Гражданское дело № 2-1246/2025

УИД №69RS0014-02-2025-001769-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2025 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Чувашовой И.А.,

при секретаре Зимовец И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

В суд обратилось ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее: Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 05.09.2019 выдало кредит ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 1 265 000,00 руб. на срок 180 мес. под 10.30% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 48.2 кв.м., кадастровый номер: №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 05.02.2025 по 25.07.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 976 218,22 руб., в том числе:

просроченные проценты - 76 768,22 руб.

просроченный основной долг - 743 535,56 руб.

неустойка за неисполнение условий договора - 155 023,89 руб.

неустойка за просроченный основной долг - 318,95 руб.

неустойка за просроченные проценты - 571,60 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 145 700,00 руб. (в соответствии с п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости).

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, ФЗ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ПАО Сбербанк, истец просит суд:

Расторгнуть кредитный договор № от 05.09.2019.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2:

задолженность по кредитному договору № от 05.09.2019 за период с 05.02.2025 по 25.07.2025 (включительно) в размере 976 218,22 руб.,

судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 64 524,36 руб.,

всего взыскать 1 040 742 рубля 58 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности лицам, установленным в соответствии с выпиской из ЕГРН:

квартира, адрес: <адрес>, общая площадь: 48.2 кв.м., кадастровый номер: №.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 145 700,00 руб., порядок реализации: путем продажи с публичных торгов.

Рассмотреть дело в отсутствие представителя Истца.

В ходе рассмотрения дела фамилия ответчика уточнена как ФИО1, в связи с регистрацией брака.

Истец ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В деле имеются расписки о получении судебных извещений по месту нахождения юридического лица и по адресу Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу регистрации (<адрес>, <адрес>), судебная повестка возвращена почтой по истечении срока хранения. Согласно Отчету ответчику 12.09.2025 г. доставлено СМС-сообщение о времени и месте судебного заседания.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 г. "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне ( заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег ( сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что 05.09.2019 года между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО7 ФИО3 (Заемщик) был заключен Кредитный договор №, из которого следует, что Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 265 000 рублей под 10,30 % годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления Кредита, на приобретение объекта недвижимости: квартиры по адресу: <адрес>. Платежная дата 5 числа месяца, начиная с 07.10.2019 г. (п.п.1,2,3,4, 5.2, 11 Индивидуальных условий договора).

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивают предоставление) Кредитору: Залог (ипотека) Объекта недвижимости (п.2.1.). Залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости Объекта недвижимости.

Выпиской по счету от 25.07.2025 г. подтверждается перевод денежных средств в размере 1 265 000 рубль на счет заемщика.

Согласно копии договора купли-продажи квартиры от 05.09.2019 г. ФИО4 (в настоящее время ФИО1) приобрела в собственность квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, за 1 265 000 рублей (л.д.14-17).

11.09.2019 года в Управлении Росреестра по Тверской области зарегистрировано право собственности ответчика на вышеуказанную квартиру (л.д.142-143).

Выпиской по счету о движении основного долга и срочных процентов по состоянию на 25.07.2025 г. подтверждается, что погашение задолженности по кредитному договору заемщиком производилось не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

В связи с чем, 23.06.2025 года ПАО Сбербанк направил ответчику Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, указав, что по состоянию на 23.06.2025 г. задолженность составляет 947 415 руб. 38 коп., досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 23.07.2025 г.

Требования ПАО Сбербанк ответчик не исполнил.

За период с 05.02.2025 по 25.07.2025 (включительно) у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 976 218,22 руб., в том числе:

просроченные проценты - 76 768,22 руб.

просроченный основной долг - 743 535,56 руб.

неустойка за неисполнение условий договора - 155 023,89 руб.

неустойка за просроченный основной долг - 318,95 руб.

неустойка за просроченные проценты - 571,60 руб.

На день рассмотрения дела судом, задолженность по кредитному договору ответчиком также не погашена.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность расторжения договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а по требованию одной из сторон - только в случаях, если допущены существенные нарушения договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

К существенным нарушениям договора одной из сторон закон относит такое нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита, предусмотренных графиком погашения задолженности, которые являются существенными условиями кредитного договора, в силу положений п.5.3.4 Кредитного договора и ст.450 Гражданского кодекса РФ является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного истребования заемных денежных средств.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 15 января 2015г. № 6-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Заявленные истцом ко взысканию штрафные санкции (неустойка за неисполнение условий договора - 155 023,89 руб., неустойка за просроченный основной долг - 318,95 руб., неустойка за просроченные проценты - 571,60 руб.) соразмерны последствиям нарушенного обязательства и их применение соответствует компенсационному характеру неустойки по отношению к убыткам.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования истца о расторжении кредитного договора № от 05.09.2019 г. и взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № от 05.09.2019 г. в размере 976 218 руб. 22 коп. подлежат полному удовлетворению.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (статья 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено п. 19 Постановления Пленума ВС РФ N 10 от 17.02.2011 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге" судам следует иметь в виду, что обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель (часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Судом установлено наличие оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ для обращения взыскания на задолженное имущество.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, общей площадью 48,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> установлении начальной цены предмета залога в размере 1 145 700 рублей и способ реализации: путем продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 64 524 руб. 36 коп., что подтверждается платежным поручением № от 04.08.2025 г.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 64 524 руб. 36 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № от 05.09.2019 г.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (СНИЛС №), зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк(ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 05.09.2019 г. за период с 05.02.2025 по 25.07.2025 г. включительно в размере 976 218 руб. 22 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 64 524 руб. 36 коп., всего 1 040 742 руб. 58 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 48,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену предмета залога в размере 1 145 700 рублей и способ реализации: путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, которое изготовлено 06 ноября 2025 года.

Председательствующий Чувашова И.А.