Решение по делу № 2-431/2023 от 04.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Резолютивная часть решения объявлена 03 апреля 2023 года

Мотивированное решение изготовлено и подписано 04 апреля 2023 года

УИД: 66RS0037-01-2023-000287-07

Дело № 2-431/2023

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

гор. Лесной Свердловской области 03 апреля 2023 года

Городской суд гор. Лесного Свердловской области в составе: председательствующего судьи Саркисян Т.В. при секретаре судебного заседания Еремеевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ к Л.Д.В., Л.О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

ПАО Банк ВТБ (далее Банк) обратилось в суд с иском к Л.Д.В., Л.О.А., в котором просило расторгнуть кредитный договор от *** ***, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 529 047 руб. 74 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 216 149 руб. Истец также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 490 руб. 48 коп.

В обоснование требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от *** *** (далее - Кредитный договор) Л.Д.В. (далее - Ответчик/Заемщик) Банк ВТБ (ПАО) предоставил кредит в размере 1 060 000 рублей сроком на 122 месяцев под 8,8 процентов годовых для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную с Л.О.А. собственность квартиры, находящейся по адресу: *** (далее - Квартира). В соответствии с п.п. 8.1. и 8.2. Кредитного договора обеспечением исполнение обязательств Заемщика является ипотека Квартиры в силу закона и солидарное поручительство Л.О.А.

В течение срока действия Кредитного договора, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Ответчиком производятся с нарушением сроков, установленных графиком платежей.

Из п.1. ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п. п. 4.8. и 4.9. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,06 % процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Письмами от декабря 2022). Указанное требование Ответчиками не выполнено. Какого-либо ответа Банку на указанное требование Ответчики не представили.

В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную Квартиру.

Задолженность Ответчиков по состоянию на *** составляет 529 047 руб. 74 коп., в том числе:

500 415 руб. 46 коп. - остаток ссудной задолженности;

27 376 руб. 88 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом;

666 руб. 37 коп. - задолженность по пени;

589 руб. 03 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчики по состоянию на *** (включительно) обязаны уплатить истцу следующие суммы: 500 415 руб. 46 коп. - остаток ссудной задолженности; 27 376 руб. 88 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 666 руб. 37 коп. - задолженность по пени; 589 руб. 03 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу. Общий размер подлежащей уплате ответчиками истцу суммы составляет 529 047 руб. 74 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили залог ***, расположенной по адресу: ***, состоящей из 3 жилых комнат, общей площадью 73,4 кв.м., а также солидарное поручительство Л.О.А.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Л.О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Участники процесса не возражали рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика Л.О.А.

Принимая во внимание мнение участников процесса и, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании ответчик Л.Д.В. требования Банка фактически признал, не оспаривает задолженность по кредитному договору и обязанность по ее погашению. Пояснил суду, что с июня 2022 года им не вносятся ежемесячные платежи по кредиту, оценку квартиры не оспаривает.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

Согласно статье 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что *** между Банком ВТБ (ПАО) и Л.Д.В. был заключен кредитный договор ***, согласно условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в размере 1 060 000 рублей, на 122 месяцев под 8,8 % годовых.

В соответствии с графиком платежей ответчик Л.Д.В. должен был производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13 313 руб. 17 коп..

В соответствии с договором поручительства *** П01 от *** Л.О.А. приняла на себя солидарную ответственность за исполнение Л.Д.В. обязательств по кредитному договору *** от ***

В соответствии с п.4.1 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ***, городской округ «***», ***.

В соответствии с п.п. 8.1 Кредитного договора обеспечением исполнение обязательств Заемщика является ипотека Квартиры в силу закона.

В настоящий момент законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО). Права залогодержателя удостоверены закладной, составленной залогодателем - должником *** и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по *** первоначальному залогодержателю ***. Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре недвижимости произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по *** *** за N 66:54:0101026:308-66/034/2020-6.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, перечисляя денежные средства в счет погашения кредита в недостаточном размере, с нарушением графика погашения. В связи с чем, истцом в адрес ответчиков были направлены требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

По состоянию на 02.02.2023г. включительно, общая сумма задолженности Заемщика перед Истцом по Кредитному договору составила 529 047 рубля 74 копейки, в том числе: 500 415 руб. 46 коп. – остаток ссудной задолженности, 27 376 руб. 88 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 66 руб. 37 коп. – задолженность по пени, 589 руб. 03 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Представленный расчет задолженности со стороны истца суд признает математически верным и обоснованным.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиками нарушены условия кредитного договора, а поэтому в соответствии с условиями договора истец вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов, а всего в размере 529 047 рубля 74 копейки.

В силу ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.3 ст.453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.ст.348-350 ГК РФ, ст.ст.50, 51 ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе на основании решения суда обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, устанавливает равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.

По состоянию на 09.02.2023 предмет ипотеки оценен в размере 1 520 187 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Спринт-Консалтинг», отчет об оценке от 09.02.2023 №.105/23.

В этой связи Истец полагает, что начальную продажную стоимость Предмет ипотеки следует установить исходя из 80% стоимости, указанной в Отчете об оценке, в размере 1 216 149 рублей.

Таким образом, требования в данной части также обоснованы и законны.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков судебных расходов - государственной пошлины в размере 20 490 руб. 48 коп., по 10 245 руб. 24 коп. с каждого из ответчиков.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества Банк ВТБ к Л.Д.В., Л.О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Л.Д.В. и Л.О.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору *** от *** в размере 529 047 рубля 74 копейки, в том числе: 500 415 руб. 46 коп. – остаток ссудной задолженности, 27 376 руб. 88 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 66 руб. 37 коп. – задолженность по пени, 589 руб. 03 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на Предмет ипотеки: квартира, площадь: общая – 73,4 кв. м, расположенная по адресу: Россия, ***, принадлежащая на праве совместной собственности Л.Д.В. и Л.О.А.;

определить способ реализации Предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов;

установить начальную продажную стоимость Предмета ипотеки в размере 1 216 149 рублей.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Л.Д.В.

Взыскать с Л.Д.В. и Л.О.А. в пользу ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 490 руб. 48 коп., с каждого по 10 245 руб. 24 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения в окончательной форме через городской суд г.Лесного Свердловской области.

Судья Т.В.Саркисян