Решение по делу № 2-97/2022 от 19.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-97/2022

УИД 17К80011-01-2023-000075-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 июля 2023 года с. Самагалтай

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Шавыраа Б.К., при секретаре Соян А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и ответчиком был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не выполнил обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ. банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, истцу на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. должником было внесено <данные изъяты>, в результате задолженность составляет <данные изъяты> Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в <данные изъяты> (ЗАО) и Тарифы Банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. Ответчик был уведомлен надлежащим образом о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. Истец просит взыскать с Х. пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты на непросроченный основной долг, <данные изъяты> - комиссии, <данные изъяты>- штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца - привлечено Акционерное общество «<данные изъяты>».

В судебное заседание представитель истца ООО «<данные изъяты>», ответчик Х. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Ранее, в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Х. с иском не согласился, представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ Х. обратился в <данные изъяты> (ЗАО) с заявлением о выдаче банковской карты и открытии специального карточного счета с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты>, под 57% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на основании указанного заявления банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и перечислил ему денежные средства на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Из Общих условий обслуживания физических лиц в <данные изъяты>, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, следует, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления, при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации. Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах, Условиях вкладов, иных разделов Общих условий, регулирующих порядок предоставления банком выбранного клиентом продукта или услуги (пункты 2.2.1, 2.2.3).

Таким образом, заявление ответчика о выдаче банковской карты, открытии специального карточного счета и получении кредита является офертой, действия банка по принятию заявления, выдаче карты, открытию банковского счета и зачисление суммы кредита - акцептом. Перечисление банком денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ), с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (п. 2 ст. 432, ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

Оценивая представленные доказательства и доводы ответчика, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора между его сторонами были согласованы и соблюдены, договор соответствует нормам Гражданского кодекса РФ о займе и кредите, является заключенным в офертно-акцептной форме, все необходимые реквизиты заполнены, подписи имеются, вследствие чего порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (АО) и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент <данные изъяты> (АО) передал (уступил), а цессионарий ООО «<данные изъяты>» приняло права (требования) банка к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам. По условиям договора уступки прав к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию, понимается наличие задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, по уплате процентов за пользование денежными средствами, по уплате штрафов за неуплату в обусловленные договором сроки основного долга и процентов, задолженность по уплате комиссий и иных выплат.

В частности, по указанному договору уступки прав ООО «<данные изъяты>» передано право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> (ЗАО) и Х..

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка Тес-Хемского кожууна Республики Тыва вынесен судебный приказ № по заявлению ООО «<данные изъяты>» о взыскании с Х. задолженности по названному договору в размере <данные изъяты>, а также расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Тес-Хемского кожууна Республики Тыва судебный приказ № отменен, в связи с поступившим возражением должника относительно его исполнения.

Неисполнение Х. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) в редакции, действовавшей на дату заключения договора цессии, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В спорном случае такого положения ни закон, ни договор не содержат.

Из содержания статей 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банкам. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющим соответствующей лицензии Центрального банка РФ.

Из названной нормы следует, что после выдачи кредита Банком банковская деятельность считается завершенной, а перешедшие по договору уступки права требования кредитной задолженности не относятся к числу банковских операций и не требуют наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

По условиям рассматриваемого договора, банк вправе передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 2.11 Общих условий обслуживания физических лиц).

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий следует, что в соответствии с договором специального карточного счета (СКС) банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной и безналичной форме, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации, договором и Тарифами (пункт 4.1.1).

Банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС, в размере и на условиях, предусмотренных договором. Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению банка и может быть уменьшен, увеличен или аннулирован по усмотрению банка. Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения договора. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (пункты 5.1, 5.4, 5.5, 5.7, 5.9, 5.11).

Сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются «Условиями предоставления кредита по картам в <данные изъяты>» (приложение № 1 к Общим условиям) (пункт 5.10).

Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС, и комиссий, не включенных в минимальный платеж, предусмотренных Тарифами (пункт 5.13).

В соответствии с заявлением на оформление банковской карты, расчетный период определен с 21-го по 20-е число месяца, дата платежа 10-е число каждого месяца.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета следует, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик не вносит с декабря 2012 года, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий договора №.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (пункт 5.18).

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, условия договора, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял свои обязательства по договору надлежащим образом, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту, процентам, неустойке и комиссиям.

Из материалов дела следует, что заемщиком осуществлено расходов по основному долгу в размере <данные изъяты> Задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты>, проценты на непросроченный основной долг <данные изъяты>, <данные изъяты> - комиссия, штрафы - <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 г. № 100-ФЗ, сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из условий договора № (пункт 5.13 Общих условий; заявление о выдаче банковской карты), исполнение кредитного обязательства заемщиком должно было производиться ежемесячно, по частям (статья 311 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности очередной платеж заемщиком должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ Поскольку данный платеж не был уплачен заемщиком в соответствии с условиями договора, то о нарушении своего права банк должен был узнать на следующий день после наступления срока платежа и далее аналогичным образом применительно к каждому просроченному платежу.

Пунктом 5.16 Общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ банк воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном возврате кредита, в связи с чем на просрочку была вынесена задолженность по основному долгу.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В данном случае Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссий.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с нормами ст. 810, 811 ГК РФ и положениями п. 5.16 Общих условий, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, срок исковой давности для взыскания кредитной задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ С исковым заявлением ООО «<данные изъяты>» обратилось в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Первоначально, ООО «<данные изъяты>», как правопреемник АО «<данные изъяты>», обращалось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей судебного приказа) ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении срока исковой давности. В данном случае выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывала срок исковой давности.

Истец в исковом заявлении указывал, что требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения установлен в течение 30 дней. Однако факт направления такого требования истцом не прерывал течения срока исковой давности, т.к. ООО «<данные изъяты>» является правопреемником АО «<данные изъяты>» и действия банка являются действиями самого истца как нового кредитора. Более того, даже если и учесть направление такого требования истцом, срок исковой давности с учетом даты обращения истца в суд за защитой нарушенного права также истек.

Денежные средства в общей сумме <данные изъяты> были удержаны с должника и поступили взыскателю в результате принудительного исполнения судебного приказа, в связи с чем не могут быть признаны действиями, свидетельствующими о признании долга ответчиком.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Переход права требования на основании договора цессии не прерывал течение срока исковой давности (ст. 201 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), заявленные исковые требования ООО «<данные изъяты>» к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к Х. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> (ЗАО) и Х. - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Б.К. Шавыраа

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023 года (с учетом выходных дней 22, 23 июля 2023 г.)