Дело № 2-1764/2025
УИД 58RS0008-01-2025-003950-02
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2025 года г. Пенза
Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:
председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,
при секретаре Беляевой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ :
АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с данным иском к ФИО1, указав, что 29.10.2024 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №.
В соответствии с кредитным договором банк предоставил заемщику кредит в размере 2543000,00 руб. на срок 120 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом - 23,90 % годовых.
Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита - потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Предмет ипотеки расположен по адресу: <адрес>, общая площадь 54,7 кв.м., кадастровый №. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека, возникающая в силу закона и удостоверенная выпиской из ЕГРН. Залог по кредитному соглашению №, что подтверждается записью в выписке ЕГРН.
Заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору №.
Договором предусмотрена обязанность заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и неустойки. Банк предъявил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором, а также начисленных процентов, неустоек. После направления требования о досрочном возврате кредита по кредитному договору и на момент предъявления иска ответчиком требование не исполнено.
Сумма задолженности должника по состоянию на 08.08.2025 составляет 2910604,03 руб. в том числе: просроченный основной долг - 2543000,00 руб.; начисленные проценты - 347231,57 руб.; комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб.; штрафы и неустойки - 20372,46 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб.
Договором предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.
Согласно отчету об оценке № от 08.07.2025 стоимость квартиры составляет 5450000,00 руб.
Следовательно, 80% от этой суммы 4360000,00 руб.
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 160-161, 237, 307-328, 348, 434, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 333.19-333.20 Налогового Кодекса РФ, ст.ст. 50, 54, 77.1 ФЗ РФ «Об ипотеке», ст. 13 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве», истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 29.10.2024 в размере 2910604,03 руб.; обратить взыскание на принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общая площадь 54,7 кв.м., кадастровый №, путем продажи на публичных торгах, установить начальную продажную цену в размере 4360000,00 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 44106,04 руб.
Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.
Поскольку участники процесса о дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.165.1 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Частью 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий.
Как следует из материалов дела, 29.10.2024 между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить ФИО1 сумму кредита в размере 2543000 руб. на срок 120 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, который предоставляется банком после государственной регистрации предмета ипотеки (п.1,2,18 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора стандартная процентная ставка составляет 28,9% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 23,9% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.21 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5% годовых.
Платежи по договору кредита осуществляются по графику платежей. Количество ежемесячных платежей – 120. Дата осуществления первого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей – 28.11.2024. Сумма ежемесячного платежа – 56124,82 руб. Дата осуществления ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца (п.7 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Цели использования заемщиком кредита – потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, оплата заемщиком страховой премии по договору страхования имущества (п.12 индивидуальных условий кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является залог предмета ипотеки (залога), идентифицированного в п.19 индивидуальных условий, по договору об ипотеке.
Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 54,7 кв.м., этаж 7, кадастровый №, залогодержатель, являющийся собственником предмета залога – ФИО1 (п.11, 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
29 октября 2024 года между Банком и ФИО1 заключен договор об ипотеке № сроком на 120 месяцев с даты предоставления кредита, предмет договора - вышеуказанная квартира, принадлежащая ФИО1
Пунктом 7.1 Правил предоставления ипотеки, являющихся приложением №1 к договору об ипотеке от 29.10.2024 №№, предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет ипотеки (залога) в случае неисполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном погашении задолженности по договору кредита по основаниям, предусмотренным п.6.2.1 настоящих Правил, в течение 30 календарных дней, считая с даты его предъявления залогодержателем.
Обращение взыскания на предмет ипотеки (залога) и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном законодательством (п.7.2 Правил).
Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (залога), если залогодатель не исполнит и/или ненадлежащим образом исполнит предусмотренные договором кредита обязательства по уплате ежемесячных платежей общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п.6.2.1 Правил).
Сведения об ипотеке отражены в выписке из ЕГРН в отношении вышеуказанной квартиры.
Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде оплаты неустойки в размере 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа.
Заключенный сторонами договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, подписан ответчиком в электронном виде простой электронной подписью, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела.
Однако, ответчик, получив денежные средства, свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, кредит не погашала, проценты за пользование кредитом не уплачивала, в связи с чем за ней образовалась задолженность.
Согласно расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на 08.08.2025 составляет 2910604,03 руб. в том числе: просроченный основной долг - 2543000,00 руб., начисленные проценты - 347231,57 руб., штрафы и неустойки - 20372,46 руб.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств исполнения своих обязательств по договору в полном объеме ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета от ответчика не поступило. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства.
Таким образом, поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № от 29.10.2024 не исполняются с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность в общем размере 2910604,03 руб.
Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с положениями статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" (далее - постановление N 23), по общему правилу, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустоек, в том числе процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательства, обеспеченного залогом, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и расходов, связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией (статья 337 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и ст. 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
С учетом длительности неисполнения обязательств по кредитному договору, размера просроченной задолженности, установленных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не усматривается.
В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком ФИО1 по договору № от 29.10.2024, является залог квартиры общей площадью 54,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Согласно материалам дела правообладателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО1, дата государственной регистрации права 01.04.2015 г.
АО «АЛЬФА-БАНК» представлен отчет об оценке рыночной стоимости квартиры № от 08.07.2025, составленный ООО «Система оценки», согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимости - квартиры, общей площадью 54,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, по состоянию на 08.07.2025, составляет 5450000 руб.
Оснований не доверять данному отчету об оценке у суда не имеется, поскольку он выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства специалистом, имеющим соответствующую квалификацию и компетенцию, обоснован и мотивирован, сторонами не оспорен.
Учитывая изложенное, суд полагает необходимым обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 вышеуказанный объект недвижимости, путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предметов залога в размере 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете, что составляет 4360000,00 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом удовлетворения исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» в полном объеме, суд считает необходимым взыскать в пользу банка с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 44106,04 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.10.2024 по состоянию на 08.08.2025 в размере 2910604,03 руб., из которой просроченный основной долг - 2543000,00 руб., проценты - 347231,57 руб., штрафы и неустойки - 20372,46 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 44106,04 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 54,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену в размере 4360000,00 руб.
Реализовать заложенное имущество, на которое обращается взыскание, путем продажи с публичных торгов.
Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы.
Судья Е.В. Макушкина
Мотивированное заочное решение изготовлено 02.10.2025.