Дело № 2-1492/2025

УИД 33RS0011-01-2025-001953-57

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 18 сентября 2025 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю., при секретаре Бураевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация "Первое клиентское бюро" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация "Первое клиентское бюро" (Далее – НАО ПКО «ПКБ», Истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (Далее – ФИО1, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <№> в размере 51 540,27 руб. за период с <дата> по <дата>, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 535 руб.

В обоснование иска указано, что <дата> между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор <№> на выдачу кредитной карты <№> с тарифом "72 МТС Деньги Weekend МС World" с лимитом кредитования в размере 100 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил должнику денежные средства, должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета. <дата> ПАО «МТС-Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ», что подтверждается договором об уступке прав <№>-ПКБ от <дата>. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО1 составляет 151 134 руб. Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) от ПАО «МТС-Банк» до момента подачи заявления в суд платежей в счет погашения задолженности производил гашение задолженности в сумме 16 829,54 руб. Истец просит взыскать в пределах сроков исковой давности задолженность по основному долгу за период с <дата> по <дата> в размере 99 593,73 руб., проценты за пользование кредитом в размере 51 540,27 руб. за период с <дата> по <дата>. Взыскатель исключил из общего объема заявленных требований сумму задолженности по комиссиям и штрафным санкциям. Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ от <дата> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд в порядке искового производства.

Представитель истца НАО ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, конверт с судебной повесткой, направленный по адресу его регистрации, вернулся в суд с отметкой «истек срок хранения». Ранее, в заявлении об отмене судебного приказа указал, что кредитный договор не оформлял, от его имени договор незаконно оформила работник ПАО «МТС» ФИО2, в связи с чем, он обращался в МО МВД России «Ковровский», которым по данному факту возбуждено уголовное дело.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлялась о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, судебное извещение возвращено почтовым отделением с отметкой об истечении срока его хранения.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, судебное извещение возвращено почтовым отделением с отметкой об истечении срока его хранения.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3 в судебное заседание не явился, уведомлялся о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, судебное извещение возвращено почтовым отделением с отметкой об истечении срока его хранения.

Представитель третьего лица АО "Национальное бюро кредитных историй" в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон, не явившихся в судебное заседание.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из искового заявления следует, что <дата> между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> на выдачу кредитной карты <№> с тарифом "72 МТС Деньги Weekend МС World" с лимитом кредитования в размере 100 000 руб.

В материалы дела истцом представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита (сформированы на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета <№> от <дата>), согласно которому кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100 000 руб. на неопределенный срок, с процентной ставкой при выполнении условий льготного периода кредитования - 0% годовых, при невыполнении условий льготного периода кредитования – 49,9% годовых. При изменении ключевой ставки Банка России, процентная ставка по Кредиту изменяется в сторону увеличения по истечении 7 дней с даты опубликования на сайте Банка России и рассчитывается следующей формуле: ключевая ставка Банка России, умноженная на коэффициент увеличения риска, равный 3. Проценты за пользование Кредитом на сумму операций получения наличных денежных средств за счёт Кредита - 69,9 % годовых (на данный вид операций льготный период не распространяется). Проценты за пользование Кредитом на сумму переводов на счета физических лиц за счёт Кредита 69,9% годовых (на данный вид операций льготный период не распространяется). На сумму операций получения наличных денежных средств за счет Кредита и переводов на счета физических лиц, процентная ставка по Кредиту изменяется в сторону увеличения по истечении 7 дней с даты опубликования на сайте Банка России и рассчитывается по следующей формуле ключевая ставка Банка России, умноженная на коэффициент увеличения риска, равный 4.

Держатель карты ежемесячно, в течение Платежного периода обязан размещать на Счёте сумму Минимального платежа, включающую: Минимальную сумму внесения средств на Счёт в размере Минимальные суммы внесения на Счёт, не внесённые на Счёт в предыдущие Платёжные периоды; Проценты; Суммы штрафных санкций и плат; Технический овердрафт.

Как следует из искового заявления, за период с <дата> по <дата> у ответчика образовалась задолженность в размере 151 134 руб., из которых: 99 593, 73 руб.- задолженность по основному долгу, 51 540, 27 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

<дата> ПАО «МТС-Банк» уступило НАО «ПКБ» права (требования) по кредитному договору, заключенному с ФИО1 по договору уступки прав (требований) <№>-ПКБ.

Согласно информации, предоставленной следственным отделом МВД России «Ковровский» от <дата> в производстве СО МО МВД России «Ковровский» находится уголовное дело <№>, возбужденное <дата> в отношении ФИО2 по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

<дата> по заявлению ФИО1 в отношении ФИО2 возбуждено уголовное дело <№> по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

<дата> уголовные дела соединены в одно производство.

<дата> обвиняемой ФИО4 было предъявлено обвинение.

