Дело № 2-552/2023 УИД 13RS0025-01-2023-000302-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 25 апреля 2023 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

в составе:

судьи Аитовой Ю.Р.,

при секретаре судебного заседания Мамеевой А.М.,

с участием:

истца - акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика - ФИО1,

ответчика - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к наследникам умершей Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 09 октября 2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Н. заключен кредитный договор <..> и выдана кредитная карта, а также открыт банковский счет <..>. Денежные средства истцом предоставлены в распоряжение Н., однако обязанность по возврату кредитных денежных средств ею надлежащим образом не исполнена, что привело к образованию заложенности, которая согласно представленному расчету составляет 18 594 руб. 67 коп. Впоследствии истцу стало известно, что заемщик умер, к ее имуществу открыто наследственное дело.

По указанным основаниям, ссылаясь на положения статей 160, 309, 393, 432, 433, 434, 438, 810, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) истец просит суд взыскать с наследников заемщика, принявших наследство в солидарном порядке задолженность по договору о карте <..> от 09 октября 2005 года в размере 18 594 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 743 руб. 79 коп. (л.д.1-2).

Определением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия к участию в деле в качестве ответчиков по делу привлечены ФИО2 и ФИО1 (л.д.92-95).

В судебное заседание представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в исковом заявлении представитель истца – ФИО3, действующая на основании доверенности №736-С от 16 декабря 2021 года, просила рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание ответчики – ФИО1 и ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, суду представили заявления и рассмотрении дела в их отсутствии, в котором просили в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением (л.д.133, 134).

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между АО "Банк Русский Стандарт" и Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <..>, что подтверждается анкетой на получение карты, тарифным планом ТП 1 с подписью Н., выпиской по счету <..> (л.д. 10-11, 22-23, 25)

Из представленной суду анкеты на получение карты от 18 февраля 2005 года, подписанной Н. следует, что Н. предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на имя клиента карту, указанную в анкете, открыть клиенту банковский счет, используемый в рамках договора о карте. Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию клиенту счета (л.д. 10-11).

В анкете на получение карты и анкете клиента-физического лица имеется подпись Н. об ознакомлении и согласии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".

Согласно пункту 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" под договором понимается заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях, и Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Согласно пункту 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с условиями Тарифного плана ТП 1 "Русский Стандарт" размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 22% годовых (л.д. 22-23).

В соответствии с пунктом 2.5 Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" в рамках заключенного договора банк выпускает держателю карту и ПИН.

В соответствии с подпунктом 2.5.1 Условий карта, в том числе дополнительная карта, может быть передана клиенту путем направления заказным письмом, содержащим карту, по указанному клиентом адресу, путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк, либо передана иным способом, согласованным банком с клиентом;

В соответствии с пунктом 2.9 Условий активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).

В соответствии с пунктом 7.5 Условий клиент обязался предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия карты или ее несанкционированного использования. Не передавать карту и не сообщать ПИН (в том числе, измененный Клиентом в соответствии с пунктом 9.7.Условий), а также коды доступа третьим лицам.

Как следует из искового заявления и ответчиками не оспаривалось, ответчик кредитную карту получил и активировал ее, банком ответчику был открыт лицевой счет <..>, в связи с чем, между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, положениями статьи 438 ГК РФ, анкетой на получение карты от 18 февраля 2005 года, условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты.

Из выписки по лицевому счету <..> следует, что Н. пользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, получая в кредит наличные денежные средства.

Таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств Н. по Договору о карте.

В соответствии с пунктом 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В судебном заседании установлено, что заемщик Н. не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, что подтверждается расчетом истца (л.д. 5-6), согласно которому, задолженность Н. перед банком составляет 18 594 руб. 67 коп.

Заключительный счет – выписка, направленный в адрес Н. с требованием о погашении задолженности не позднее 08 августа 2006 года оставлен без удовлетворения (л.д. 24).

При этом в соответствии с пунктом 7.14 Условий клиент обязан обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону Справочно-Информационного Центра или лично) для получения информации по Счету-выписке, если по истечении 20 (Двадцати) календарных дней от даты формирования Счета-выписки он не поступит Клиенту по указанному им адресу.

Неполучение Счета-выписки; Заключительного счета не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору, и не свидетельствует о невыполнении Банком пункта 4.17 Условий по востребованию задолженности.

Согласно записи акта о смерти <..> Н. умерла <дата> (л.д. 65).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пунктах 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора, является установление у умершего поручителя наследственного имущества, его стоимость, наследников, а также принятие наследниками наследства.

Из представленного нотариусом Саранского нотариального округа Республики Мордовия ФИО4 наследственного дела № 60/2022 года, открытого после смерти Н., наследниками, принявшими наследство после его смерти являются ФИО2 и ФИО1. Из материалов наследственного дела следует, что ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» с причитающимися процентами и компенсациями; на 20/200 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером <..>; 37/200 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>; ? доли на недополученную пенсию за ноябрь 2021 года в сумме 10 155 руб. 08 коп. (л.д. 87-88).

ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на 37/200 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, на 20/200 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером <..>; на ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» с причитающимися процентами и компенсациями; ? доли на недополученную пенсию за ноябрь 2021 года в сумме 10 155 руб. 08 коп.

Таким образом, как следует из материалов дела, ответчики ФИО2 и ФИО1 приняли наследство на сумму, значительно превышающую стоимость долга наследодателя по кредитному договору.

Таким образом, ответчики ФИО2 и ФИО1, как наследники должника Н., несут обязательства по возврату полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Ответчиками ФИО2 и ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.133,134).

Рассматривая доводы ответчиков о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно представленному расчету задолженности, истец просит взыскать с ответчиков задолженность по Договору о карте в сумме 18 594 руб. 67 коп., ссылаясь на то, что, что расчет задолженности произведен с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления истцом Заключительного счета-выписки.

В соответствии с пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из материалов гражданского дела усматривается, что 09 июля 2006 года Банк выставил Клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 40 114 руб. 44 коп. не позднее 08 августа 2006 года (л.д. 24).

В связи с изложенным, суд, проанализировав указанный заключительный счет, приходит к выводу, что он был выставлен ответчику 09 июля 2006 года.

Таким образом, исходя из пункта 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения Н. задолженности по Договору о карте, определяется исходя из востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки, по которому он должен оплатить задолженность в течение установленного срока до 08 августа 2006 года.

В связи с указанным, течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по Договору о кредитной карте с Н. в силу статьи 200 ГК РФ началось по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования Банка о погашении задолженности, с 09 августа 2006 года и закончилось 09 августа 2009 года.

Между тем с заявлением о взыскании задолженности по Договору о карте, АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд 29 января 2023 года, то есть спустя 14 лет с момента истечения срока, предоставленного Банком ответчику для исполнения обязательства в связи с выставленным заключительным счетом-выпиской.

Доказательств того, что ответчики ФИО2 и ФИО1 совершили действия по признанию долга по Договору о кредитной карте в пределах срока исковой давности, рассчитываемого с момента окончании срока, предоставляемого для исполнения требования об исполнении обязательства, материалы дела не содержат.

Таким образом, Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по Договору о кредитной карте уже после истечения срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено абзацем 3 пункта 12, пунктом 15 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Следовательно, последствия пропуска срока исковой давности подлежат применению. В удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.

Иных доказательств, стороны в соответствии с требованиями статей 56, 57 ГПК РФ, суду не представили.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом того, что исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворению не подлежат, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины следует отказать.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199,

решил:

Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова

Решение изготовлено в окончательной форме 27 апреля 2023 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова