Решение по делу № 2-501/2025 от 08.08.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-501/2025

УИД 22RS0001-01-2022-000595-38

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2025 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО5 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 128 000 рублей. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования оп договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет 200 766,99 рублей. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 200 766,99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 207,67 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Алейским городским судом вынесено заочное решение, которым исковые требования истца удовлетворены.

Определением Алейского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 восстановлен процессуальный срок на подачу заявления об отмене заочного решения Алейского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, заочное решение Алейского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся участников процесса, по имеющимся материалам дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ФИО6 с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах договор кредитной карты. На основании данного заявления с ФИО1 заключен договор кредитной карты №, по условиям которого на имя заемщика выпущена кредитная карта с лимитом задолженности в размере 21 000 рублей, тарифный план <данные изъяты>..

Своей подписью в заявлении - анкете ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в нем, ознакомление и согласие с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с тарифами по кредитным картам <данные изъяты>, тарифный план <данные изъяты>, базовая процентная ставка 36,9% годовых - по операциям покупок, 41,9% годовых – по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям; беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; при неоплате минимального платежа процентная ставка составляет 0,20% в день; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «SMS»-банк 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

За неуплату минимального платежа заемщик должен оплатить штраф: за неуплату, совершенную в первый раз, - 590 рублей, за неуплату, совершенную второй раз подряд, -1% от задолженности плюс 590 рублей, за неуплату, совершенную в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Как следует из выписки по договору, ФИО1 была произведена активация карты, с ДД.ММ.ГГГГ по ней совершались операции.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Согласно выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору №, заключенному с ФИО1, ответчик допустил нарушение исполнения обязательств, с ДД.ММ.ГГГГ допускает просрочку платежей, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 000 рублей, после чего ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных документов следует, что ФИО1 принятые обязательства исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно вносил платежи по кредиту и процентам.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Пунктом 5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт определено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ФИО7) в соответствии с п.п.5.12, 9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ФИО8 расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета с требованием оплаты задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 201 666,99 рублей в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 уступил право требование по кредитным договорам компании ООО «Феникс», что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно акту приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, являющимся приложением к договору уступки прав (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ФИО1 по договору №, переданной ООО «Феникс» составил 201 666,99 рублей.

ФИО10 направил в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору № в размере 201 666,99 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» сменило наименование на ООО ПКО «Феникс»

В соответствии со ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, передача прав не допускается, если права неразрывно связаны с личностью, а также в случаях, когда уступка противоречит закону.

При указанных обстоятельствах, учитывая установление сторонами кредитного договора права банка на передачу прав третьим лицам без согласия заемщика, суд полагает, что договор уступки прав соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку заемщик изначально дал свое согласие банку на то, что последний может по своему усмотрению и без дополнительного на то согласия заемщика уступить право к нему любому третьему лицу, и условие об уступке прав требования по договору было согласовано сторонами кредитного договора еще при его заключении.

Перемена лиц в обязательстве, в данном случае, прав ФИО1 как потребителя банковской услуги не нарушает, так как она не влияет на объем его прав и обязанностей как заемщика по кредитному договору, и правовая природа отношений сторон кредитного договора не предполагает наличие личных отношений между кредитором, выдавшим кредит и заемщиком, в связи с чем, право требования является законным и обоснованным.

Предъявляемая к взысканию задолженность согласно расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составила 201 666,99 рублей.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение с заявлением о взыскании задолженности.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Из представленной истцом выписки по счету кредитного договора, расчета задолженности следует, что после ДД.ММ.ГГГГ суммы, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок (ежемесячно) ответчиком не вносились.

При этом в соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

При этом, поскольку минимальный платеж не был оплачен в срок, указанный банком в счете выписке, с ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику ФИО1 начислялись штрафы за неоплаченные минимальные платежи.

Банк, руководствуясь положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также положениями ч.1 ст.810 ГК РФ, выставил заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ с требованием об оплате задолженности в размере 201 666,99 рублей в течение тридцати дней с момента выставления заключительного счета.

Поскольку кредитным договором не предусмотрен срок возврата заемщиком полученных кредитных денежных средств, кредитором истребована задолженность по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя кредитных обязательств, путем выставления заключительного счета в которой установлен срок возврата.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Как было указано выше и следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной карты возникла у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ, заключительный счет о возврате задолженности в полном объеме выставлен ДД.ММ.ГГГГ, в установленный в заключительном счете срок погашения задолженности в течение тридцати дней с момента выставления счета, указанная задолженность ответчиком не погашена.

Учитывая, что материалы дела не содержат сведений о дате получении ответчиком заключительного счета суд приходит к выводу, что началом течения срока исковой давности в рассматриваемом случае является ДД.ММ.ГГГГ, который истек ДД.ММ.ГГГГ

В связи неисполнением требования банка в установленный срок, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, в ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока возврата кредита по условиям договора.

Судебный приказ о взыскании задолженности был выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен на основании возражений должника ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, срок исковой давности не тек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (около 4 месяцев).

Судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть значительно позже трехлетнего срока с моменты отмены судебного приказа с учетом прерывания данного срока.

При таких обстоятельствах на момент предъявления иска взыскателем был пропущен срок для защиты своих интересов в суде, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ при заявлении об этом стороны в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Как следует из п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева