Решение по делу № 2-1766/2024 от 18.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Гражданское дело № 2-256/2025 (2-1766/2024)

УИД 18RS-0027-01-2024-002746-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года пос. Ува Удмуртская Республика

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Даниловой Л.В.,

при секретаре судебного заседания ***2,

рассмотрев открытом в судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ***1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк (далее истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ***1 (далее ответчик), мотивируя свои требования тем, что на основании кредитного договора *** от 07.02.2024 ответчику были выданы денежные средства в размере 2100000,00 руб. под 18,4 % годовых на срок 360 месяцев. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Ответчик обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, по состоянию на 29.11.2024 задолженность составила 2357913,12 руб. В адрес ответчика направлено письмо с требованием о досрочном погашении задолженности и о расторжении кредитного договора. До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка, общей площадью 1100+/-11,61 кв.м., расположенного по адресу: Удмуртская Республика, ***, земельный участок 23, кадастровый номер: ***; жилого дома, общей площадью 63,9 кв.м., расположенного по адресу: Удмуртская Республика, *** ***, кадастровый номер: ***. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества *** от 13.11.2024 года, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога составляет 1275000,00 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор *** от 07.02.2024 года, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с 07.05.2024 по 29.11.2024 включительно в размере 2357913,12 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2097674,89 руб., просроченные проценты - 248829,36 руб., неустойка за просроченный основной долг - 237,27 руб., неустойка за просроченные проценты - 11171,60 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 58579,13 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, *** ***, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1020000,00 руб. путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ***1 не участвовал. В соответствии с положениями статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении по месту регистрации и по адресу, указанному в иске. Почтовое отправление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». На момент направления судебной корреспонденции регистрация ответчика по адресу: Удмуртская Республика, ***, *** ***, подтверждена адресной справкой отделения по вопросам миграции МО МВД России «Увинский». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получить извещение. Согласно положениям пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю; сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ суд признает ответчика ***1 надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.02.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ***1 заключен кредитный договор ***, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2100000,00 руб. под 18,40% годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.26-29).

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий кредитования возврат кредита осуществляется 360 ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата 07 число каждого месяца, начиная с 07.03.2024 года. Если платежная дата не соответствует дате фактического предоставления кредита, то размер аннуитетного платежа в первую платежную дату (в том числе в очередную платежную дату после каждого ее изменения) определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Таким образом, по условиям договора, ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с Общими условиями кредитования.

В индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 19,464% годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Факт предоставления денежных средств подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.53) и выпиской о движении основного долга и срочных процентов (л.д. 41).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Удмуртская Республика, ***, приобретенные по договору купли-продажи от 07.02.2024 года (п.11).

Факт принадлежности вышеуказанной недвижимости ***1 на праве собственности, факт наличия обременения предмета залога в пользу истца подтверждаются выписками из ЕГРН (л.д. 10-17).

В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов, что подтверждается выпиской о движении основного долга и срочных процентов по состоянию на 29.11.2024 г. (л.д. 41).

29.10.2024 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженность по кредитному договору, расторжении кредитного договора (л.д. 37).

Согласно расчету истца по состоянию на 29.11.2024 года задолженность ответчика составила 2357913,12 руб., из которых 2097674,89 руб. - просроченный основной долг, 248829,36 руб. - проценты за пользование кредитом, в том числе 248556,50 руб. - просроченные проценты, 272,86 руб. - просроченные проценты на основной долг, 237,27 руб. – неустойка по кредиту, 11171,60 руб. – неустойка по процентам (л.д. 38).

Представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически верным, ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, как и не представил доказательств отсутствия указанной задолженности.

С учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает данный расчет за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.11.2024 года в размере 2357913,12 руб. Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу того, что в судебное заседание кредитором представлены доказательства, что с момента получения кредита заемщик неоднократно нарушал условия о сроках платежа, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора *** от 07.02.2024 года, заключенного между сторонами, подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как указано выше, в целях обеспечения возврата денежных средств по договору, заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости – земельного участка, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, ***, земельный участок 23, кадастровый номер: *** и жилой дом, общей площадью 63,9 кв.м., расположенный по адресу: Удмуртская Республика, ***, ***, ***, кадастровый номер: ***. Указанное недвижимое имущество принадлежит на праве собственности ***1

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Федеральный закон №102-ФЗ) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона № 102-ФЗ ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Согласно Выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от 30.10.2024 право собственности на земельный участок с кадастровым номером *** по адресу: Удмуртская Республика, ***, земельный участок 23, зарегистрировано за ***1, ограничение прав и обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона (л.д. 10-14).

Согласно Выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от 30.10.2024 право собственности на жилой дом с кадастровым номером *** по адресу: Удмуртская Республика, ***, зарегистрировано за ***1, ограничение прав и обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона (л.д. 15-17).

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального кона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» о стоимости имущества *** от 13.11.2024 года рыночная стоимость объекта недвижимости – жилого дома по адресу: Удмуртская Республика, *** ***, составляет 1275000,00 руб., в том числе жилой дом: 1203000,00 руб., земельный участок 72000,00 руб. (л.д.23-25).

Расчет стоимости объектов недвижимости произведен оценщиком с использованием сравнительного подхода методом сравнения продаж, исходя из информации о сделках с аналогичными объектами на рынке.

Суд считает, что данное заключение является надлежащим доказательством, поскольку проведено лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов (согласно информации об оценщике – ***3 (ООО "Мобильный оценщик"), член СРОО- 559, имеет квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению "Оценка недвижимости" *** от 24.06.2024 года.

Отчет соответствует требованиям закона, является полным, мотивированным, содержит полную и необходимую информацию по оценке предмета спора, поэтому принимается судом в качестве достаточного и допустимого доказательства. Доказательств об иной стоимости задолженного имущества сторонами не представлено.

При определении первоначальной продажной стоимости предмета залога суд принимает за основу заключение указанной экспертизы и полагает ее равной 1020000 рублей (1275000,00 руб.х80%). Возражений относительно указанного размера начальной продажной стоимости заложенного имущества стороной ответчика не представлено.

Предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК оснований, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, ***, ***, принадлежащих на праве собственности ***1 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1020000,00 рублей.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 58579,13 руб. подтверждены платежным поручением *** от 10.12.2024, которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ***1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 07.02.2024 года между ПАО Сбербанк и ***1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) с ***1, *** года рождения, уроженца *** (паспорт серии *** *** ***) задолженность по кредитному договору *** от 07.02.2024 года за период с 07.05.2024 года по 29.11.2024 года (включительно) в размере 2357913,12 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2097674,89 руб., просроченные проценты – 248829,36 руб., неустойку за просроченный основной долг – 237,27 руб., неустойку за просроченные проценты – 11171,60 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 58579,13 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, кадастровый номер: ***, и жилой дом, кадастровый номер: ***, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, ***, д. Ольховка, ***, принадлежащие на праве собственности ***1, *** года рождения, уроженцу *** (паспорт серии *** ***), путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости, в размере 1020000,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном по рядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Увинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 31 марта 2025 года.

Судья Л.В. Данилова