В объем обвинения вошли, в том числе договора, незаконно оформленные ФИО4 от имени ФИО1:

- кредитный договор <№> на выдачу кредитной карты <№> с тарифом "72 МТС Деньги Weekend МС World" с лимитом кредитования в размере 100 000 руб. с открытием на имя ФИО1 в ПАО "МТС-Банк", расположенного по адресу: <адрес>, корпус <№>, текущего счета <№>;

- кредитный договор <***> на предоставление потребительского кредита на сумму 425 340 руб., с открытием на имя ФИО1 в ПАО "МТС-Банк", расположенного по адресу: <адрес>, корпус <№>, текущего счета <№>.

Согласно заявлению о преступлении, поступившему в МО МВД России «Ковровский» от ПАО « МТС-Банк», ФИО2, являясь начальником офиса продаж (салон сотовой связи МТС) АО «Русская телефона компания» путем обмана и злоупотребления доверием, оформила с ПАО «МТС-Банк» кредитные договоры, в том числе на имя ФИО1 и похитила денежные средства, принадлежащие Банку, при следующих обстоятельствах.

<дата> начальник офиса продаж (салон связи МТС) АО «РТК» Лабутина (Анто6нова) Н.А., работая в торговой точке - Н878 (салон сотовой связи МТС), расположенной по адресу: <адрес>А, в соответствии с Агентским договором от <дата> <№>, заключенным между банком и ЗАО «РТК», оформили с ФИО1, обратившимся в данную торговую точку за приобретением к кредит сотового телефона, Согласие на заключение Договора комплексного обслуживания с Банком (далее – Согласие на заключение ДКО), в котором указала данные паспорта ФИО1 и номер его мобильного телефона для подключения к сервису банковских услуг «Мобильный банк», принятия по нему сообщения в виде кода (пароли), получения доступа к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО) и управлению расчетным счетом клиента при помощи СМС-сообщений. Вышеуказанное Согласие на заключение ДКО предоставляет возможность оформления в последующем кредитных договоров в электронном (безбумажном) виде и их подписание простой электронной подписью (кодом). При этом была изготовлена скан-копия паспорта ФИО1, которая была направлена в Банк на одобрение заявки на заключение кредитного договора в целях приобретения сотового телефона.

Впоследствии, <дата>, начальник офиса продаж (салон связи МТС) АО «РТК» Лабутина (Анто6нова) Н.А., и сотрудник офиса продаж АО «РТК» ФИО3, работая в торговой точке - Н878 (салон сотовой связи МТС), расположенной по адресу: <адрес>А, на основании вышеуказанного Агентского договора, с целью завладения денежными средствами Банка, путем обмана и злоупотребление доверием кредитной организации, без ведома и с согласия клиента, оформила на имя ФИО1 Согласие на заключение ДКО, в котором указала данные паспорта ФИО1, а также номер мобильного телефона, который принадлежал не ФИО1, а совершенно другому ОМТ, для подключения к сервису банковских услуг «Мобильный банк», принятия по нему сообщения в виде кода (пароли), получения доступа к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО) и управлению расчетным счетом клиента при помощи СМС-сообщений. Вышеуказанное Согласие на заключение ДКО предоставляет возможность оформления в последующем кредитных договоров в электронном (безбумажном) виде и их подписание простой электронной подписью (кодом).

После этого ФИО5 и сотрудник офиса продаж АО «РТК» ФИО3, также без ведома и согласия клиента, направили в Банк электронную заявку на предоставление ФИО1 потребительского кредита, приложив к ней оформленное Согласие на заключение ДКО и заверенную скан-копию паспорта ФИО1

<дата>, около 16:59:19, получив одобрение Банка в выдаче кредитных денежных средств, начальник офиса АО «РТК» ФИО5 и сотрудник офиса продаж АО «РТК» ФИО3 электронно составили: Заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета, Индивидуальные условия потребительского кредита, которые распечатали, после чего выполнили в них подписи от имени ФИО1, а также в указанных документах расписался ФИО6, оформив тем самым по бумажной технологии кредитный договор <№> на выдачу кредитной карты <№> с тарифом "72 МТС Деньги Weekend МС World" с лимитом кредитования в размере 100 000 руб. с открытием на имя ФИО1 в ПАО "МТС-Банк", расположенного по адресу: <адрес>, корпус <№>, текущего счета <№>.

Согласно выписке по текущему счету <№> Банком предоставлены денежные средства на общую сумму 221 632 руб.77коп. Для придания видимости исполнения кредитных обязательств производились поступления (погашения) денежных средств по кредиту.

Таким образом, на имя ФИО1 незаконно оформлен по безбумажной технологии кредитный договор кредитный договор <№> от <дата>.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) содержатся основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Так, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом Российской Федерации (пункт 2 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (подпункт 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор займа является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа. ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015)", утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ <дата>).

С учетом собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что ФИО1 волеизъявления на совершение сделки - кредитного договора <№> от <дата> не выражал, денежных средств по договору не получал и распоряжений на перечисление средств с банковского счета кредитору не давал, т.е. данный кредитный договор не заключал.

При таких обстоятельствах, исковые требования НАО ПКО «ПКБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дата>, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН <№>) о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дата>, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю.Кузнецова

Решение в окончательной форме принято судом 1 октября 2025 года.