РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 ноября 2022 года рп.Дубна Тульской области
ФИО1 межрайонный суд Тульской области в составе:
председательствующего Матвеевой Н.Н.,
при секретаре Саниной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-826/2022 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании заложенности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указало на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 11 декабря 2019 года выдало кредит ФИО2 в сумме 250000,00 руб. на срок 36 месяцев под 17% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 11 декабря 2019 года по 26 сентября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 110404,61 руб., в том числе: просроченный основной долг – 105289,71 руб., просроченные проценты – 5114,90 руб.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, которое до настоящего времени не выполнено.
Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности за период с 11 декабря 2019 года по 26 сентября 2022 года (включительно) в размере 110404,61 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3408,09 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, заявлений, ходатайств не представила.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Подпунктом 1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно пп.1,3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из п.1 ст.433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с чч.1,2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.
Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, 11 декабря 2019 года ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» №, в котором заемщик присоединяется к действующей редакции Условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие», известных заемщику и имеющих для заемщика силу. Настоящим заемщик подтверждает, что готов получить кредит в ПАО «Сбербанк России» на счет заемщика №, открытый в ПАО Сбербанк на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания заявления, на следующих условиях: сумма кредита 250000,00 руб., цель кредита – для целей развития бизнеса индивидуального предпринимателя ФИО2, проценты за пользование кредитом – 17% годовых, дата возврата кредита 9 декабря 2022 года (пп.1,2,3,6 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие»).
При этом из данного заявления следует, что она уведомлена о возможности подписания с банком двухстороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения договора кредитования в форме присоединения к общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» на основании настоящего заявления. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования по продукту «Кредит «Доверие» между банком и заемщиком.
При заключении заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» истцом – ПАО Сбербанк России, ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, его условиях, о чем свидетельствуют подписи сторон на указанном заявлении.
Как следует из содержания п.1.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» для Индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее – Общие условия кредитования), настоящие Общие условия кредитования, заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие», надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования по продукту «Кредит «Доверие».
Согласно п.1.4 указанных Общих условий, индивидуальные условия кредитования заемщика указываются в заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» (далее – Заявление о присоединении).
При этом, п.8 Заявления о присоединении, предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Таким образом, из представленных истцом документов следует, что при подписании вышеуказанного заявления о присоединении ответчик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные заявлением о присоединении.
В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания ст.807, 820 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Из представленного материала усматривается, что указанный договор оспорен не был, а также не был признан недействительным.
Факт заключения указанного договора, а также получения по нему денежных средств от ПАО «Сбербанк России», ФИО2 не оспаривается.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ПАО «Сбербанк России» в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, перечислив их 11 декабря 2019 года на счет, принадлежащий ответчику, что подтверждается выпиской по счету, карточкой движения средств по кредиту с 11 декабря 2019 года по 29 июня 2022 года, копией лицевого счета №, открытого на имя ФИО2
Вместе с тем, ФИО2 надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом в полном объеме не оплачивает, существенно нарушая тем самым условия кредитного договора.
Нарушение ответчиком сроков возврата займа привело к образованию у нее задолженности не только по погашению кредита, но и по погашению процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с предоставленным истцом расчетом, общая сумма задолженности по кредиту на 26 сентября 2022 года составляет 117976,47 руб., из которых: задолженность по неустойки – 7571,86 руб., в том числе на просроченные проценты – 1076,57 руб., на просроченную ссудную задолженность – 6495,29 руб.; просроченные проценты за кредит – 5114,90 руб.; просроченная ссудная задолженность – 105289,71 руб.
Расчет долга, приведенный истцом, ответчиком не оспаривается, соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается судом во внимание. Доказательств, в силу ст.56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено.
Следовательно, в судебном заседании установлено, что обязанность по погашению кредита и процентов ответчиком надлежащим образом не исполняется.
В силу ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Исходя из изложенного, истец, в соответствии с названным заявлением, имеет право на досрочное возвращение выданного кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком сроки погашения обязательств по заявлению о присоединении нарушены.
10 июня 2022 года, в связи с ненадлежащим исполнением условий заявления о присоединении ФИО2 направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, со сроком его исполнения не позднее 11 июля 2022 года.
Поскольку до настоящего времени требование банка не исполнено, ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании образовавшейся задолженности.
Таким образом, несвоевременное исполнение обязательств должником ФИО2 по заявлению о присоединении перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что является основанием для возложения на него обязанности по погашению долга.
Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному договору нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные ПАО Сбербанк требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объёме.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 3408,09 руб., из расчета: 1741,60 руб. + 1666,49 руб. = 3408,09 руб., по платежным поручениям №188570 от 18 июля 2022 года, и №563309 от 3 октября 2022 года.
Таким образом, в соответствии с требованиями закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 3408,09 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании заложенности, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 20 июня 1991 года), сумму задолженности по кредитному договору № от 11 декабря 2019 года, по состоянию на 26 сентября 2022 года в размере 110404 (сто десять тысяч четыреста четыре) рублей 61 копеек, из которой: просроченный основной долг - 105289 (сто пять тысяч двести восемьдесят девять) рублей 71 копейка, просроченные проценты - 5114 (пять тысяч сто четырнадцать) рублей 90 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3408 (три тысячи четыреста восемь) рублей 09 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через ФИО1 межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.Н. Матвеева
Решение в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2022 года.