Решение по делу № 2-2163/2025 от 30.04.2025 - о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде признания отсутствующими обязательств по кредитному договору.

Дело № 2-2163/2025

УИД27RS0001-01-2024-007301-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2025 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Агееве Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде признания отсутствующими обязательств по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки и признании отсутствующими обязательств по кредитному договору, в обоснование требований указав, что в сентябре 2024 года истцу стало известно о том, что от ее имени 05.09.2024 посредством мошеннических действий неустановленными лицами, был открыт кредит с зачислением денежных средств на открытый на имя истца в АО «АТБ» расчетный счет в размере 1 000 000 рублей, которые впоследствии обманным путем были похищены неустановленными лицами. Истец по факту мошеннических действий была вынуждена обратиться в правоохранительные органы, на основании заявления истца по факту мошеннических действий 17.09.2024 было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления предусмотренного ч. 4 ст. 158 УК РФ. В данном случае неосмотрительность ответчика привела к возможности создания последним условий, при которых стало возможным получение кредитных средств от имени истца, третьими лицами, в данном случае мошенниками, без ведома истца и ее согласия на это. Ответчиком не согласовывались с истцом индивидуальные условия кредитного договора. Банком как профессиональным участником этих правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении кредитного договора. Исходя пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что кредитный договор <***> от 05.09.2024 подлежит признанию недействительными (ничтожными). В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утверждённых Приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам уносится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объёма проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Порядок и условия предъявления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-коммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). Просит признать недействительным кредитный договор <***> от 05.09.2024 между АО «АТБ» и ФИО1. Применить последствия недействительности сделки и признать отсутствующими обязательства ФИО1 перед АО «АТБ» по кредитному договору № 0111.1059476 от 05.09.2024.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, в связи с чем, на основании статей 117, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно возражению на исковое заявление ответчик исковые требования не признает, поскольку кредитная документация оформлялась клиентом лично в дополнительном офисе в г. Хабаровске, заявление на предоставление кредита, а также индивидуальные условия кредитования подписаны клиентом собственноручно. При подаче документов на получение кредита истцом также предоставлена выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде РФ, которую может получить только держатель счета самостоятельно. Денежные средства истец получила самостоятельно, что подтверждается выпиской из лицевого счета. При получении кредита заемщиком подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг в АТБ (АО) и оформлен полис страхования жизни. Оплата услуги произведена наличными денежными средствами в кассе банка с предъявлением паспорта. Претензии истца по факту оформления кредитного договора под влиянием третьих лиц в банк не поступали. При этом в отделениях банка размещена информация об участившихся случаях мошенничества. Вместе с кредитной документацией истцу также была выдана памятка о мерах безопасности для недопущения мошеннических действий. 05.09.2024 при подписании заявления о банковском обслуживании истец подтвердила, что под влиянием заблуждения, обмана, насилия и угроз со стороны любых лиц не находится. Возбуждение уголовного дела по факту совершения мошеннических действий неустановленным лицом не является основанием для удовлетворения исковых требований. При этом дальнейшее распоряжение полученными денежными средствами не имеет правового значения в рамках рассматриваемого спора. Оснований для признания сделки недействительной не имеется, поскольку процедура и форма кредитного договора <***> от 05.09.2024 отвечают требованиям действующего законодательства, заемщик действовал в своих интересах, ознакомился с условиями кредитования, выразил свое согласие с ними, подписав кредитную документацию и получив денежные средства, которыми распорядился по своему усмотрению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 2 статьи 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу положений статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно положениям статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из материалов дела следует, что 05.09.2024 ФИО1 обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) с заявлением о банковском обслуживании и предоставлении иных услуг в банке, в котором просила предоставить ей потребительский кредит на сумму 1000 000 рублей согласно действующим тарифам, с которыми она ознакомлена и согласна, и заключить с ней договор «Потребительский кредит» и/или договор «Потребительский кредит с лимитом кредитования», состоящий из заявления, Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт (приложение № 2 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц (далее УДБО) и тарифов банка, открыть счет карты, выпустить к нему карту платежных систем Visa/MasterCard/МИР, валюта счета карты – рубли РФ, акцептом оферты со стороны банка является открытие СКС в течение 90 календарных дней с даты возврата кредита, определяемой в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит».

05.09.2024 между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) бал заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок до 05.09.2029 включительно под 27,9 % годовых.

Согласно п. 18 в рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет №.

Сведениями о движении денежных средств по счету № подтверждается, что денежные средства в сумме 1 000 000 рублей были зачислены на счет заемщика и перечислены на счет №.

При заключении кредитного договора <***> от 05.09.2024 ФИО1 заключен договор страхования с ООО «Макс-Жизнь» (полис № АТБ/2020-0728191 от 05.09.2024) на срок с 1 год с размером страховой премии 45 000 рублей.

При этом заявление о банковском обслуживании и предоставлении иных услуг в банке, индивидуальные условия кредитного договора подписаны истцом собственноручно при личном обращении в банк, таким образом, письменная форма сделки соблюдена.

В силу положений пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Материалами дела подтверждается, что получив денежные средства по кредитным договорам, истец распорядилась ими по своему усмотрению.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что кредитный договор от 05.09.2024, был заключен ею под влиянием заблуждения, ссылается на наличие уголовного дела, возбужденного по факту мошенничества, в связи с чем, она просит признать данный договор недействительным.

Постановлением следователя СО ОП № 6 СУ УМВД России по г. Хабаровску от 17.09.2024 возбуждено уголовное дело № 12401080027000796 по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по факту хищения с путем обмана денежных средств в период с 05.09.2024 по 11.09.2024 в общей сумме 3 249 130 рублей, ФИО1

В силу положений статей 166 и 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона заблуждается в отношении предмета сделки либо в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 2 и 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

В силу пункта 3 статьи 178 ГК РФ заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5).

Однако возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств истца не может явиться основанием для признания кредитных договоров недействительными. Так, хищение денежных средств путем введения ее в заблуждение при описываемых истцом обстоятельствах, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований, так и возражений.

Оснований полагать, что ФИО1 была обманута либо заблуждалась относительно предмета, природы и условий сделки, либо заключила ее на крайне невыгодных для себя условиях по вине ответчика, у суда не имеется, истцом таких доказательств по делу не представлено.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 при заключении кредитного договора была предоставлена полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, о процентной ставке за пользование кредитом, о сроке кредитования, о полной стоимости кредита и о размере ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности заемщика о существенных условиях кредитных договоров, о его правовых последствиях при заключении договоров.

Кредитный договор по своей форме и содержанию соответствует требованиям, установленным действующим гражданским законодательством, обязательства банка по ним выполнены в полном объеме.

При установленных обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для признания указанных выше сделок недействительными в соответствии с требованиями статей 168, 178 ГК РФ.

Нарушений со стороны банка, которые бы являлись основанием для признания недействительным кредитного договора судом также не установлено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемого кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде признания отсутствующими обязательств по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 30.04.2025.

Судья И.А. Прокопчик