Возможно, вас пытаются обмануть. Вы можете повторить операцию через 24 часа.

ДД.ММ.ГГГГ в 01:20:51 Клиент осуществил операцию в сети интернет в пользу компании «bankiros» на сумму 20380 рублей (карта МИР3792). Для подтверждения операции Клиенту было направлено сообщение с одноразовым кодом-паролем. После корректного ввода пароля операция была проведена, о чем Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 01:30:19 Клиент перевел с кредитной карты № 44000 рублей (комиссия 2106 рублей) на свой Платёжный счёт №, о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 01:35:53 Клиент предпринял попытку осуществления операции по карте № в сети интернет в пользу компании «bankiros» на сумму 50950 руб. Для подтверждения операции Клиенту было направлено сообщение с одноразовым кодом-паролем.

В целях противодействия мошенничеству Банк отклонил указанную операцию и направил Клиенту сообщение: Операция по карте 3792 на 50950.0RUB отклонена во избежание мошенничества. Пожалуйста, дождитесь звонка с номера 900 или позвоните на №. Операции в интернете ограничены до подтверждения. Узнать об уловках мошенников s.sber.ru/SlR6q.

ДД.ММ.ГГГГ в 01:41:53 Клиент предпринял повторную попытку осуществления операции по карте № в сети интернет в пользу компании «bankiros» на сумму 50 950 руб. Для подтверждения операции Клиенту было направлено сообщение с одноразовым кодом-паролем.

В целях противодействия мошенничеству Банк отклонил указанную операцию и направил Клиенту сообщение: Для безопасности ваших средств повторно отклонили операцию. Ограничены действия в интернете и подключение бесконтактной оплаты. Чтобы проверить операцию и снять ограничения по карте, пожалуйста, позвоните на 900 и следуйте подсказкам голосового помощника.

ДД.ММ.ГГГГ в 02:00:29 Клиент предпринял попытку осуществления операции по карте № в сети интернет в пользу компании «bankiros» на сумму 35 665 рублей. Для подтверждения операции Клиенту было направлено сообщение с одноразовым кодом-паролем.

В целях противодействия мошенничеству Банк отклонил указанную операцию и направил Клиенту сообщение: Операция по карте № на 35665.0RUB в bankiros.ru отклонена во избежание мошенничества. Пожалуйста, дождитесь звонка с номера 900 или позвоните на №.

Также Клиенту было направлено информационное сообщение о необходимости ознакомления с актуальными схемами мошенничества.

ДД.ММ.ГГГГ в 02:15:53 Клиент перевел с Платёжного счёта № 56 000 рублей на свою кредитную карту №, о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:40:19 Клиент перевел с кредитной карты № 42 000 рублей (комиссия 2028 рублей) на свой Платёжный счёт № о совершении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:44:03 Клиент предпринял попытку перевода с Платёжного счёта № 39 000 рублей на карту третьего лица № по номеру №, получатель – С.А.В. Операция отклонена банком, о чем Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:46:32 Клиент осуществил операцию в сети интернет в пользу компании «bankiros» на сумму 40 760 рублей по карте МИР3792. Для подтверждения операции Клиенту было направлено сообщение с одноразовым кодом-паролем.

После корректного ввода пароля операция была проведена, о чем Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:52:29 Клиент осуществил перевод с кредитной карты № 59 000 рублей (комиссия 2691 рублей) на свой Платёжный счёт №, о проведении операции Клиент был уведомлен сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:55:24 Клиент осуществил операцию в сети интернет в пользу компании «bankiros» на сумму 59 102 руб. по карте №. Для подтверждения операции Клиенту было направлено сообщение с одноразовым кодом-паролем. После корректного ввода пароля операция была проведена, о чем Клиент был уведомлен сообщением.

Совершение всех указанных выше расходных операций в системе «Сбербанк Онлайн» также подтверждается историей операций в приложении «Сбербанк Онлайн», установленном на мобильном телефоне истца №, осмотр которого произведен органами следствия в рамках расследования уголовного дела №, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ по заявлению ФИО1 по факту совершения мошенничества, предварительное следствие по которому приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. (т. 1 л.д.47-99, 82-95, т.2 л.д.218)

Между тем, факт возбуждения уголовного дела по заявлению истца и признание ее потерпевшим, сами по себе не являются доказательствами доводов истца о недействительности кредитного договора.

Исходя из анализа приведенных выше и представленных документов, позиции сторон, суд не усматривает обстоятельств вины или недобросовестности банка по возникшим между сторонами кредитным правоотношениям.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Приходя к такому выводу, суд учитывает, что при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к «Сбербанк Онлайн»: регистрация на устройстве Samsung SM-A225F с использованием данных карты МИР3792 и одноразового кода, направленного на номер телефона №, доступ к которому, по утверждению истца, она посторонним лицам не предоставляла, СМС-пароли для совершения операций – средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги собственноручной подписи.

Согласно исковому заявлению, свои требования ФИО1 обосновывала тем, что договор кредитной карты она не оформляла, распоряжений на совершение Банком расчетных операций по нему не давала.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При заключении кредитного договора и проведении операций, осуществленных корректно с соблюдением установленных Банком правил предполагалось, что соглашение на его заключение и распоряжение на совершение расчетных операций по договору дано уполномоченным лицом. Никаких объективных доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что СМС-запрос либо СМС-сообщения с одноразовым паролем направлялись в банк не самим истцом, а третьими лицами, суду не представлено.

Судом установлено, что распоряжения истца на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты и последующее списание денежных средств были подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно СМС-кодами, содержащимися в СМС-сообщениях, направленных на номер телефона истца, которые были верно введены в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения. Все операции по карте истца совершены Банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого истца, подтвержденных простой электронной подписью, которым выступает одноразовый СМС-код, содержащийся в СМС-сообщениях, полученных истцом, и верно введенных в системе «Сбербанк Онлайн».

Тем самым, в действиях ответчика нарушений действующего законодательства, прав и законных интересов истца при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ судом не усматривается.

При этом, у ответчика не имелось причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в ее праве распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Гражданско-правовую ответственность за действия третьих лиц банк не может нести ни в соответствии с положениями действующего законодательства, ни в силу договора. В данном случае ответственность возлагается на лицо, которое осуществило мошеннические действия в отношении истца при условии доказанности наличия подобных мошеннических действий.

Исходя из заявленных истцом требований и вышеуказанного правового регулирования, юридически значимым обстоятельством, подлежащим доказыванию истцом, являлось то, что ПАО «Сбербанк» знал или должен был знать об обмане со стороны третьих лиц и действовал при этом недобросовестно.

Анализируя представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что ответчик действовал недобросовестно.

Ответственность банка за совершение третьими лицами в отношении клиента мошеннических действий ни договором, ни нормами действующего законодательства не предусмотрена, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств истцом не представлено, факт возбуждения по заявлению ФИО1 в отношении неустановленного лица уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ сам по себе основанием для удовлетворения исковых требований не является.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца, регистрация и вход в систему «Сбербанк Онлайн», расчетные операции по перечислению денежных средств были совершены истцом с использованием ее банковской карты и санкционированным вводом соответствующих СМС-паролей, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 о признании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты недействительным.

Ввиду принимаемого судом решения по иску об отказе в признании кредитного договора недействительным, кредитные обязательства являются действующими, основания для признания всех совершенных по договору операций недействительными, денежных средств неполученными, обязательств перед банком не возникшими, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 321 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Островский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Н.О. Мучицина