УИД 24RS0026-01-2022-000214-97
Дело № 2-195/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с.Каратузское 02 июня 2022 года
Каратузский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего - судьи Чугунникова Е.В.,
при секретаре судебного заседания Улеевой С.Г.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк», как правопреемник ПАО КБ «Восточный», обратилось в суд с исками к наследникам (наследственному имуществу) о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя тем, что 24.04.2020 года между ПАО КБ «Восточный» и <М.И.А.> были заключен кредитные договоры <...> и <...>, согласно условий которых <М.И.А.> обязалась возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование в порядке и в сроки, предусмотренные кредитными договорами. Заемщик <М.И.А.> умерла <...>.2020 года.
ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследников <М.И.А.> (либо з а счет наследственного имущества) задолженность по кредитному договору <...> в размере 179651,12 руб., а так же судебные расходы, состоящие из оплаты госпошлины в сумме 4793,02 руб., по кредитному договору <...> в размере 27515,72 руб., а так же судебные расходы, состоящие из оплаты госпошлины в сумме 1025,47 руб.
Судом гражданские дела соединены в одно производства, в качестве соответчика привлечен ФИО1, как наследник принявший наследство после смерти <М.И.А.>
Истец - ПАО «Совкомбанк» одновременно с подачей иска, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснила, что, действительно, обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти своей матери – <М.И.А.> При заключении вышеуказанных договоров его мать застраховала свою жизнь от заболевания новой короновирусной инфекцией. Смерть материи наступила именно от данного заболевания и является страховым случаем. Он обратился в страховую компанию ООО «Арсеналъ» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако с него потребовали дополнительные документы. Первоначально он обращался в страховую компанию путем размещения заявления на их сайте с последующим направлением заверенных копий документов по почте. Подтвердить факт обращения в страховую компанию не может, отказа в выплате страхового возмещения ему не направлялся.
Третье лицо - ООО «Арсеналъ», привлеченное судом к участию в деле, своего представителя в суд не направило. В письменных возражениях представитель третьего лица, не оспаривая факта заключения с <М.И.А.>. договора страхования жизни, указал на то, что заявлений от ФИО1 о выплате страхового возмещения после смерти <М.И.А.> в страховую компанию не поступало, выплат страхового возмещения не производилось.
Изучив письменные материалы гражданского дела, выслушав участников процесса, суд, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе и из договора.
Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 24.04.2020 года между ПАО КБ «Восточный» и <М.И.А.>. был заключен договор кредитной карты <...> с лимитом задолженности <...> руб. на срок до востребования под <...>% годовых при совершении безналичных операций и <...>% годовых при проведении наличных операций.
Заемщик <М.И.А.> активировала кредитную карту и в период с 24.04.2020 стала пользоваться заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по его счету.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <...> погашение кредита осуществляется внесением минимального обязательного платежа по карте, который состоит из процента (1%) от суммы полученного и непогашенного кредита. Платежный период 25 дней.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 %
Сторонами по делу не оспаривается ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, в частности, последний платеж по кредиту внесен 17.10.2020 года в сумме 4731,30 руб., который не превысил имеющуюся задолженность, которая увеличилась за счет начисления процентов и штрафных санкций.
Согласно расчёту Банка по состоянию на 18.03.2022 года сумма задолженности по рассматриваемому кредитному договору, составляет 179651,12 руб., из которых:
- 108824,43 руб.- просроченный основной долг (просроченная ссудная задолженность);
- 54619,79 руб.- просроченные проценты (проценты за пользование кредитом);
- 3314,04 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;
- 2606,95 руб. – неустойка на просроченную ссуду;
- 9213,49 руб. – неустойка на просроченные проценты;
- 1072,42 руб. - иные комиссии.
Кроме этого, 24.04.2020 года между ПАО КБ «Восточный» и <М.И.А.> также был заключен договор кредитной карты <...> с лимитом задолженности <...> руб. на срок до востребования под <...>% годовых.
