Дело № 2-398/2023 г.

УИД 33RS0014-01-2022-003615-05

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года город Муром Владимирской области

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Большаковой Ю.А.

при секретаре Завьяловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в Муромский городской суд с иском к ФИО3 и ФИО2, просит расторгнуть кредитный договор (номер) от 28.03.2018 и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору (номер) от 28.03.2018 за период с 04.03.2022 по 10.11.2022 (включительно) в размере 1 618 356 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 291 руб. 78 коп.

Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога - .... Порядок реализации - путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи в размере 3 272 500 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 28.03.2018 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер) сумму 1 700 000 руб. под 12,5% годовых, сроком на 180 мес. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: ....Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности ФИО2 На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, однако, заемщик систематически не исполняет обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Заемщику направлялись требования о досрочном погашении задолженности, однако обязательства по погашению кредита не исполнены.

Задолженность ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на 10.11.2022 составляет 1 618 356 руб. 25 коп., из которых: 1 510 943 руб. 47 коп. - просроченный основной долг; 102 707 руб. 66 коп. - просроченные проценты, неустойка за просроченные проценты - 4705 руб. 12 коп.

Согласно п.10 кредитного договора (номер) от 28.03.2018 залоговая стоимость объекта недвижимости .... устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости в размере 3 272 500 руб. Таким образом, истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога, равную залоговой стоимости в размере 3 272 500 руб.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются основания для расторжения кредитного договора, досрочного взыскании задолженности по нему, а также обращения взыскания на заложенное имущество. В этой связи истец просил удовлетворить заявленные исковые требования.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его месте и времени. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, возражений по иску не представили, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, и находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 28.03.2018 г. между ПАО «Сбербанк» как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключен кредитный договор (номер) на сумму 1 700 000 руб., под 12,5 % годовых, сроком на 180 мес.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: ....

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, что подтверждается договором об ипотеки (номер) от 28.03.2018 г.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

В соответствии с кредитным Договором (номер) от 28.03.2018 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее - Условия кредитования).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

В соответствии с п. 6. Индивидуальных условий количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 180, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования. Платежная дата 28 числа месяца с 28 апреля 2018 года.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования п. 12.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил ФИО1 сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Однако ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов, в связи с чем, по состоянию на 10.11.2022 образовалась задолженность в размере 1 618 356 руб. 25 коп., из которых: 1 510 943 руб. 47 коп. - просроченный основной долг; 102 707 руб. 66 коп. - просроченные проценты, неустойка за просроченные проценты - 4705 руб. 12 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом.

Банком в адрес ответчиков были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела расчету задолженности, а также не оспорен ответчиками в судебном заседании.

На момент рассмотрения дела образовавшаяся задолженность ответчиками не погашена, что также подтверждается выпиской по счету.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его соответствующим условиям заключенного договора, не опровергнутым ответчиком, суд считает, что у истца возникло право требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заключив кредитный договор, истец рассчитывал на получение ежемесячных выплат в погашение долга и в счет платы процентов за пользование кредитом. Следовательно, невыплата задолженности по кредитному договору является существенным нарушением условий договора ответчиком.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ просрочку платежей по кредитному договору суд считает существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование п. 2 ст. 452 ГК РФ о досудебном порядке урегулирования спора банком исполнено, требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с предложением расторгнуть кредитный договор направлено ответчику, однако осталось не исполненным.

В силу указанных выше положений закона и обстоятельств дела, кредитный договор (номер) 28.03.2018, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежит расторжению, а с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит досрочное взыскание задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 не оспорила сумму задолженности, своего контр-расчета размера задолженности не представила, о другом исчислении задолженности не заявляла, следовательно, в силу ст. 12 ГПК РФ, регламентирующей принцип состязательности сторон, согласно ст. 56 ГПК РФ, согласно положениям которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, в соответствии с которой признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от дальнейшего доказывая этих обстоятельств, расчет суммы задолженности, представленный истцом, суд полагает необходимым положить в основу решения суда.

Поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств, то с неё в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 618 356 руб. 25 коп.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Положениями п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору в соответствии со ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» является ипотека ....

Ответчик ФИО2 является собственником указанного объекта недвижимости, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Принимая во внимание, что со стороны ответчиков допущено нарушение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей более трех месяцев, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на вышеуказанное заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.10 кредитного договора (номер) от 28.03.2018 залоговая стоимость объекта недвижимости квартиры.... устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости в размере 3 272 500 руб.

Согласно п. 1.4 договора ипотеки (номер) от 28.03.2018 оценочная стоимость указанного в п. 1.2 договора объекта недвижимости, .... составляет 4 675 000 руб.

Согласно п.1.5 договора ипотеки (номер) от 28.03.2018 общая залоговая стоимость предмета залога, указанного в п.1.2 договора, устанавливается сторонами в размере 3 275 500 руб.

Согласно закладной от 28 марта 2018 года следует, что отчетом ООО «Реалити Плюс» 104/19.03 от 19.03.2018 установлена стоимость предмета залога, .... в размере 4 675 000 руб.

Кроме того, в указанной закладной также определена залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон в размере 3 272 500 руб.

Истец просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 70% процентам от его стоимости, указанной в отчете ООО «Реалити Плюс» 104/19.03 от 19.03.2018, а именно в размере 3 272 500 руб.

Судом не усматривается оснований не согласиться с отчетом об оценке, условиями кредитного договора и договора об ипотеки подписанных, согласованных и не оспоренных сторонами, а также с учетом указанных выше обстоятельствах суд определяет начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере 3 272 500 руб. (4 675 000 х 70% = 3 272 500 руб.).

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 28 291 руб. 78 коп., которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от 28.03.2018 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать с ФИО1, .... в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору (номер) от 28.03.2018 года, за период с 04.03.2022 по 10.11.2022 (включительно) в сумме 1 618 356 руб. 25 коп., из которых: 1 510 943 руб. 47 коп. - просроченный основной долг; 102 707 руб. 66 коп. - просроченные проценты; 4705 руб. 12 коп. - неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 291 руб. 78 коп.

Обратить взыскание на .... принадлежащей ФИО2, .... путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 272 500 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2023 года.

Председательствующий Ю.А. Большакова