Дело № 2-550/2023
УИД 53RS0002-01-2023-000256-49
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 апреля 2023 года г. Боровичи
Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Константиновой Т.Г.,
при секретаре судебного заседания Пауковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что 25.04.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (5043472185), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 95452 р. 32 к. под 29,90%/15,00% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 1246 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022 г., а также решением № 2 о присоединении. В связи с указанным все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 21 мая 2019 года, на 10 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1302 дня.
Просроченная задолженность по процентам возникла 21 мая 2019 года, на 10 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1302 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 229272 р. 49 к.
По состоянию на 10 января 2023 года общая задолженность составляет 164569 р. 34 к., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в его пользу с ФИО1 сумму задолженности в размере 164569 р. 34 к., из которой просроченная ссудная задолженность 95452 р. 32 к., просроченные проценты 69117 р. 02 к., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4491 р. 39 к.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил суду письменные объяснения по иску, в которых просит в удовлетворении исковых требований истца отказать по причине пропуска срока исковой давности за период с 21 мая 2019 года по январь 2020 года.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьёй 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 и ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором ( ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
В ходе рассмотрения настоящего дела судом установлено, что 25 апреля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей под 29,90 % годовых за проведение безналичных операций, под 15,00 % годовых за проведение наличных операций, под 51,9 % годовых за проведение наличных операций (действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора кредитования). Льготный период кредитования для безналичных операций – до 56 дней. Срок возврата кредита - до востребования По условиям указанного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный процент МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашено кредита. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.
Пунктом 12 Индивидуальных условий по кредиту установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок из определения.
Таким образом, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставив денежные средства ответчику, что подтверждается выпиской по счету.
Вместе с тем, ответчик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, поскольку не производит в установленные договором сроки и в определенном им размере платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование суммой займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитования установлено согласие заемщика банку полностью или частично уступить права требования по кредитному договору третьим лицам.
14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022 г., а также Решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» о реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе право требования к ответчику по указанному выше кредитному договору перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспаривается, судом проверен и признан правильным.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные банком требования основаны на законе и подлежат удовлетворению.
При этом, ответчик ФИО1, не оспаривая размер задолженности, заявила о пропуске срока исковой давности за период с 21 мая 2019 года по январь 2020 года.
В соответствии со ст.195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В данном случае, со дня неоплаты заемщиком очередного платежа.
Из выписки по счету кредитного договора следует, что просроченная задолженность возникла с 21 мая 2019 года. По условиям договора заемщик обязался ежемесячно вносить на текущий банковский счет минимальный обязательный платеж в размере не более 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. То есть имевшаяся задолженность должна быть погашена заемщиком 10-тью ежемесячными платежами. Таким образом, по условиям кредитного договора последний платеж должен быть совершен 22 марта 2020 года, из этого следует, что срок требования задолженности по кредитному договору, возникшей 22 марта 2020 года и ранее истек 22 марта 2023 года.
С настоящим иском истец обратился в Боровичский районный суд посредствам почтовой связи 30 января 2023 года.
Вместе с тем, из материалов дела № следует, что 09 февраля 2020 года ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № 4 Боровичского судебного района Новгородской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 25.04.2017 года. То есть более, чем за один месяц до истечения срока возврата задолженности по кредиту.
17 февраля 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика в пользу кредитора задолженности по указанному кредитному договору, который 26 октября 2020 года отменен определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения указанного судебного приказа.
Согласно разъяснениям, приведенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, трехлетний срок исковой давности начавшийся до даты обращения в суд с настоящим иском (без учета периода судебной защиты с момента обращения за судебным приказом до его отмены) не истек и составляет 8 месяцев 25 дней до обращения за судебным приказом и 2 года 3 месяца 5 дней после отмены судебного приказа.
В связи с указанным, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о том, что за период с 21 мая 2019 года по январь 2020 года истцом пропущен срок исковой давности основаны на неверном толковании закона и опровергаются материалами настоящего дела.
Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то на основании ст. 98 ГПК РФ, с учетом требований ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4491 рубля 39 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина России серия №) в пользу ПАО «Совкомбанк»» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> (5043472185) от 25.04.2017 года в размере 164569 рублей 34 копеек, а также взыскать судебные расходы в размере 4491 рубля 39 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 03 мая 2023 года.
Судья Т.Г. Константинова