Дело № 2-3973/2022
УИД 22RS0013-01-2022-005681-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 сентября 2022 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Максимовой Н.С.,
при секретаре Дорофеевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит: расторгнуть кредитный договор от 03.08.2020 года №; взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от 03.08.2020 года № по состоянию на 28.07.2022 года в размере 56 153 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 45 240 руб. 67 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 15 коп., неустойку за просроченные проценты – 654 руб. 08 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 884 руб. 62 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что 03.08.2020 года между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 50 000 руб. 00 коп. на срок 60 мес., процентная ставка по кредиту составила 19,9 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
20.04.2016 года ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
19.09.2019 в рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта МИР.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9. ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
11.09.2019 года ответчиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, указанному заемщиком в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.08.2020 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.08.2020 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из протокола проведения операций и журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.08.2020 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 50 000 руб. 00 коп.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 12.07.2021 года по 28.07.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 56 153 руб. 90 коп.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, в связи с чем 27.06.2022 году ему было направлено письменное требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящею времени не выполнено.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, основываясь на положениях ст. ст. 309, 310, 809, 811, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), истец обратился в суд с указанными требованиями.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена в установленном законом порядке, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела ее отсутствие.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что 03.08.2020 года путем подписания в электронном виде индивидуальных условий «потребительского кредита» (далее – индивидуальные условия кредитования) заемщиком ФИО1 ФИО5 (заемщик (паспорт серия № №, выдан <данные изъяты> ПАО Сбербанк (кредитор) было заявлено о том, что ответчик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого просит предоставить заемщику потребительский кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 10).
Согласно п.п. 1,2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 03.08.2020 года сумма кредита составила 50 000 руб. 00 коп.; договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – 60 мес. с даты фактического предоставления.
Кредит предоставлен на цели личного потребления (п.11. индивидуальных условий договора потребительского кредита), под 19,90 % годовых (п. 4.), платежи являются аннуитетными в размере 1 321 руб. 91 коп., платежная дата – 12-е число месяца (п.6.).
Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.
Кредитный договор № от 03.08.2020 года подписан со стороны заемщика ФИО1 в электронном виде 03.08.2020 года, код авторизации: №.
Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк–Онлайн» (л.д. 12) в отношении кредитного договора № от 03.08.2020 года, заемщик ФИО1, номер счета заемщика: №, сумма выдачи 50 000 руб. 00 коп. были совершены следующие действия:
- подача заявки на кредит: 03.08.2020 в 14:13:42 с номера телефона № поступила заявка на потребительский кредит: 03.08.2020 в 14:13:50 – отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона: №, проверка IMSI: № сообщение: "пароль – №. Никому его не сообщайте. подтвердите заявку на кредит: сумму 50 000р., срок 60 мес., процентная ставка от 19,9% годовых” (успешно); 03.08.2020 в 14:13:54 – ввод одноразового кода подтверждения - № (успешно);
- подтверждение получения кредита: 03.08.2020 в 14:17:33 отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения, номер телефона: №, Проверка IMSI: №, Сообщение: "Пароль - №. Никому его не сообщайте, подтвердите получение кредита сумма 50000 р, срок 60 мес., процентная ставка 19, 90% годовых, карта зачисления №." (успешно); 03.08.2020 в 14:17:37 ввод одноразового кода подтверждения – № (успешно);
Как следует из копии лицевого счета № открытого 19.09.2019 года на имя ФИО1, 03.08.2020 года на него была автоматически зачислена сумма в размере 50 000 руб. 00 коп. (л.д. 11).
В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лица ПАО Сбербанк, находящимся в открытом доступе в сети Интернет, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
19.09.2019 года ответчик обратился в Банк с заявлением на получение банковской карты МИР Классическая, № счета карты № (л.д. 23 оборот).
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.п. 1.9., 1.10. ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Таким образом, кредитный договор от 03.08.2020 года № был заключен в полном в соответствии с требованиями законодательства, а также в соответствии с согласованными его сторонами условиями.
