РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 апреля 2023 года город Тула

Советский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Дорохиной А.О.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Толстолыткиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 71RS0026-01-2022-002587-48 (производство №2-252/2023) по иску публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец - ПАО Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" обратился в суд с иском к ФИО1, в котором указал, что 25.04.2014 года между ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и ответчиком был заключен договор о предоставлении банковских услуг №, договор является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ. Банк выполнил взятые на себя обязательства в полном объеме. Однако ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита, что привело к образованию задолженности. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014 года, в соответствии с ФЗ от 05.05.2015 года №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 года и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК Диджитал» от 26.10.2018 года ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал», в результате происшедшей реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей АО «БИНБАНК Диджитал».

Ссылаясь на неисполнение условий и правил предоставления банковских услуг по кредитной карте, истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с 31.03.2021 по 08.06.2022 в размере 59 072,20 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 49 940,81 руб., проценты за пользование кредитом – 9 131,39 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1972 руб.

Представитель истца ПАО Банк "ФК Открытие" в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте рассмотрения данного дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по Тульской области в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке.

Исходя из положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, заблаговременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы гражданского дела, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Статьями 1, 420, 421 ГК РФ определена свобода договора, под которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. п. 1.5, 2.10 Положения ЦБ РФ об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24.12.2004 г. N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 02.07.2014 года на основании решения Общего собрания акционеров ЗАО МКБ "Москомприватбанк" переименован в ЗАО"Бинбанк кредитные карты", АО "Бинбанк Кредитные карты" переименован в АО "Бинбанк Диджитал" что подтверждается выпиской из Устава, на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк "ФК Открытие" от 26.10.2018 года и решения общего собрания акционеров АО "Бинбанк-Диджитал", ПАО Банк "ФК Открытие" реорганизован в форме присоединения к нему АО "Бинбанк-Диджитал", в связи с чем ПАО Банк "ФК Открытие" стал правопреемником АО "Бинбанк-Диджитал" по правам и обязательствам третьих лиц.

25.04.2014 года между ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг № согласно которому ФИО1 была предоставлена кредитная карта "Универсальная" (№ с льготным периодом 55 дней с лимитом в размере 30 000 руб., под 22,8% годовых (1,9% в месяц). Заявление-анкета, Условия и правила предоставления банковских услуг размещенные на официальном сайте ЗАО МКБ "Москомприватбанк", справка об условиях кредитования с использованием платежной карты "Универсальная" 55 дней льготного периода составляют в целом договор о предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 10, 11 Условий кредитования с использованием платежной карты "Универсальная" 55 дней льготного периода размер обязательного ежемесячного платежа составляет 5% от задолженности (но не менее 200 руб. и не более текущей задолженности) со сроком внесения до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

По запросу суда истцом ПАО Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" представлено в материалы дела кредитное досье клиента ФИО1 заявление-анкета, справка об условиях кредитования с использованием платежной карты "Универсальная" 55 дней льготного периода составляющие в целом договор о предоставлении банковских услуг, выписки движения денежных средств по договору № с 25.04.2014 по 03.11.2022.

До 05.03.2016 номер договора № лицевой счет № 05.03.2016 была миграция договора номер договора изменился на 271-Р-58105021, лицевой счет № 14.12.2019 была миграция договора номер договора изменился на №, лицевой счет изменился на №. В рамках договора были открыты карты.

В период действия кредитного договора кредитный лимит, установленный в размере 30 000 руб., был увеличен, лимит ссудной задолженности составил 50000 руб., 05.03.2016 мигрировал кредитный лимит 30000руб, 23.10.2019 кредитный лимит увеличен до 40000 руб., 02.06.2020 кредитный лимит увеличен до 50000 руб.

На основании выписок по кредитной карте судом установлено, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по внесению ежемесячного платежа и процентов исполнял ненадлежащем образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с 31.03.2021 по 08.06.2022 в размере 59 072,20 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 49 940,81 руб., проценты за пользование кредитом – 9 131,39 руб.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнении банком своих обязательств подтверждается выписками по лицевому счету.

При этом ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности по кредитному договору, выписками по лицевому счету, последняя операция по погашению текущих процентов по ссудной задолженности производилась 25.12.2021.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, закреплено в ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истцом в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате задолженности, по адресу регистрации указанному в анкете-заявлении на получение кредита, ответчик о смене адреса регистрации не уведомил банк. В силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае именно ответчик несет негативные последствия неполучения юридически значимого сообщения. Неполучение требования о досрочном возврате кредита не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании кредитной задолженности, поскольку ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения ответчиком кредитного договора, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиком исполнялись своевременно и надлежащим образом, в материалы дела не представлено.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, суд считает исковые требования о взыскании суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как установлено судом на основании представленных по делу доказательств, на основании анкеты-заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг от 25.04.2014 между ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор № на получение кредитной карты.

При этом, кредитный договор № является договором присоединения и состоит из Анкеты-заявления заемщика от 25.04.2014, Условий и правил предоставления банковских услуг размещенные на официальном сайте, Тарифов и условий обслуживания карт, с которыми, как следует из заявления ФИО1, он был ознакомлен, и обязуется регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте кредитора.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме в надлежащем письменном виде в соответствии с требованиями статей 432, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик заполнил и подписал заявление на получение карты банка, чем выразил свое согласие на выпуск карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью в заявлении.

Свои обязательства истец исполнил, кредитная карта и денежные средства (кредитный лимит) были предоставлены ФИО1, который до 09.01.2022 года активно пользовался кредитной картой, осуществляя по ней платежи, а также частично вносил суммы в счет погашения задолженности.

Последняя банковская операция по погашению задолженности со стороны ответчика имела место 25.12.2021, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Факт заключения кредитного договора подтверждается также зачислением денежных средств в счет погашения задолженности.

Учитывая, что в данном случае договором № от 25.04.2014 срок возврата кредитных средств не установлен, а срок внесения минимального платежа таковым не является, кредитные отношения являются длящимися, то есть срок осуществления которых не определен временными рамками.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о предоставлении банковских услуг № от 25.04.2014 являются обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету истцом представлена к взысканию задолженность по кредитному договору № от 25.04.2014 за период с 31.03.2021 по 08.06.2022 в размере 59 072,20 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 49 940,81 руб., проценты за пользование кредитом – 9 131,39 руб.

Данный расчет проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, правильность расчета суммы задолженности в заявленном размере сомнений у суда не вызывает.

На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности в заявленном размере, находит их подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ и в связи с полным удовлетворением иска с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом (платежные поручения от 16.06.2022 и 09.08.2022) при подаче иска в сумме 1972 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 15.12.1992 года) задолженность по кредитному договору № от 25.04.2014 года за период с 31.03.2021 по 08.06.2022 в размере 59072 руб. 20 коп., из которой 49940 руб. 81 коп. - сумма основного долга, 9131 руб. 39 коп. - проценты за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере1972 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд г. Тулы через Советский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено судом 06.04.2023 г.

Председательствующий

71RS0026-01-2022-002587-48