УИД 11RS0002-01-2024-003576-79
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Воркута 10 апреля 2025 года
Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре Засориной С.Е.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-75/2025 по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств,
установил:
Истец обратилась с требованиями к ответчику, с учетом уточнения, о перерасчете выплаченных по кредиту сумм и взыскании 327345,20 руб. страховой части (9,48%), взыскании излишне удержанных 81807,44 руб., неустойки в соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей» - 55669,79 руб., взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ с суммы 358800 руб., штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».
В обоснование требований истец указала, что 04.04.2018 между нею и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 299000 руб. 01.03.2019 истец досрочно погасила кредит, в связи с чем обратилась к ответчику с требованиями о возврате части страховой премии, что ответчик добровольно не осуществил. Как указано в иске, 14,52% (п.17 договора) являются процентом страховой части. Процент по кредиту – 23,988%, из которых 9,43% - плата за кредит, 14,52% - страховка. Без страхования кредит банк не предоставлял
Истец в судебном заседании исковые требования, с учетом уточнений, поддержала. Пояснила, что, в том случае, если страхования не было, часть процентов за пользование кредитом - в размере 14,52% (п.17 кредитного договора) ею выплачена излишне. При оформлении кредитного договора истец с его условиями знакомилась, предложенную процентную ставку – 24% видела, не оспаривала, однако полагает, что в п.17 указан размер процентов – переплаты, которые она уплачивать не должна. Также, в судебном заседании истец предоставила сведения о понесенных судебных расходах: оплате почтовых услуг, согласно чекам, заявила об оплате ею юридических услуг, без приложения подтверждающих документов.
Ответчик в отзыве с исковыми требованиями не согласился, указал о заключении с ФИО1 кредитного договора <***>, путем акцепта сделанной клиентом оферты, открыв банковский счет и предоставив кредит в сумме 299000 руб. ФИО1 воспользовалась своим правом и оформила кредитный договор без подключения к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, сумма кредита переведена клиенту полностью.
Третье лицо - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - в отзыве указывает, что ФИО1 в Обществе не застрахована, страховая премия не поступала.
Ответчик, третьи лица (ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Согласие-Вита») о судебном разбирательстве извещены, представителей в суд не направили, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
04.04.2018 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №75750439101 о предоставлении заемщику кредита в размере 299000,00 руб. на срок 60 месяцев под 24% годовых.
По условиям договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитентными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Ежемесячный платеж пересчитывается с учетом неизменности срока кредита (соответственно размер ежемесячного платежа, при этом первый ежемесячный платеж после частичного досрочного погашения кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей) (п.п. 6, 7 договора).
Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, … (п.2.2 договора).
В соответствии с графиком платежная дата – 4-ое число месяца (последний платёж 04.04.2023); ежемесячный платеж составляет 8607,59 руб. (последний платёж – 8607,67 руб.).
Как указано в договоре, заемщик уполномочивает Банк перечислить денежные средства в размере 299000 руб. на счет по карте, оформленный на основании договора о карте от 04.04.2018 № 41750775766, ....
Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Как определено ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).
Решением Воркутинского городского суда от 13.08.2024 по делу № 2-2084/2024 с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 04.04.2018 по состоянию на 20.05.20241.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 05.12.2024 решение Воркутинского городского суда от 13.08.2024 по делу № 2-2084/2024 в требованиях ООО КБ «Ренессанс кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ФИО1 отказано. Как установил суд, задолженности по кредитному договору от 04.04.2018 <***> ФИО1 погашена досрочно и в полном объёме почтовым переводом от 01.03.2019 в сумме остатка задолженности.
Из заявления ФИО1 о заключении с ней кредитного договора следует, что поля о выборе страховой компании и заключении договора страхования (предлагаемые компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Согласие-Вита») не заполнены. В этом же заявлении заемщик просит выпустить расчетную карту, подтверждает, что является налоговым резидентом РФ, выражает согласие на уступку права требования по кредитному договору, дает согласие на обработку персональных данных и т.д.
Сведений о заключении банком от имени ФИО1 договора страхования, размере страховой премии, удержании и перечислении ее страховой компании не имеется.Согласно выписке по лицевому счету ФИО1, на указанный в кредитном договоре счет карты ... зачислена вся сумма предоставленного кредита 299000,00 руб. Сведений об удержании страховой премии из предоставленной суммы в выписке также не имеется.