Заемщик ФИО2 активировала кредитную карту и в период с <...> стала пользоваться заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по его счету.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <...> погашение кредита осуществляется внесением минимального обязательного платежа по карте, который состоит из процента (1%) от суммы полученного и непогашенного кредита. Платежный период 25 дней.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 %
Сторонами по делу не оспаривается ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, в частности, последний платеж по кредиту внесен 18.10.2020 года в сумме 700 руб., который не превысил имеющуюся задолженность, которая увеличилась за счет начисления процентов и штрафных санкций.
Согласно расчёту Банка по состоянию на 23.03.2022 года сумма задолженности по рассматриваемому кредитному договору, составляет 27515,72 руб., из которых:
- 25916,79 руб.- просроченный основной долг (просроченная ссудная задолженность);
- 148,74 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;
- 1306,26 руб. – неустойка на просроченную ссуду;
- 143,93 руб. - иные комиссии.
Проверяя размер задолженности, подлежащей к взысканию, суд, приходит к следующему.
В соответствии с п. 6 и 12. рассматриваемых кредитных договоров заемщик обязался осуществлять гашение кредита и уплату процентов, а так же в случае ненадлежащее исполнение условий договора выплачивать неустойку в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.
Пунктом 14 условий кредитных договоров <...> и <...> определено, что заемщик ознакомлен и согласен Общими условиями кредитования счета и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью данных индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 3.5. Общих условий договора потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» (далее Условия кредитования (л.д. 74-78) заемщик уплачивает Банку за пользование кредитом проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Подпунктами 4.1.1, 4.1.2. п. 4.1. Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
В соответствии с п. 6.1. Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.
Аналогичные обязанности заемщика установлены и в Общих условиях кредитования счета ПАО КБ «Восточный» (л.д.80-82).
С учетом приведенных Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий кредитных договоров, заключенных с <М.И.А.> суд исключает из расчёта задолженности банка по каждому кредитному договору просроченные проценты по просроченной ссуде (исчислены банком по договору <...> в размере 3314,04 руб., по договору <...> в размере 148,74 руб.), поскольку условиями кредитного договора начисление указанных процентов не предусмотрено.
Кроме этого, суд не усматривает оснований для взыскания по каждому кредитному договору иной комиссии (по договору <...> в размере 1072,42 руб., по договору <...> – 143,93 руб.). Из представленных банком расчетов следует, что под иной комиссией подразумевается образовавшиеся 09.10.2021 «Приобретенные права требования Комиссии» (л.д., 38, 113). Поскольку данная комиссия не конкретизирована, образовалась после смерти заемщика, обязанность по её уплате не предусмотрена рассматриваемыми кредитными договорами, то суд исключает её из расчета задолженности.
Правовых оснований для снижения штрафных санкций, размер которых ответчиком не оспаривается, суд не усматривает и считает их размер разумным с учетом длительности неисполнения обязательств, отсутствия доказательств уважительности причин нарушения обязательств со стороны ответчика.
Таким образом, общую задолженность по кредитному договору по договору <...> по состоянию на 18.03.2022 года суд определяет в размере 175264 руб. 66 коп., из которой, просроченная ссудная задолженность– 108824 руб. 43 коп., просроченные проценты– 54619 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты – 9213 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду 2606 руб. 95 коп., по кредитному договору <...> по состоянию на 23.03.2022 года в размере 27223 руб. 05 коп., из которой, просроченная ссудная задолженность – 25916 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду 1306 руб. 26 коп.
<...>.2020 г. наступила смерть <М.И.А.>, что подтверждено свидетельством о смерти, выданным Каратузским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края.
В силу положений абзаца 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
После смерти <М.И.А.> нотариусом Каратузского нотариального округа заведено наследственное дело, согласно которому наследником, принявшим наследство, умершей является ответчик ФИО1 (сын), который в установленный законом шестимесячный срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
Из материалов наследственного дела установлено имущество, оставшееся после смерти <М.И.А.>. и принятое ответчиком ФИО1, стоимость которого составляет не менее 325983 руб. 75 коп. исходя из имеющейся в наследственном деле кадастровой выписки, на жилой дом, принадлежащий при жизни на праве собственности <М.И.А.>., расположенный в <...>.
