Дело (УИД) № 60RS0002-01-2022-002119-89
Производство № 2–1046/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2022 года г. Великие Луки
Великолукский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Матвеевой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 96 828 руб. 82 коп., а также судебных расходов 3104 руб. 86 коп.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, содержащихся в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (договор о карте), то есть сделала оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ответчик просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитование счета.
Истец открыл ответчику счет N №, чем совершил действия (акцепт) по принятию оферты, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о карте N №, выпущена банковская карта.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.
По условиям договора о карте, ответчик обязана ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.
В связи с неисполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 98515,86 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик до настоящего времени задолженность по договору о карте № в размере 96828 руб. 82 коп. не погасила.
Банк обратился с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями относительного его исполнения.
АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте № в размере 96 828 руб. 82 коп. и в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3104,86 рублей.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила возражения относительно заявленного иска, просила о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, а также о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй п. 1 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептном порядке заключен договор о карте № на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам, Договора о предоставлении и обслуживании карты.
Банк обязательства по договору исполнил надлежащим образом, открыл на имя заемщика банковский счет, выпустил банковскую карту, установил лимит и осуществлял кредитование счета в соответствии с заключенным договором о карте. Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
ФИО1 с использованием карты совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №.
В соответствии с условиями заключённого договора о карте № клиенту начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы. Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, погашение кредита, однако данные действия не осуществляла.
По условиям договора о карте, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11.1 Условий) и их списание банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставление заключительного счета выписки (п. 4.17 Условий).
В целях подтверждения права пользования картой, клиент обязалась в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашении задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предъявляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
Таким образом, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Составными и неотъемлемыми частями договора о карте являются заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы.
В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения Задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки с указанием суммы задолженности. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце втором п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления Клиенту.
Согласно п. 4.18 Условий, сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату ее выставления и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.
Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о предоставлении и обслуживанию карты определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки.
В адрес ответчика банком был направлен заключительный счет-выписка от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое ФИО1 не было исполнено в срок. Последний раз погашение по кредиту произведено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, Банк истребовал задолженность в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая ответчиком оплачена не была.
ДД.ММ.ГГГГ (по почтовому штемпелю направлено ДД.ММ.ГГГГ) АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка N 39 в г. Великие Луки Псковской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, с указанием на выставление ответчику заключительного счета-выписки на сумму задолженности 98515 руб. 86 коп.
Судебный приказ N № о взыскании с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка N 39 города ФИО2 судьей судебного участка N 33 города Великие Луки от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений должника.
При обращении в суд с иском - по почтовому штемпелю ДД.ММ.ГГГГ, истец заявил о взыскании с ФИО1 задолженности по платежам по состоянию на дату расчету исковых требований.
Расчет суммы задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ произведен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 96828 рублей 82 копейки. При этом, дата последней банковской операции по карте ФИО1 осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик представила в суд заявление, указав о пропуске истцом срока исковой давности.
Разрешая данный вопрос, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.
Согласно положениям ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Пунктом 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Учитывая изложенное, при исчислении сроков исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании со ФИО1 платежей по кредитному договору, предусматривающему исполнение обязательства в полном объеме с момента востребования задолженности, общий срок исковой давности подлежал исчислению с этого момента, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, который на момент предъявления заявления о вынесении судебного приказа, а также на момент обращения в суд с иском, истек.
Одновременно, исчисляя срок исковой давности по периодическим платежам, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, следует принять во внимание следующее.
Последний платеж суммы основного долга по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, погашение процентов ДД.ММ.ГГГГ.
Условиями договора предусмотрено исполнение обязательства периодическими платежами. Исходя из п. 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в договоре с ответчиком ежемесячный платеж должен был производиться ежемесячно 21 числа.
Следовательно, истец о нарушении своего права должен был узнать не позднее наступления даты очередного платежа (ДД.ММ.ГГГГ), когда денежные средства не поступили. При таких обстоятельствах срок исковой давности по взысканию задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ.
Судебный приказ № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен – ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, на момент обращения истца в суд, как с заявлением о вынесении судебного приказа, так и с настоящим иском (ДД.ММ.ГГГГ по почтовому штемпелю), срок давности по всем платежам истек.
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с соответствующим иском о взыскании с ФИО1 задолженности по платежам за пределами трехлетнего срока исковой давности.
Предусмотренных статьями 202 и 203 ГК РФ оснований для приостановления либо перерыва течения срока исковой давности не установлено и истцом не представлено.
Принимая во внимание, что заявление о вынесении судебного приказа и рассматриваемое исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» было подано за пределами срока исковой давности, оснований для применения положений п. 1 ст. 204 ГК РФ не имеется.
О наличии оснований для восстановления пропущенного процессуального срока истцом не заявлено.
Стороной истца не представлено доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, носящих исключительный характер и препятствующих обращению истца в суд за защитой нарушенных прав.
Поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для вынесения судом решения об отказе в иске, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1, паспорт гражданина РФ №, о взыскании задолженности по договору о карте № № отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.В. Иванова
Решение в окончательной форме составлено 21 сентября 2022 года.
Судья Е.В. Иванова