Дело №2-690/2025
УИД-13RS0024-01-2025-001102-93
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> 23 июля 2025 г.
Пролетарский районный суд <адрес> Республики Мордовия в составе:
судьи Катиковой Н.М.,
при секретаре судебного заседания гр. 3,
с участием в деле:
истца – акционерного общества «ТБанк»,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование исковых требований указало на то, что 18.06.2015 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 81 000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия, УКБО).
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита и при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом Банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 31.10.2021 г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 21.05.2021 по 31.10.2021, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 140 570 руб. 87 коп., из которых: сумма основного долга – 101 185 руб. 36 коп.; сумма процентов – 38 458 руб. 10 коп., сумма штрафов – 927 руб. 41 коп.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21.05.2021 по 31.10.2021 включительно, в размере 140 570 руб. 87 коп., которая состоит из: основного долга - 101 185 руб. 36 коп., процентов - 38 458 руб. 10 коп., иных плат и штрафов - 927 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 217 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца – АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. В предоставленном суду заявлении от 11.07.2025 г. (л.д.99) она просила отказать в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты в связи с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьями 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статей 434, 432 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с частями 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 мая 2015 г. ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с Заявкой, в которой просила заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту.
Указанная Заявка содержит сведения о Тарифном плане по кредитной карте: ТП 7.17, который предусматривает лимит задолженности в 300 000 рублей, содержит сведения о полной стоимости кредита: при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей, для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 44,87% годовых.
Из текста Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 предложила Банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключатся путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается её подписью в Заявлении-Анкете.
В соответствии с положениями статей 432-438 ГК РФ, на основании поданных ФИО1 документов на оформление кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № на условиях и в порядке, установленных предложением, УКБО.
В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, для заключения универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации (п.2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты, акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (п.2.4).
В силу пункта 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом.
Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты (пункт 5.7 Общих условий).
Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.
В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Пункт 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривает, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязанностей по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.
Согласно пункту 1 Тарифного плана ТП 7.17 (Рубли РФ) процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, составляет: 29,9% годовых - на покупки при условии оплаты минимального платежа; 45,9% годовых - на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа.
По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 5 Тарифного плана ТП 7.17 (Рубли РФ).
Как следует из материалов дела, ФИО1 получила кредитную карту и активировала её, однако обязательства по внесению платежей по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность по вышеуказанному договору.
31.10.2021 г. Банк сформировал заключительный счет, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты № от .._.._.., предъявив требование об оплате по состоянию на 31.10.2021 задолженности в размере 156 453 руб. 87 коп., из которых: кредитная задолженность – 101 185 руб. 36 коп., проценты – 54 341 руб. 10 коп., иные платы и штрафы – 927 руб. 41 коп. (л.д.15).
Таким образом, Банк воспользовался своим правом, предусмотренным статьями 811, 821.1 ГК РФ, изменив в одностороннем порядке срок и порядок погашения кредита и уплаты процентов.
06.12.2021 г. мировым судьей судебного участка №1 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия на основании заявления АО «Тинькофф Банк» по гражданскому делу №2-2739/2021 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от .._.._.. за период с 21.05.2021 по 01.11.2021, суммы долга в размере 101 185 руб. 36 коп., процентов за пользование кредитом в размере 54341 руб. 10 коп., штрафных процентов – 927 руб. 41 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 164 руб. 54 коп., а всего 158 618 руб. 41 коп.
Определением мирового судьи судебного участка №1 Пролетарского района г.Саранска от 21.02.2022 г. указанный судебный приказ был отменен на основании поступивших от должника возражений.
Определением мирового судьи судебного участка №1 Пролетарского района г.Саранска от 07.04.2022 г. удовлетворено заявление ФИО1 о повороте исполнения судебного приказа от 06.12.2021 г. по гражданскому делу №2-2739/2021; с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 18 047 руб. 54 коп.
В соответствии с решением единственного акционера №б/н от 10 июня 2024 г. наименование АО «Тинькофф Банк» было изменено на акционерное общество «ТБанк» (АО «ТБанк»), в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации соответствующих изменений.
Ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям АО «ТБанк» последствий истечения срока исковой давности.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).
Согласно пункта 18 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно пункта 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
В силу пункта 21 названного постановления Пленума, перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).
Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга (пункт 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору кредитной карты № от .._.._.., которую истец предъявил к взысканию, составляет 140 570 руб. 87 коп. и состоит из: основного долга – 101 185 руб. 36 коп.; процентов – 38 458 руб. 10 коп., штрафов – 927 руб. 41 коп.
Как следует из материалов дела, задолженность по основному долгу в размере 101 185 руб. 36 коп. и штрафам в размере 927 руб. 41 коп. сложилась по состоянию на 31.10.2021 г. Размер процентов на указанную дату составлял 54 341 руб. 10 коп., в период исполнения судебного приказа была погашена сумма в размере 18 047 руб. 54 коп., в связи с чем к взысканию заявлены проценты в размере 38458 руб. 10 коп. (54 341,10 коп. - 18 047,54 коп.).
Учитывая приведенные выше разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, указанные в расчете задолженности платежи, произведенные 18.02.2022, не могут быть приняты во внимание судом как свидетельствующие о признании долга ответчиком и, соответственно, о перерыве течения срока исковой давности. Кроме того, по отмененному судебному приказу определением от 07.04.2022 г. был применен поворот исполнения с взысканием безакцептно списанных денежных средств.
С учетом вынесения судебного приказа 06.12.2021 г. и его отмены 21.02.2022 г. срок исковой давности прервался и возобновился с 22.02.2022 г. С настоящим иском истец обратился в суд 11.06.2025 г., то есть уже по истечении срока исковой давности по заявленным требованиям.
Согласно пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При этом по смыслу статьи 205 ГК РФ и в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Учитывая, что в данном случае истцом является юридическое лицо, причины пропуска срока исковой давности не исследуются и не устанавливаются.
Таким образом, в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от .._.._.. следует отказать по причине пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.
В силу положений статьи 98 ГПК РФ истцу не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья Н.М. Катикова
Мотивированное решение составлено 28.07.2025 г.