Дело № 2-1965/2022

УИД: 26RS0023-01-2022-004233-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2022 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Чернышовой Т.В.,

при секретаре – Рожкове М.С.,

при участии в судебном заседании ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк, кредитор, истец) обратилось в суд к ФИО1 (далее – заемщик, должник, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 09.07.2018 в размере 59935 руб. 55 коп., из которых: сумма основного долга в размере 43282 руб. 21 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 14145 руб. 99 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2507 руб. 35 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2700 руб. 93 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 09.07.2018 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 545540 руб., в том числе: 500000 руб. – сумма к выдаче, 45540 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 12,50% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 545540 руб. на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 500000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 45540 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения, заемщик с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Согласно условиям договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления но счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 18358 руб. 24 коп., с 09.01.2019 – 18259 руб. 24 коп. В период действия договора заемщиком были подключены / активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была производится в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем 07.07.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 06.08.2020. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.07.2021 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.07.2020 по 09.07.2021 в размере 14145 руб. 99 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.05.2022 задолженность заемщика по договору составляет 59935 руб. 55 коп., из которых: сумма основного долга в размере 43282 руб. 21 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 14145 руб. 99 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2507 руб. 35 коп. В связи с тем, что до момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2700 руб. 93 коп.

В порядке ст. 39 ГПК РФ банк уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору <***> от 09.07.2018 в размере 14935 руб. 55 коп., из которых: убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14145 руб. 99 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 789 руб. 56 коп., в связи с тем, что 14.06.2022 ответчик погасил кредитную задолженность в общей сумме 45000 руб. В части требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 09.07.2018 в размере 45000 руб. истцом заявлен отказ от иска. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2700 руб. 93 коп.

Определением суда от 11.08.2022 принят отказ истца от исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору <***> от 09.07.2018 в размере 45000 руб. Прекращено производство по делу в указанной части. Истцу возвращена из бюджета уплаченная государственная пошлина в сумме 2103 руб. 53 коп.

Истец ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 участвовал в судебном заседании 09.08.2022 (до объявления перерыва до 11.08.2022) до стадии дачи объяснений по делу. После окончания перерыва 11.08.2022 ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку в судебное заседание не обеспечил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, выяснив позицию истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено, что 09.07.2018 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 545540 руб., в том числе: 500000 руб. – сумма к выдаче, 45540 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 12,50% годовых.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки заемщиком получены: заявка и график погашения, заемщик с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 545540 руб. на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 500000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 45540 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Таким образом, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Заключенный договор соответствует требованиям ст.ст. 819 и 820 ГК РФ и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения с ответчиком кредитного договора, выдачи и получения кредита, а также пользования им кредитными денежными средствами.

Ответчик надлежащими доказательствами факт заключения с банком кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспорил.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 18358 руб. 24 коп., с 09.01.2019 – 18259 руб. 24 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены / активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была производится в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий договора).

Согласно условиям договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно и. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячною платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем 07.07.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 06.08.2020.

Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком исполнено не было.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.07.2021 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.07.2020 по 09.07.2021 в размере 14145 руб. 99 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 12.05.2022 задолженность заемщика по договору составляла 59935 руб. 55 коп., из которых: сумма основного долга в размере 43282 руб. 21 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 14145 руб. 99 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2507 руб. 35 коп.

14.06.2022 ответчик произвел оплату задолженности по кредитному договору на общую сумму 45000 руб., в связи с чем истец отказался от иска в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 09.07.2018 в размере 45000 руб. и просил взыскать с него задолженность по кредитному договору в размере 14935 руб. 55 коп., из которых: убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14145 руб. 99 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 789 руб. 56 коп.

Расчет спорной задолженности проверен судом и признан правильным, и документально ответчиком не оспорен.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком в полном объеме не исполнено. Соответствующих доказательств суду не представлено.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, что существенно нарушает условия договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общем размере 14935 руб. 55 коп., из которых: убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14145 руб. 99 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 789 руб. 56 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований для уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2700 руб. 93 коп.

Вместе с тем, определение суда от 11.08.2022 в связи с отказом истца от части иска ему возвращена из бюджета уплаченная государственная пошлина в сумме 2103 руб. 53 коп.

В остальной части расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 597 руб. 40 коп. подлежат отнесению на ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 09.07.2018 в размере 14935 руб. 55 коп., из которых: убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14145 руб. 99 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 789 руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 597 руб. 40 коп., а во взыскании расходов в большем размере в сумме 2103 руб. 53 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 18.08.2022.

Судья Т.В. Чернышова