Дело № 2-1-89/2023 УИД: 69RS0006-02-2023-000135-41
Решение
Именем Российской Федерации
26 апреля 2023 г. пгт. Спирово
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) в составе
председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,
при секретаре Луцкой Я.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (далее также – истец, Банк, Кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик), в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 27 октября 2021 г. за период с 27 апреля 2022 г. по 9 ноября 2022 г. в размере 195 742 рублей 42 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 114 рублей 84 копеек.
В обосновании иска указано, что 27 октября 2021 г. между сторонами заключён кредитный договор №, на основании которого заёмщику выдан кредит на сумму 182 000 руб., на срок 60 месяцев, под 21,2 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»; возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания (ДБО). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив на счет ответчика денежные средства. В свою очередь ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 27 апреля 2022 г. по 9 ноября 2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 195 742,42 рублей, в том числе: 172 942,79 рублей – просроченный основной долг; 22 799,63 рублей – просроченные проценты.
Истец, ПАО «Сбербанк России», извещённое о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направило; в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 извещалась о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, ходатайств и возражений не представила; судебное извещение, направленное по адресу места жительства (<адрес>), согласно адресным справкам, возвращено в суд за истечением срока хранения.
Суд принял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика по делу о времени и месте судебного заседания, которые имели возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде.
Ставя реализацию процессуальных прав в зависимость от принципов разумности и добросовестности, законодатель возлагает на лиц обязанность претерпевать негативные последствия в случае нарушения данных принципов.
Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению ответчиком судебных извещений, не представлено.
С учётом положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», положений части 2 статьи 35, части 2 статьи 117, части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Учитывая, что в материалах дела имеются сведения о заблаговременном извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено, суд с учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абзац первый).
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (абзац третий).
В силу пункта 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно абзацу первому статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 27 октября 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заёмщик) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить, а Заёмщик обязуется возвратить Потребительский кредит на условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», который являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.
Кредитный договор подписан электронной подписью ФИО1
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Кредитный договор содержит следующие индивидуальные условия кредитования:
- сумма кредита: 182 000 рублей (пункты 1, 3);
- срок действия договора, срок возврата кредита: по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (пункт 2);
- процентная ставка: 21,20 процентов годовых (пункт 4);
- количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заёмщика по договору: 60 ежемесячных аннуитетных платежей, в размере 4 944,21 руб.; платежная дата – 27 число каждого месяца (пункт 6);
- сумма кредита зачисляется на счёт дебетовой банковской карты №, открытый у Кредитора (пункт 17);
- порядок погашения кредита: денежные средства перечисляются в соответствии с ИУ в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения со счёта 40№ (пункт 18);
- оформление индивидуальных условий кредитования в виде электронного документа: ИУ оформлены заёмщиком в виде электронного документа (пункт 21).
Таким образом, условия Кредитного договора включают в себя как Индивидуальные условия кредитования, подписанные сторонами 27 октября 2021 г. в электронном виде, так и Общие условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО «Сбербанк России».
ФИО1 условия Кредитного договора не оспорены.
Как следует из материалов дела, кредитный договор № был заключён между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 с использованием систем «Сбербанк ОнЛайн» и «Мобильный Банк»; денежные средства, полученные по кредитному договору, были зачислены на счёт банковской карты №, что подтверждается таблицей с детальным описанием счета и копией лицевого счета за период с 27 октября 2021 г. по 30 октября 2021 г.
Порядок предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» закреплён в Общих условиях.
Как следует из документов, представленных ПАО «Сбербанк России», а именно: протокола совершения операций в «Сбербанк ОнЛайн» и выписки из «Мобильный Банк», операции по получению заемных денежных средств в сумме 182 000 руб. были проведены в сети интернет. При проведении операции были использованы реквизиты кредитной карты, а также одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений на мобильный телефон ФИО1 (904-015-61-49). СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях, сумме и условиях заключаемого кредитного договора, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.
Пароли были введены верно. Введение одноразового пароля являлось распоряжением на проведение операции.
Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что денежные средства в сумме 182 000 руб. были зачислены 27 октября 2021 г. на банковскую карту VISA MASTERCARD, принадлежащую ФИО1
Подписав Кредитный договор, стороны пришли к соглашению и по следующим положениям Общих условий предоставлении, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).
Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заёмщиком/Созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату (пункт 3.1).
Уплата процентов за пользование кредитом производится Заёмщиком/Созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.2).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик/созаёмщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.4).
Согласно условиям Кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 4 944,21 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.
ФИО1 подтвердила факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно индивидуальным условиям кредитного договора № от 27 октября 2021 г.
Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 27 октября 2021 г., денежные средства перечислены заёмщику, что подтверждается копией лицевого счета по договору, сформированный за период с 27 октября 2021 г. по 30 октября 2021 г.
Представленными истцом документами, в том числе движением основного долга и срочных процентов, движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движением срочных прочных процентов на просроченный основной долг подтверждено, что ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, денежных средств в счёт погашения задолженности с апреля 2022 г. не вносила. До указанной даты платежи в счет погашения задолженности поступали не в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержит перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.
В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать задолженность по кредитному договору за период с 27 апреля 2022 г. по 9 ноября 2022 г. (включительно) в размере 195 742,42 руб., в том числе: 22 799,63 рублей – просроченные проценты; 172 942,79 рублей – просроченный основной долг.
Из материалов дела следует, что размер процентов за пользование кредитом рассчитан истцом верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора № от 27 октября 2021 г. из расчета 21,2 процентов годовых.
Представленный истцом расчёт задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом соответствует условиям Кредитного договора, произведён с учётом всех сумм платежей ответчика на дату формирования задолженности и очередности их внесения.
Из представленных Банком документов следует, что ФИО1 нарушила сроки внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которую просит взыскать истец.
7 октября 2022 г. ПАО «Сбербанк России» направило ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, указав о необходимости погасить задолженность по кредитному договору № от 27 октября 2021 г. в сумме 192 864,40 руб. в срок до 5 октября 2022 г.
Задолженность до настоящего времени не погашена.
С учётом установленных обстоятельств, суд считает необходимым иск ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить, взыскав с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № за период с 27 апреля 2022 г. по 9 ноября 2022 г. (включительно) в размере 195 742,42 руб.
Истец просит возместить расходы, связанные с уплатой государственной пошлины.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 114,84 руб., что подтверждается платежными поручениями № 476909 от 7 марта 2023 г. на сумму 2 557,42 руб. и № 805962 от 1 февраля 2023 г. на сумму 2 557,42 руб.
Государственная пошлина в сумме 2 557,42 руб. уплачена истцом по платёжному поручению № 805962 от 1 февраля 2023 г. при подаче заявления о выдаче судебного приказа.
Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в полном объёме, то есть с учётом государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа.
Таким образом, истец фактически просит произвести зачёт уплаченной государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу рассматриваемого искового заявления.
Согласно статье 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В силу пункта 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации Налогового кодекса Российской Федерации плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.
В соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 и пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции и мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации), подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов и городских округов.
В этой связи суд считает необходимым зачесть государственную пошлину в сумме 2 557,42 рублей, уплаченную истцом по платёжному поручению № 805962 от 1 февраля 2023 г. при подаче заявления о выдаче судебного приказа, в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу рассматриваемого искового заявления.
Размер уплаченной государственной пошлины соответствует заявленному требованию имущественного характера, подлежащего оценке (195 742,42 руб.).
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В этой связи суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» 5 114,84 руб. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>):
- задолженность по кредитному договору № от 27 октября 2021 года за период с 27 апреля 2022 года по 9 ноября 2022 года (включительно) в размере 195 742 (сто девяносто пять тысяч семьсот сорок два) рублей 42 копеек;
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 114 (пять тысяч сто четырнадцать) рублей 84 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в поселке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Д.Л. Кяппиев
Мотивированное решение изготовлено 2 мая 2023 г.
Судья Д.Л. Кяппиев