Вступившим в законную силу решением Каратузского районного суда от 04.04.2022 с ФИО1, как наследника <М.И.А.>., в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по счету международной банковской карты <...> по состоянию на 18.01.2022 года в размере 58223 руб. 85 коп.
Таким образом, размер имущественной ответственности ФИО1 в рамках рассматриваемого дела составляет 267759,90 руб. (325983, 75 – 58223,85).
Сторонами по делу не оспаривается, что после смерти <М.И.А.> платежи по кредитным договорам не вносились, а внесённые суммы до дня смерти не покрыли основной долг, начисляемые проценты за пользование займом, а, в последствии, и начисленные штрафные санкции в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по гашению кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании ответчиком ФИО1 не представлено каких-либо доказательств исполнения <М.И.А.> или им, как наследником, принявшим наследство, обязательств по кредитным договорам <...> и <...>).
Поскольку должник умер до исполнения условий кредитных договоров, то его обязательства по указанным договорам не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.
Принимая во внимание, что <М.И.А.>. умерла <...>.2020 года, наследником после её смерти, принявшим наследство на сумму 267759,90 руб. является ФИО1, руководствуясь ст. 1175 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам с указанного ответчика.
Определенный размер задолженности по кредитным договорам - суммы долговых обязательств умершего, не превышает стоимости наследственного имущества.
Доводы ответчика о непризнании исковых истребований со ссылкой на наличие заключенных по каждому кредитному договору <М.И.А.> договоров страхования жизни и наступление в результате смерти последней страхового события вышеуказанных выводов суда не отменяют.
Действительно, при заключении 20.04.2020 года <М.И.А.> кредитных договоров <...> и <...>, заёмщиков также заключены с ООО «Арсеналъ» договоры добровольного страхования своей жизни от внезапно возникшего и подтвержденном заболевании, вызванном короновирусной инфекцией (2019-nCoV). Заключение указанных договоров подтверждается уплатой соответствующей страховой премии и наличием в материалах дела Страхового полиса от 24.04.2020 года <...>
Вместе с тем, сослано условий заключенных договоров добровольного страхования и приведенного полиса выгодоприобретателем в отношении страховой премии в случае смерти <М.И.А.> являются её наследники.
Согласно информации страховой компании ООО «Арсеналъ» заявлений от ФИО1 о выплате страхового возмещения после смерти <М.И.А.> в страховую компанию не поступало, выплат страхового возмещения не производилось.
ФИО1 в нарушение требований ст.56 ГПК РФ доказательств обращения в страховую компанию также не представил, в судебном заседании указал на отсутствие таковых.
При таких обстоятельствах, учитывая также, что невыплата выгодоприобретателю страхового возмещения, в том числе, по причине непринятия полных мер к этому, не освобождает правопреемника заемщика (наследника) от исполнения обязательств.
Данный вывод суда не создает ФИО1 каких-либо препятствий в получении страхового возмещения и в последующем.
При таком положении дела суд приходит об удовлетворении требований истца к ответчику в размере определенной судом задолженности.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований по каждому кредитному договору в сумме 5722 руб. (4705 руб. + 1017 руб.).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично:
- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <...> от 24.04.2020 года в размере 175264 руб. 66 коп., из которой, просроченная ссудная задолженность– 108824 руб. 43 коп., просроченные проценты– 54619 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты – 9213 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду 2606 руб. 95 коп.;
- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <...> от 24.04.2020 года в размере 27223 руб. 05 коп., из которой, просроченная ссудная задолженность – 25916 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду 1306 руб. 26 коп.
В удовлетворении оставшейся части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в размере 5722 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.В.Чугунников
Мотивированное решение изготовлено 06.06.2022