Выдача денежных средств по кредитному договору от 03.08.2020 года № произведена путем перечисления денежных средств в размере 50 000 руб. 00 коп. на счёт заемщика ФИО1 №, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается копией лицевого счета ( л.д. 11), ответчик воспользовалась предоставленной ей суммой (история операций по договору, л.д. 43-45).
В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей (п. 6 индивидуальных условий), включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Согласно п.п. 3.3.-3.3.2 Общих условий предоставления кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платёжные даты в составе аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. общих условий); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты).
В силу п.4.2.3. Общих условий Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами по кредиту не уплачивает, что привело к начислению неустойки и выставлению 27 июня 2022 года истцом требования о полном погашении задолженности в срок не позднее 27 июля 2022 года (л.д. 14), в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ.
До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, иных сведений ФИО1 суду не представила.
ПАО «Сбербанк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 в связи с неисполнением обязательств по указанному кредитному договору. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 9 г. Бийска Алтайского края от 28.03.2022 в связи с поступившими возражения должника судебный приказ от т03.03.2022 отменен.
Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика по состоянию на 01.08.2022 года составляет 56 153 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 45 240 руб. 67 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 15 коп., неустойка за просроченный основной долг – 291 руб. 39 коп., неустойка за просроченные проценты – 362 руб. 69 коп. (л.д. 30-35).
Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, а также суммы неустойки, судом проверен, является математически верным, основанным на условиях кредитного договора.
Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен (контррасчет не произведен), доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в том числе частичном, в судебное заседание ФИО1 не представлено.
Ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.
В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга – 45 240 руб. 67 коп., процентов за пользование кредитом - 10 259 руб. 15 коп.
При разрешении требований о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст.333 ГК РФ не допускается.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 г. №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Установленный кредитным договором размер неустойки требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 3530ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части установления предельного размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не противоречит.
В данном случае судом не установлено несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения заемщиком обязательства по возврату банку кредита (неустойка на сумму задолженности по основному долгу – 291 руб. 39 коп.) и процентов (неустойка на сумму задолженности по процентам - 362 руб. 69 коп.), в связи с чем оснований для уменьшения неустойки, равно как и отказа в ее взыскании у суда не имеется.
При изложенных обстоятельствах суд находит законными, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в полном объеме требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 03.08.2020 № по состоянию на 01.08.2022 года: просроченный основной долг – 45 240 руб. 67 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 15 коп., неустойку за просроченный основной долг – 291 руб. 39 коп., неустойку за просроченные проценты – 362 руб. 69 коп.
Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Поскольку заемщиком не исполняются обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, то истец вправе потребовать расторжения кредитного договора, так как в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как уже было установлено судом, 27 июня 2022 года истцом в адрес ответчика было направлено требование, в том числе, с предложением расторгнуть кредитный договор от 03.08.2020 года №, что свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.
В добровольном порядке ответчик требование истца о расторжении кредитного договора не исполнил.
Суд учитывает, что расторжение договора между сторонами не приведет к нарушению прав и законных интересов как самих сторон по договору, так и иных лиц.
При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 450 ГК РФ, требование истца о расторжении кредитного договора от 03.08.2020 года №заключенного с ФИО1, подлежит удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 1 884 руб. 62 коп. (л.д. 3, 16), в связи с чем, учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, понесенные истцом расходы подлежат возмещению ответчиком указанной сумме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 03.08.2020 №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 ФИО6.
Взыскать с ФИО1 ФИО7 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 03.08.2020 № по состоянию на 01.08.2022 года: просроченный основной долг – 45 240 руб. 67 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 15 коп., неустойку за просроченный основной долг – 291 руб. 39 коп., неустойку за просроченные проценты – 362 руб. 69 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 884 руб. 62 коп.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.
Судья Н.С. Максимова
Дата составления мотивированного решения суда 27 сентября 2022 года.