22RS0044-01-2022-000308-75 Дело № 2-234/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 14 сентября 2022 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Лагуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-234/2022 по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к администрации Рубцовского района Алтайского края, администрации Новороссийского сельсовета Рубцовского района Алтайского края, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратилось с исковым заявлением к администрации Рубцовского района Алтайского края, в котором просит: расторгнуть кредитный договор <***> от 26.03.2019; взыскать в свою пользу с ФИО1: - задолженность по кредитному договору <***> от 26.03.2019 (далее - Договор) по состоянию на 06.04.2022 в размере 45 918 руб. 65 коп., в том числе: - просроченные проценты - 13 520 руб. 13 коп., - просроченный основной долг - 32 398 руб. 52 коп.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 577 руб. 56 коп. Всего взыскать: 53 496 руб. 21 коп.

В обоснование своих требований указало на то, что Банк на основании Договора выдал кредит ФИО1 (далее - Заёмщик) в сумме 54 791 руб. на срок 24 месяца под 19,9% годовых. В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования (далее - Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия), п.3.5. Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)). Согласно условиям Договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Заёмщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом, за период с 26.03.2020 по 06.04.2022 (включительно) образовалась вышеуказанная просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Заёмщик умер. Согласно выписке из ЕГРН в собственности Заёмщика имеется земе6льный участок и помещение, расположенные по адресу: <адрес>. В силу статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации данное имущество считается выморочным и таким образом надлежащим ответчиком будет являться администрация Рубцовского района Алтайского края.

При подготовке дела к судебному разбирательству к участию в деле была привлечена администрация Новороссийского сельсовета Рубцовского района Алтайского края с процессуальным статусом соответчика.

Протокольным определением от 21 июня 2022 года к участию в деле была привлечена ФИО2 с процессуальным статусом соответчика.

Представители истца, ответчики и представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании отсутствовали. Извещались о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 1 и пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.

В пункте 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 марта 2019 года между Банком и Заёмщиком был заключён Договор на сумму 54 791 руб. на срок 24 месяца под 19,9% годовых. Возникновение кредитных отношений между Банком и Заёмщиком стороной ответчиков не оспаривалось.

В этот же день ФИО1 дал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лица, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Заёмщик в полном объёме обязанности по Договору не выполнял, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность, что подтверждено документально.

Из расчёта задолженности, представленной истцом, следует, что по состоянию на 06 апреля 2022 года задолженность по Договору составила 45 918 руб. 65 коп., в том числе: - просроченные проценты - 13 520 руб. 13 коп., - просроченный основной долг - 32 398 руб. 52 коп.

Суд находит представленный Банком расчёт задолженности арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключённого кредитного договора.

Данный расчёт задолженности стороной ответчиков не оспаривался, контррасчёт суду представлен не был.

Банк направлял Заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Требование Заёмщиком до настоящего момента не исполнено.

19 марта 2020 года Заёмщик умер, что подтверждено документально.

Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 26.03.2019, страховыми рисками являются (стандартное покрытие):

смерть застрахованного лица по любой причине;

установление застрахованному лицу инвалидность 1-ой или 2-ой группы.

При этом, согласно п. 1.2 Заявления, если возраст Застрахованного лица на дату заполнения Заявления составляет менее 18 полных лет и более 65 полных лет, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из представленных документов следует, что на дату заполнения заявления возраст ФИО1 составлял 67 полных лет.

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причины смерти ФИО1 - острая сердечная недостаточность, хроническая ишемическая болезнь сердца.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договор личного страхования был заключен с ФИО1 на условиях Базового страхового покрытия, вследствие чего причина смерти застрахованного лица вследствие заболевания не относится к застрахованному на данных условиях страховому риску «Смерть от несчастного случая» и, как следствие, не является страховым случаем по договору, влекущим возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии со статьёй 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации наследованием является переход имущества (наследства, наследственного имущества) умершего к другим лицам. При этом собственниками наследственного имущества становятся лица, указанные в завещании, а если такового нет - наследование осуществляется по закону.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации моментом возникновения (установления) прав и обязанностей наследника является открытие наследства, то есть смерть наследодателя.

