Решение по делу № 2-786/2025 от 11.06.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойку, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

Дело 2-786/2025 УИД: 66RS0012-01-2025-000944-72

Мотивированное решение изготовлено 11.06.2025.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский 02 июня 2025 года

Свердловской области

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Васильевой И.В.,

при секретаре Ехаловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойку, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № №, взыскании задолженности по кредитному договору с 24.08.2024 по 06.03.2025 в размере 1 083 434 рубля 86 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 834 рубля 35 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 07.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру по адресу: <адрес> кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 530 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.07.2024 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 925 671 рубль 06 копеек с возможностью увеличения лимита под 24,9 % годовых, сроком на 96 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.08.2024, на 06.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.08.2024, на 06.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней. По состоянию на 06.03.2025 задолженность составляет 1 083 434 рубля 86 копеек, в том числе: иные комиссии 3 540 рублей, комиссия за смс-информирование 745 рублей, просроченные проценты 134 760 рублей 99 копеек, просроченная ссудная задолженность 925 671 рубль 06 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 676 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 43 рубля 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду 4 930 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты 6 067 рублей 61 копейка.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности не явилась, о дате рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, по адресу регистрации, почтовая корреспонденция возвращена за истечением срока хранения.

Информация о времени и месте рассмотрения дела своевременно размещена на сайте Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области.

В соответствии с ч. 4 ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства

Согласно ст.ст. 309, 310, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 23.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) № №, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в кредит в размере 925 671 рубль 06 копеек, из которых 800 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 125 671 рубль 06 копеек перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 2,4 договора срок кредита 96 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита 23.07.2032. Процентная ставка 24,9 % годовых.

В соответствии с п. 7 кредитного договора, количество платежей 96, размер платежа с 1 по 95 22 319 рублей 80 копеек, последний платеж 22 319 рублей 56 копеек. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей. Срок платежа по 23 число каждого месяца.

На основании п. 11 договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог предмета ипотеки.

В соответствии с п. 12 договора, цель использования заемщиком кредита- на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора- заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

23.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога, согласно которому залогодатель в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, определенного п. 1.2 настоящего договора, принятых на себя по кредитному договору, определенному в п. 1.3 настоящего договора залога передает в залог залогодержателю, определенный в п. 1.4 настоящего договора. Предметом залога является недвижимое имущество, которое находится по адресу: <адрес>

С информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, расчетом полной стоимости кредита, с графиком платежей ФИО1 была ознакомлен, что подтверждается ее подписью в указанных документах.

Ответчиком неоднократно допускалась просрочка внесения ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора, платежи ответчиком не производятся.

21.01.2025 истцом было направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 06.03.2025 составляет 1 083 434 рубля 86 копеек, в том числе: иные комиссии 3 540 рублей, комиссия за смс-информирование 745 рублей, просроченные проценты 134 760 рублей 99 копеек, просроченная ссудная задолженность 925 671 рубль 06 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 676 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 43 рубля 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду 4 930 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты 6 067 рублей 61 копейка.

Данный расчет ответчиком не оспорен, самостоятельный расчет не представлен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 1 083 434 рубля 86 копеек, в том числе: иные комиссии 3 540 рублей, комиссия за смс-информирование 745 рублей, просроченные проценты 134 760 рублей 99 копеек, просроченная ссудная задолженность 925 671 рубль 06 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 676 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 43 рубля 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду 4 930 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты 6 067 рублей 61 копейка.

Рассматривая требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 24,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 07.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

При таких обстоятельствах, установив, что ответчик не выполнил обязательства по возврату полученного кредита, у суда имеются основания о взыскании договорных процентов за пользование кредитом по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора- заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности, начиная с 07.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

На основании выписки из Единого государственного реестра недвижимости, спорная квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес> принадлежат на праве собственности ФИО1

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, запись об ипотеке в ЕГРП от 29.07.2024 № №.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее - Закона) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. В силу ст. 13 Закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно пункту 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

Согласно ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку ответчиком ФИО3 допускалось систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, имели место просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, до настоящего времени обязательства ответчиком по кредитному договору № № от 23.07.2024 не исполнены, то требование истца об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом заявлена начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии с разделом 1.6 договора залога в размере 1 530 000 рублей.

С данной оценкой суд полагает возможным согласиться, доказательств иной стоимости суду не представлено.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

21.01.2025 в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Указано, что по состоянию на 21.01.2025 сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 047 814 рублей 95 копеек, в том числе сумма просроченной задолженности 120 016 рублей 95 копеек, просроченный основной долг 15 862 рубля 81 копейка, просроченные проценты 96 435 рублей 50 копеек, пени и комиссия 7 718 рублей 64 копейка, ответа на требование не поступило.

Длительность неисполнения заемщиками обязательств по кредитному договору и размер задолженности, в виде не возврата суммы кредита и уплате процентов по нему, само по себе является существенным нарушением условий договора, применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора № № от 23.07.2024.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений п.5, абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 834 рубля 35 копеек.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойку, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № меду ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт серия №) задолженность по кредитному договору № № от 23.07.2024 в размере 1 083 434 рубля 86 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 07.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 834 рубля 35 копеек.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 530 000 рублей.

Суммы, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности по кредитному договору № № от 23.07.2024 и расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: И.В. Васильева