дело №2а-606/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Бембеевой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кокеляевым Б.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО), Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что 20 апреля 2020 года с ФИО1 в электронном виде (посредством направления кредитором оферты и ее акцента заемщиком) заключен кредитный договор <***>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 693 900,00 руб. на срок до 15 апреля 2027 года включительно под 9,5 % годовых. Факт перечисления на счет заемщика денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 20 апреля 2020 года на сумму 693 000,00 руб. Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 15 апреля 2027 года. Однако заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил ему уведомление, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 21 января 2022 года, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Данные обязательства выполнены заемщиком ненадлежащим образом. 16 марта 2022 года образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на 30 ноября 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 742 214,81 руб., из них: задолженность по кредиту – 566 561,45 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 175 313,36 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 340 руб.

Банк просил расторгнуть кредитный договор от 20 апреля 2020 года <***> с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 30 ноября 2022 года в размере 742 214,81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 566 561,45 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 175 313,36 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 340 руб., пени в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 01 декабря 2022 года, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 16 622,15 руб.

В судебное заседание представитель Банка, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1 извещался судом о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации, однако, судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения».

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Таким образом, судом принимались меры к надлежащему извещению ответчика по месту его регистрации, уважительных причин неявки в судебное заседание ответчик не представил.

Суд в соответствии со статьями 233, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по имеющимся материалам в порядке заочного производства и в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По статье 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Как следует из материалов дела, 20 апреля 2020 года между АО «Газпромбанк» и ФИО1 в электронном виде заключен кредитный договор <***>. Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в Мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка, и реквизитов банковской карты клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО). Кроме того, ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты Банка в соответствии со ст.ст. 160, 428, 434 ГК РФ заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО).

По условиям индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20 апреля 2020 года <***> заемщику предоставлен кредит на сумму 693 900,00 руб., в том числе 145 719,00 руб. – страховая премия, с процентной ставкой 9,5 % годовых, сроком до 15 апреля 2027 года. Согласно пункту 6 Договора размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 11 438,00 руб., осуществляется ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца.

Обязательства по перечислению денежных средств Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета № <***> (л.д. 113). Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако в нарушение условий заключенного договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком произведены не были.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил заемщику уведомление, в котором потребовал погасить всю задолженность в срок до 21 января 2022 года, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Данные обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнены (л.д. 14).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 1,3 ст. 809 ГК РФ).

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 30 ноября 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 742 214,81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 566 561,45 руб., пени за просрочку возврата кредита – 175 313,36 руб., пени за просрочку уплаты процентов – 340,00 руб. (л.д. 89-90).

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту – по просроченным процентам и просроченному основному долгу, проверен судом и признан правильным.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что требование Банка от 20 декабря 2021 года о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 20 апреля 2020 года <***> и расторжении кредитного договора было направлено в адрес заемщика ФИО1, но никакого ответа на данное требование заемщик в Банк в установленный срок не представил (л.д. 14).

Следовательно, требование истца «Газпромбанк» (АО) о расторжении кредитного договора от 20 апреля 2020 года <***>, заключенного между ним и ФИО1, подлежит удовлетворению.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 01 декабря 2022 года по дату расторжения кредитного договора.

В силу положений статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения, в том числе, в случае, когда истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором досудебный порядок урегулирования спора.

Так судом установлено, что по указанному требованию истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования «Газпромбанк» (АО) судом удовлетворены частично, то с ответчика ФИО1 подлежат также взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 622,15 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 20 апреля 2020 года <***>, заключённый между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 20 апреля 2020 года <***> в размере 742 214,81 руб. (семьсот сорок две тысячи двести четырнадцать) руб. 81 коп., из которых: просроченный основной долг – 566 561 руб. 45 коп., пени за просрочку возврата кредита – 175 313 руб. 36 коп., пени за просрочку уплаты процентов – 340 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 622 руб. 15 коп.

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) о взыскании с ФИО1 пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 01 декабря 2022 года по дату расторжения кредитного договора, оставить без рассмотрения.

Ответчик вправе подать в Элистинский городской суд Республики Калмыкия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.Н. Бембеева

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 07 марта 2023 года.