№2-1935/2023 ***
***
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 октября 2023 года город Кола
Кольский районный суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Ивановой Н.А.,
при секретаре судебного заседания Цветковой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме *** под 29.90% /16% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1063 дней. В результате неисполнения условий кредитного договора, у ФИО1 за период с *** по *** образовалась задолженность в размере 76 805 руб. 93 коп. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 37 401 рубля 50 копеек. *** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. Банком в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое исполнено не было. Поскольку задолженность по кредитному договору заемщиком не оплачена, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с *** по *** в размере 76 805 руб. 93 коп., из которой: 5 331 руб. 48 коп. – иные комиссии, 26 483 руб. 40 коп. - просроченные проценты, 44 991 руб. 05 коп. – просроченная ссудная задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 504 руб. 18 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила возражения, просила уменьшить размер предъявленных требований по неустойке, заявила ходатайство о применении срока исковой давности
На основании части третьей статьи 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 848 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее - Положение) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Судом установлено, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор № включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит под 29,9%/16,0% годовых по безналичным/наличным сроком действия лимита - до востребования.
Согласно пункту 1 Индивидуальных условий кредитного договора лимит кредитования составляет ***.
Пунктом 2 Индивидуальных условий кредита срок кредитования определен до востребования.
Процентная ставка за проведения безналичных операций – 29.9%, за проведение наличных операций – 16%, за проведение наличных операций – 49,9%, действующей по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования (п. 4 Индивидуальных условий кредита).
Платежный период определен в 25 дней. Дата платежа – согласно Счет-выписке. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями (пункт 6 Индивидуальный условий).
Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредита, ФИО1 открыт ТБС – №, для осуществления операций по ТБС выдана кредитная карта.
ФИО1 была ознакомлена, понимала, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования №, ее подписью в указанном заявлении.
Банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств ФИО1 исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету договора № от ***.
Судом установлено, что истцом обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств выполнены надлежащим образом, ответчик в свою очередь, воспользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается материалами дела, и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.
Однако, Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и процентов, в связи с чем, по состоянию на *** общая задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от *** составила 76 805 руб. 93 коп., из них: 44 991 руб. 05 коп. - просроченная ссудная задолженность, 26 483 руб. 40 коп. - просроченные проценты, 5 331 руб. 48 коп. – иные комиссии.
ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается передаточным актом от ***, в котором ПАО «Восточный экспресс банк» передает все права и обязанности, а также имущество ПАО «Совкомбанк», решением № от *** единого акционера ПАО «Восточный экспресс банк», а также внесением записи *** в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица и не противоречит ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
*** ПАО «Совкомбанк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка ***, в связи с чем, *** был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ***, который определением мирового судьи судебного участка *** отменен в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа.
ФИО1 при рассмотрении дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным Банком требованиям.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу положений части 1 и 2 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В соответствии с пунктом 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).
Исходя из содержания абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям необходимо исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.
Как следует из пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
По условиям кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов должно осуществляться путем внесения ежемесячных минимальных платежей, то есть периодическими платежами. Комиссия (плата) за присоединение к программе страхования также взимается ежемесячно. Это прямо следует из содержания Заявления клиента о заключении договора кредитования, из Согласия на дополнительные услуги, Заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков. В совокупности все эти документы содержат условия заключенного между сторонами договора.
По условиям договора, содержащимся в заявлении ФИО1 от *** о кредитовании, погашение кредитной задолженности должно осуществляться ежемесячными минимальными обязательными платежами (МОП), включающими 10-процентную часть непогашенного кредита на конец Расчетного периода, но не менее 1 000 рублей.
Согласно содержанию заявления платежный период составляет 25 дней. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода является дата Активации Кредитной карты. Датой каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода (п. 6 Индивидуальных условий).
Само по себе отсутствие в договоре конкретного срока кредитования и наличие условия об определении возврата оставшейся суммы предоставляемых в кредит денежных средств моментом востребования этому не противоречит. Предъявление такого окончательного требования может иметь значение лишь для тех обязательств (периодических платежей), срок исполнения которых к моменту его предъявления не считается наступившим.
Исходя из условия о периодическом погашении и самим истцом составлен расчет кредитной задолженности.
В связи с этим срок исковой давности должен определяться по каждому просроченному ежемесячному платежу отдельно.
Из представленной истцом выписки по счету следует, что последнее зачисление денежных средств по счету было произведено заемщиком ***, после чего какие-либо операции по карте и счету, в том числе внесение обязательного минимального платежа заемщиком не производились, в связи с чем с указанного времени Банку должно было быть очевидным, что заемщиком условия кредитного договора не соблюдаются.
Более того, из выписки по счету следует, что *** Банком произведено списание задолженности со счета резерва в размере 44 991 руб. 05 коп., 18 389 руб. 23 коп., 3 470 руб. 98 коп., 4 561 руб. 31 коп., и 61 руб. 88 коп., а всего 71 474 руб. 45 коп., которая заявлена к взысканию в настоящем иске.
По состоянию на *** задолженность основному долгу составляет 44 991 руб. 05 коп. Сумма основного долга с 2018 года не менялась.
Таким образом, на *** Банку также достоверно было известно о нарушении своих прав, однако с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в мае 2023 года, то есть по истечении трех лет, когда был сформирован и зафиксирован остаток задолженности.
Поскольку условиями договора предусмотрена оплата ежемесячного минимального платежа, дата востребования задолженности не влияет на течение сроков исковой давности.
Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, срок исковой давности по процентам также считается истекшим.
В силу п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено и доказательств уважительности причины пропуска срока не представлено. Кроме того суд учитывает, что истец является не физическим, а юридическим лицом.
С учетом установленного обстоятельства пропуска истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, и, как вытекающих из основного требования, заявленных требований о взыскании судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение одного месяца со дня составления в окончательном виде.
***
***
***
Судья Н.А. Иванова
***
***
***