Статьёй 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что днём открытия наследства является день смерти гражданина - наследодателя, после чего возникают правоотношения наследников между собой (как по завещанию, так и по закону) по поводу имущества наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства (смерти) вещи, иное имущество и имущественные права, в связи с чем, в наследственную массу включаются объекты гражданских прав, предусмотренные статьёй 128 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на которые возникло у наследодателя ранее на основании определённых отношений, регулируемых гражданским законодательством.

В силу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По общим правилам принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследником первой очереди после смерти наследодателя ФИО1 является дочь - ФИО2.

В соответствии с данными реестра наследственных дел с сайта https://notariat.ru, после смерти Заёмщика наследственное дело не заводилось.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

После смерти Заёмщика сведений о том, что кто-либо принял наследственное имущество после его смерти, суду не сообщено, самостоятельно установить не удалось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу пункта 1 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из пункта 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдаётся Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

В пункте 34 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

Пределы ответственности ответчиков определяются стоимостью фактически принятого наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что Заёмщику на праве собственности на момент смерти принадлежали земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что имущество умершего Заёмщика является выморочным и надлежащим ответчиком по рассматриваемому спору является администрация Новороссийского сельсовета Рубцовского района Алтайского края, на территории которого находится вышеуказанное недвижимое имущество, принадлежащее умершему на праве собственности.

Пределы ответственности ответчика определяются стоимостью фактически принятого наследственного имущества.

Определением суда от 12 июля 2022 года по делу была назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости вышеуказанного недвижимого имущества на 19 марта 2020 года. Проведение экспертизы поручено эксперту-оценщику ФИО3.

Согласно заключению эксперта № 565-22 от 22 августа 2022 года, выполненному ИП экспертом ФИО3:

Рыночная стоимость жилого дома кадастровый номер: №, расположенного по адресу: <адрес>, на 19 марта 2020 года, с учетом округления составляет 16 000 руб.

Рыночная стоимость земельного участка кадастровый номер: №, расположенного по адресу: <адрес>, на 19 марта 2020 года, с учетом округления составляет 7 000 руб.

Таким образом, рыночная стоимость спорного недвижимого имущества составляет 23 000 руб.

Общая стоимость услуг эксперта составляет 25 856 руб.

Оплату производства экспертизы произвел истец, что подтверждается платежным поручением № 852159 от 30.08.2022.

На основании изложенного выше, суд приходит к выводу, что стоимость фактически принятого наследственного имущества администрацией Новороссийского сельсовета Рубцовского района Алтайского края не превышает задолженность Заёмщика перед Банком и, следовательно, исковые требования в части взыскания задолженности по Договору подлежат частичному удовлетворению в размере стоимости фактически принятого наследственного имущества, то есть в размере 23 000 руб.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что требования Банка о расторжении Договора соответствует требованиям закона, и потому подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 790 руб. 20 коп. (из расчёта: 790 руб. 20 коп. (за требование о взыскании задолженности по Договору, исходя из размера удовлетворённых требований) + 6000 руб. (за требование о расторжении Договора), расходы по оплате производства экспертизы в размере 12 951 руб. 27 коп.

Исковые требования Банка к администрации Рубцовского района Алтайского края, ФИО2 не подлежат удовлетворению, поскольку, как установлено в судебном заседании, они являются ненадлежащими ответчиками.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к администрации Новороссийского сельсовета Рубцовского района Алтайского края о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26 марта 2019 года.

Взыскать с администрации Новороссийского сельсовета Рубцовского района Алтайского края (ИНН <***>) за счет средств казны муниципального образования в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 26 марта 2019 года по состоянию на 06 апреля 2022 года в размере 23 000 руб., в том числе: просроченный основной долг - 23 000 руб., в пределах стоимости перешедшего наследственного (выморочного) имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 790 руб. 20 коп., расходы по оплате производства экспертизы в размере 12 951 руб. 27 коп.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к администрации Новороссийского сельсовета Рубцовского района Алтайского края оставить без удовлетворения.

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к администрации Рубцовского района Алтайского края, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2022.