В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, за подключение к программе страхования Клиент уплачивает Банку комиссию.
Согласно разделу 6.2 услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентом, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе, оказывается по желанию и согласия Клиента, и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой подключения к Программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. В случае, если Клиент выразил согласие на подключение к Программе страхования, условие об этом включается в договор.
Из заявления о добровольном страховании следует, что вид Программы страхования ФИО1 не выбран, отмечены поля о нежелании подключения к Программе страхования.
По сообщению КБ «Ренессанс кредит» договоры страхования в отношении ФИО1 с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Согласие-Вита» не заключались, страхования премия не уплачивалась.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора от 04.04.2018 №75750439101 между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), договор страхования по желанию и от имени ФИО1 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не заключался комиссия Банком за указанные действия не взималась, страховая премия в пользу страховой компании не удерживалась. Сумма кредита, предусмотренная кредитным договором – 299000 руб. перечислена заемщику ФИО1 полностью.
В судебном заседании истец пояснила, что в том случае, если 14,52% из 24% не приходятся на оплату страхования она, во всяком случае, не согласна с их уплатой по кредиту, поскольку, по ее мнению, это слишком большая сумма.
Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как следует из положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, п.1 ст.432 ГК РФ.
В соответствии с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в кредитном договоре также указывается процентная ставка в процентах годовых. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
При заключении кредитного договора сторонами предусмотрены: сумма кредита, процентная ставка, согласованы порядок расчетов, размер и порядок начисления процентов за пользование кредитом и общий размер аннуитентного платежа.
Сторонами согласовано, что заключение кредитного договора означает принятие и согласие клиента с его условиями. Для заключения кредитного договора оказания Банком услуг за отдельную плату не требуется.
Как пояснила, в судебном заседании истец, условия договора при его подписании ей были известны, в том числе и размер процентной ставки, возражений против которой она не предъявляла. Платежи по кредиту вносила с учетом согласованной процентной ставки.
Указанный в п.17 кредитного договора процент – 14,52% годовых является демонстрацией в процентах переплаты между суммой кредита – 299000 руб., и той суммой, которая будет фактически уплачена с учетом процентов за пользование кредитом, т.е. суммой платежей, указанных в графике, о чем указано в самом пункте, и не является дополнением или изменяемой величиной размера процентов по кредиту.
Согласно представленной выписке по счету, кредит ФИО1 погашался согласно графику в размере, не менее установленного графиком аннуитентного платежа, в период с 04.05.2018, и как установлено апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 05.12.2024, до момента его погашения 01.03.2019.
Таким образом, кредитный договор заключен между сторонами кредитного договора на согласованных в нем условиях, обязательство по выдаче кредита исполнено Банком в полном объеме, истцом оплата за фактическое пользование кредитными средствами произведена с учетом процентной ставки в соответствии с условиями договора. Размер процентной ставки не превышает максимально допустимое значение, предусмотренное законом.
Решение о заключении кредитного договора принято истцом в соответствии со статьей 421 ГК РФ, так как вся необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, своевременно была предоставлена кредитной организацией, что отвечает требованиям статей 4, 10 Закона РФ от 07.02.1992 « 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В настоящем деле отсутствуют обстоятельств, с которыми статьи 10, 12, 16 Закона о защите прав потребителей связывают наступление ответственности за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении кредитного договора и нарушение права потребителя на свободный выбор услуг.
Кредитный договор и Общие условия кредитования не были признаны недействительными как в целом, так и в какой-то то части, досрочное погашение обязательства не влечет изменения процентной ставки за пользование кредитом, ни в силу условий договора, ни в силу требований закона.
Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1, требований о возмещении судебных расходов отсутствуют.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о перерасчете выплаченных по кредиту сумм и взыскании 327345,20 руб. страховой части (9,48%), взыскании излишне удержанных 81807,44 руб., неустойки в соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей» - 55669,79 руб., взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ с суммы 358800 руб., штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», судебных расходов отказать в полном объёме.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение одного месяца со дня составления решения в мотивированной форме – 16.04.2025.
Председательствующий Солодилова Е.Ю.